目前分類:退休規劃 (165)

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勞退新制上路以後,原本選擇勞退舊制的上班族若跳槽到新公司,一律要適用新制,不能再選擇舊制,不過如果是在集團內關係企業調動工作,雖然依法也必須適用新制,但老闆若為了留才,希望給員工較優厚的福利,根據勞委會的解釋令,雇主可以繼續給予舊制的退休金給付標準。

勞退舊制的退休金計算標準,是按照上班族的工作年資,工作每滿一年給兩個基數,超過15年後,每滿一年給一個基數,最高總數以45個基數為限;至於新制則是老闆在員工工作期間,提繳工資的6%到員工的個人帳戶。比較兩者累積的退休金金額,舊制所累積的金額通常會比較高。

以同樣工作30年來說,以平均薪資3萬元計算,選擇舊制退休後可領到的退休金為135萬元,若適用新制,30年下來個人帳戶內累積的金額僅64.8萬元(不含基金收益)。

勞委會相關的解釋令指出,由於集團內的關係企業,為各自獨立運作的私法人,如果上班族被老闆要求調動職位,到別家關係企業工作,依照勞退條例第8條第1項規定,屬於離職後再受僱的情況,一律適用新制。

如此一來,上班族原本在一家公司裡累積了不少工作年資,就會因為職務調動而讓退休金大幅縮水。

因此,勞委會再度發出解釋令,放寬了這部分雇主給付退休金的條件,上述狀況員工除了依法改適用新制,老闆也可以繼續讓員工選擇舊制,讓員工退休後領多一點,享有較優渥的退休金。

就算員工選擇適用新制,老闆也要替員工保留之前舊制的年資,等到員工符合舊制規定的退休條件時,發給該段保留年資的舊制退休金。

另一種情況是,如果僅是被其它事業單位「借調」,不是改到別家關係企業工作,由於本身的編制仍在原事業單位,且向原事業單位領取薪資,原本的勞動契約並沒有改變,原來選擇舊制的員工,就不需要改變成適用新制,仍可繼續適用舊制。

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退休族最怕的就是投資失利吃掉老本,但過於保守的投資卻又讓人擔心退休後資金不夠用。專家分析,債券持有比重50%,波動度少一半,獲利卻不會減少到一半,同時還有節稅的優點,退休族的長期規劃,一定要布局債市。

投信業者表示,依照自己的風險屬性,找出股債配置的黃金比例來創造穩健獲利,是退休理財的不二法門。

富足的退休生活是所有人的希望,全球股市大漲三年多,近日急速向下修正,退休族把錢投入股市讓人不安心,但把所有財產放進銀行定存,雖然風險低、報酬穩定,但是國內定存利率長期偏低,又有利息每年超過27萬元會被課稅的問題,讓退休族有所疑慮。

依目前定存利率來算,定存金額超過1,200萬元的利息所得,就要併入綜合所得來課稅,對於高資產人士動輒40%的稅率來說,要繳納的高額稅金恐怕會讓自己心痛。

匯豐中華投信執行副總經理孫煌正說,退休族其實不用這麼困擾,投信公司所發行的債券型基金,不管投資國內或海外,只要沒有配息,就沒有課稅的問題,被視為節稅的好幫手,又可穩定股市高波動度。

除了債券基金外,採分離課稅的金融商品也可以有助於減少稅負,包括短期票券及不動產證券化、金融資產證券化商品。

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過去二、三個月投資人受到台股大漲而轉向追逐熱門基金,8月以來的市場修正剛好提供另一個檢視理財規劃的機會。以熟齡世代退休理財規劃為例,由於可承受的風險程度不若年輕人,在可承受風險下進行資產配置才是王道,最好以平衡型基金作為主軸。

根據投信投顧公會統計,至7月底,投資國內基金規模為4,754億8,233萬元,單月大增37.96%。很多民眾都會注意名人如何理財,不乏邁入熟齡世代的名人選擇相當積極的基金,再加上投信業者推出多檔「愛台灣」基金,使得不少沒有資產配置觀念的人隨個人喜好或是市場熱度而追逐單一市場基金。

50歲以上屆臨退休年齡的民眾,通常已有一定資產,一則面對子女上高中、大學必須準備一大筆教育基金,一則擔心自己退休金能否效率理財。理財專家表示,熟齡世代理財大多屬於單筆較大金額的投資,應該注重資產配置,單筆投資不妨選擇全球型的組合或平衡型基金為標的,新增的資產部位則選擇定期定額投資。

過去十年新台幣計價平均報酬率7.7%來看,過去十年當中只有2000年跟2002年出現微幅虧損,相當適合熟齡世代作退休理財

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如何挖掘銀髮商機?或許可以從桃太郎的退休願望一窺究竟,因為日本人是全球壽命最長的民族。

桃太郎的退休願望就是商機所在,根據美林證券統計,日本嬰兒潮世代退休最想做的三件事分別為:旅遊,投資和消費。其中想要旅遊的人數將近六成,而想要投資的人約55%,至於第三大願望則是買部電腦。此外,也有逾兩成的人想在退休後加入健身房,保持身體健康。

比較有趣的是,約15%的人希望退休後能持續讀書進修。其實和旅遊需求大有關聯,日本退休族熱愛海外旅遊,但英文好的人並不多,所以在日本街頭,可以看到許多補習班廣告,專門招收銀髮族群。

挖掘人口財,看似容易,其實不簡單,如果沒有龐大的集團研究資源,也不容易選到好股票。德盛安聯全球人口趨勢基金預定經理人傅子平分析,同樣是日本觀光旅遊股,有些專長經營日本國內旅遊,有些主攻海外旅遊,近年日本國內旅遊生意平平,倒是海外旅遊有彈升跡象,如果不能深入研究趨勢中的趨勢,也是枉然。

據里昂證券統計,日本800萬名嬰兒潮的消費支出約56兆日圓,都陸續要在這幾年退休,這群人既沒有房貸車貸支出,又相對擁有高淨資產和消費實力的族群,因為壽命延長所帶來的商機,不容小覷。

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未來退休老師要等到60歲才能開始領月退俸,數百萬名勞工也有同樣問題,未來上路的勞保年金制,將會讓部分提早退休的勞工,出現一段時間暫時領不到退休金,得等到60歲才能開始請領退休金。老師的待遇福利已比不少勞工優渥,面對退休空窗期的問題,勞工更應及早因應。

不僅勞保年金制存在退休空窗期,上路兩年的勞退新制,也會出現退休族在領完勞退個人帳戶的錢後,因為錢不夠用,得靠自己想辦法的情況。

以選擇勞退新制的勞工來說,為了避免退休族在勞退帳戶中累積的金額不足以支應退休生活,勞退新制原本有延壽年金的設計,也就是滿60歲開始領月退休金時,退休族可以加買延壽年金保單,只要領完個人帳戶的錢,還可以靠60歲買的延壽年金保單再繼續領退休金至身故。但這項設計卻只適用領取月退的退休族,換言之,若不符領取月退資格的勞工,在領完勞退帳戶的錢以後,要自己想辦法籌措「活太久」的退休金。

至於未來將上路的勞保年金制,由於在符合勞保舊制退休要件時就可以辦理退休,也可能出現勞工在50歲時因為符合資格辦理退休,但卻要等到60歲甚至65歲才能領到勞保退休金的情況。

這種退休金「空窗期」對哪一類勞工影響最大?如果提繳勞退金年資未滿15年的勞工,在50歲退休時又選擇勞保年金制,就會出現一段領不到退休金的空窗期。

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1.醫療保健 2.休閒娛樂 3.財富管理

全球股市狂洩不止,投資人膽戰心驚,投信投顧建議,如果是以退休為目的的投資,而且符合「長期趨勢」,就不用因短期修正而過度恐慌。業者表示,可以讓別人花退休金、替你存退休本。

什麼叫做讓別人花退休金替你存退休本?德盛安聯全球人口趨勢基金預定經理人傅子平解釋,隨著歐美日國家邁入高齡化,50歲以上的熟齡世代掌握這些國家近七成以上的財富,投資這些有錢有閒的人喜歡的服務或產品,就能讓別人花退休金的同時,也順便為你累積退休金。

搶攻銀色財富有三大關鍵,分別是醫療保健、休閒娛樂和財富管理,而這三大產業,有人口老化的實質需求做後盾,長期表現更勝對應指數。

統計至今年7月底,受到科技泡沫拖累,過去八年摩根士丹利(MSCI)世界指數漲幅僅10.26%,但MSCI全球醫療保健指數漲幅卻有26.27%;若從全球股市2002年谷底翻揚時起算,過去五年MSCI世界指數總報酬率達111.04%,MSCI全球金融指數漲幅有116.23%,MSCI全球消閒度假村指數漲幅更達119.33%。

傅子平認為,高齡化社會下壽命延長、生活品質提升,無可取代的醫療保健需求將持續增加,粗估全球醫療保健產業每年商機約達41兆美元;包括醫療照護和阿茲海默症、腦血管疾病、惡性腫瘤等老年人常見疾病和需求,將創造龐大商機,而抗老美容更是一隻金雞母,根據瑞士銀行(UBS)統計,整體個人保養品產業,抗老產品的銷售比重在2006年已達25%。

在消閒旅遊方面的商機更是不用多說,無論是來台灣的日本銀髮觀光客,或是在美國騎哈雷機車的熟齡世代,都可見到這股銀色財富的力量。

至於財富管理這一塊,歐美日國家老年人口因具備高淨資產、有退休金收入和高投資意願的特質,成為財富管理業最重視的客群。

投信業者指出,全球老化人口比例最高的歐洲地區總管理資產年複合成長率達6%,成長速度高於全球平均的5.6%,過去五年,德國投資共同基金的人數成長50%,45歲到70歲的人更是投資理財的主要族群。至於日本,光是這三年老嬰兒潮,將領到近50兆日幣的退休金,其中過半數的人有投資意願。

戰後嬰兒潮自去年開始邁入退休,野村證券認為,這些有錢、有閒的2億人口將是全球最龐大的消費族群,將會促使醫療保健、理財、旅遊、學習題材陸續發燒。如果你還在為退休理財困擾,不如就鎖定長期趨勢看好的標的,讓別人在花退休金的同時,也為你存退休金。

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全國23萬名教師的退休制度將出現大改革,未來50歲申請退休的教師,如果選擇領取月退俸,必須等到年滿60歲才能開始支領,中間將出現十年無錢可領的「空窗期」,財務顧問建議,老師可以在這十年間替自己規劃年金保單或儲蓄險,以彌補退休空窗期的問題。

教育部通過「學校教職員退休條例」草案,未來老師任職25年、滿50歲即可申請退休;但若選擇月退俸,必須滿60歲才能支領,新制對15.7萬名未滿45歲的老師影響最大。

由於新制增加了月退「起支年齡」的限制,可領月退俸的年齡將延後。也就是說,選擇領取月退俸者,可領月退的年限將縮短。

弘利投顧指出,為彌補制度帶來的退休金不足問題,老師們第一步可能要先計算在沒有退休金這段期間,需要多少資金因應,其次才是選擇理財工具。

華僑銀行財富管理部襄理黃振源建議,老師們若50歲即退休,可先替自己向保險公司購買一張躉繳型的年金保單。

財務顧問指出,因為年金保單的領回方式可跟保險公司約定,例如約定終身領回或在保證期領回,如保證領到10年、20年,老師們在沒有月退俸可領期間,就可以用商業年金保單代替。

另一種固定領回的終身還本型壽險,由於可在退休後設計每月、每年或每三、五年領回一筆資金,也適合用來準備退休金。不過,由於終身還本型壽險兼具壽險保障,有部分保費需支付壽險的費用,財務顧問建議若同時有壽險保障者,再選擇終身還本型壽險。若原本就有壽險保障,只是純粹為準備退休,年金險會比較划算。

老師們若在退休前就想開始計劃這段期間的退休金,也可以在退休前10或20年就先購買遞延年金險或傳統的儲蓄保險。

黃振源說,遞延年金險雖然也可以保障領到身故,但費用較高,以20歲的投保人來說,保額100萬元的遞延年金險,繳費期滿後每年可領回10萬元至身故,但投保期間每年的保費高達15萬元,老師們可自行衡量能力選擇。

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《學校教職員退休條例》修正草案,支領月退休 金的標準由現行「七五制」,逐年調整為「八五制」或「八三制」; 每月提撥的退休金費用,最多增加一○八一元。教育部官員說,這項 變革措施影響最大的是四十五歲以下的教職員。

  目前公立學校的教職員約有廿多萬人。現行條例規定,年滿五十歲 ,服務年資廿五年以上,即可支領月退休金。但根據新草案,「立即 可支領月退休金」的標準,須符合以下二項之一。第一,服務滿廿五 年,年滿六十歲;第二,國中小教職員任職年資滿卅年以上,且年滿 五十三歲;大專及高中職教職員年資滿卅年以上、年滿五十五歲。

  例如,依現行「七五制」是指服務年資廿五年、五十歲,即可支領 月退休金。改成「八五制」後,服務年資卅年、五十五歲退休才能支 領月退休金。

  這項修正草案針對服務滿廿五年、年滿五十歲符合現行「七五制」 的教職員,預留「空窗期條款」,符合「七五制」的教職員雖可申請 退休,但有長達九到十年領不到任何一毛錢。如果不願意空等十年, 可支領一次退休金約四、五百萬元。目前各級學校教職員月退休金多 在六萬元至八萬元之間。

  教育部人事處副處長張美玲說,因為國中小老師自願退休年齡普遍 低於大專老師二歲左右,所以大專和高中職老師採「八五制」,國中 小學老師採「八三制」。但兩者服務年資至少都要滿廿五年。

  除了改採「八五制」或「八三制」,教職員每月提撥的相關退撫基 金也將由現行的十二%,提高至十五%。換算後,大專最高薪級的教 師每月提撥費用由四三二四元,增加為五四○五元,增加一○八一元 ;中小學最高薪級教師由三八三六元提高為四七九五元,增加九五九 元。

  張美玲說,這項變革的衝擊很大,所以設了十年的緩衝期。即新制 是逐年實施,年資和年齡總和,由「七五」開始,每年加「一」,十 年後達到「八五」。

  《學校教職員退休條例》修正草案還要報請行政院通過,送立法院 三讀通過經總統公布後實施。

  因為「少子化」,為配合學校組織變更、停辦或合併等原因,昨天 修正通過的草案也規定,任職滿五年以上且年滿六十歲,以及任職滿 廿五年的教職員,「應准」退休。年滿六十歲申請提前退休的教職員 ,因尚未達到「八五制」或「八三制」標準,若要支領月退,必須減 發月退,每提前一年減發四%,最多得提前五年,減發廿%。

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國民年金開辦,原本有勞保保障的上班族,在領取勞保老年給付後,若再加入國民年金保險,萬一不幸身心障礙或身故,將可獲得身心障礙年金、遺屬年金及喪葬給付的保障,可以讓老年生活和整個家庭更有依靠。

中華人事主管協會執行長林由敏指出,國民年金制度為了與勞工保險制度銜接,讓民眾的保障更加周全。

以上班族為例,工作期間投保勞保,就可獲得身心障礙給付、遺屬年金給付及喪葬給付三項保障。國民年金制度明年10月實施以前,勞工領取勞保老年給付之後,形同與勞保的關係終結,萬一勞工發生事故,造成身體障礙,就無法獲得任何給付。

國民年金實施後,符合資格加入國民年金保險的勞工,將可受到與勞工保險期間同樣的保障。

例如投保國民年金期間若發生重度以上的身心障礙,因而喪失工作能力,將可領取身心障礙年金給付,計算方式是依照基本工資1萬7,280元乘上投保年資再乘上1.3%,萬一金額低於4,000元,將以4,000元計算,這筆身心障礙年金給付可一直領到被保險人過世。如投保國民年金之前,就已發生重度以上身心障礙,喪失工作能力,則將發給每月4,000元身心障礙基本保證年金。

此外,萬一勞工在投保國民年金保險期間過世,或是領取身心障礙年金給付、老年年金期間死亡,留下沒有謀生能力的扶養親屬,遺屬可領取遺屬給付。至於被保險人過世,也可領取五個月投保金額即8萬6,400元喪葬給付。

林由敏指出,符合參加國民年金資格的勞工,由於已經領取勞保老年給付一段時間,或是領取的勞保老年給付年資低於15年,實際領到的勞保老年給付金額並不多,基本的退休生活保障可能不足。雖然國民年金不同於勞保,不屬於強制納保,但林由敏建議,只要資格符合加入國民年金的勞工,還是可以考慮加入國民年金保險,以延續自己的保障,避免讓自己與家人暴露在風險中。

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目前台灣地區初婚的男性平均年齡約30.6歲,擁有第一個孩子的年齡更高於這個年齡,理財專家提出各種階段的父親理財建議,只要提前規劃,富爸爸不是夢。

根據勞委會最新統計,95年勞保老年給付男性平均金額為115萬元,辛苦的老爸除需為家庭、子女打拚一輩子,還要準備退休金,經濟壓力的沉重不言可喻,最好在人生不同階段時調整資產配置,透過基金與保險將資產作最有效率的配置,為全家帶來更好的生活品質。

永豐銀金融商品處副處長滕光亮依不同人生階段的理財特性,將爸爸們分為「新手爸爸」、「三明治爸爸」、「阿公級爸爸」及「單親爸爸」四大類型;除了阿公級爸爸已屆齡退休外,其他的爸爸經濟壓力都相當大,為家庭開銷費心之餘,同時也得為自己籌足退休金,藉由複利效果來加速積聚老本。

滙豐中華投信執行副總經理孫煌正則將爸爸們主要分成五種類型,第一種為「未來式爸爸」,這類爸爸多為剛成家立業,家中也尚未有小寶寶,在這種情況下,應選擇風險程度較高的積極型基金,以爭取高年平均投資報酬率,透過定期定額或整筆投資國內外股票型基金,利用複利效果,創造可觀的投資報酬。

第二種則是剛有小寶寶的新生爸爸,俗稱「奶爸」。孫煌正說,初為人父,可能同時有房貸壓力、育兒資金、保險等支出,但此時爸爸收入較穩定,還是可以作資產配置,但必須隨時檢視各基金績效,適時修正資產配置比率,投資建議為平衡型及海外短期債券型基金。

第三種為「青年爸爸」,此時可能已有半小不大的兒女,一方面需要養兒育女,也要預備自己的退休金,建議可用定期定額方式投資長期報酬率穩健上揚的股票型或組合基金,每個月從帳戶扣3,000到5,000元不等。

第四種「中年爸爸型」收入來源穩定且有一定積蓄,理財目標有退休及籌措子女教育基金,資金用在投資的比重不妨多一些,同時選擇穩健及積極的投資工具,只要留三成左右的現金或儲蓄以備不時之需。投資建議可選擇報酬率較高、波動性也較大的股票型基金,另外組合基金及定時定額投資基金也是不錯選擇。

第五種銀髮族爸爸的理財首重保本及收益,儲蓄比重應提高,投資可選海外短期債券基金為主。投資債券型基金有節稅考量,接近退休或已退休的爸爸們所能承擔的風險較低,也是較為保守的投資工具。

富蘭克林投顧建議,養育、教育及退休是三項短中長期規劃重點,短期資金用以迎接新生兒,迫於時間急切且較無法承受風險,不妨選擇高收益債券或全球型股票基金;中期資金用途則以供給子女高中甚至大學用,準備時間較長,可選擇以定期定額布局新興市場或單一國家股票型基金;為家庭打拚的同時,也要多愛自己,理財規劃別忘了納入夫妻兩人的退休計畫,從年輕就著手準備,時間效益讓年輕父親可輕鬆以定期定額選擇全球股票型基金籌措退休金。

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對百萬名勞工來說,退休後除了原本的勞保老年給付、勞工退休金之外,另外還有國民年金保障,等於擁有三層保護。專家指出,上班族退休後的所得替代率將可提高到六成,若再加上自己平時理財的部分,退休後的生活將更有保障。

國民年金制度涵蓋335萬名從未參加過勞保、軍人保險、公務人員保險的民眾,即使已經參加勞工保險的上班族,也涵蓋在國民年金的保護傘中。中華人事主管協會執行長林由敏最近陸續接獲許多企業人資部門詢問,勞工保險與國民年金制度如何銜接。

林由敏指出,據國民年金法規定,有兩種身分的勞工可以參加國民年金制度,第一是97年10月1日國民年金開辦前,已經領取勞保老年給付的上班族;第二是國民年金開辦後15年內,即民國112年9月30日之前領取勞保老年給付,而且勞保投保年資未滿15年、未領取公保養老給付、軍保退伍給付且未滿65歲的勞工。

國民年金開辦前,勞工已經領取勞保老年給付,可投保國民年金,保險費依照勞保投保薪資分級表最低一級,也就是基本工資1萬7,280元乘上6.5%保費計算,每位勞工負擔六成的保費,也就是每個月繳交674元,年滿65歲時即可按月請領國民年金。

例如今年59歲的老王前年已經領取勞保老年給付,國民年金開辦後,老王每月繳交674元的保費,等到老王年滿65歲時,他已經繳交4萬440元的國民年金保費,老王年滿65歲後,就可以按月領取老年年金給付。至於國民年金老年給付計算方式有二,一為投保薪資乘以投保年資乘以0.65%加上3,000元;另一項則是投保薪資乘上投保年資乘以1.3%,兩者擇優發給。

以老王為例,投保年資為5年、投保薪資為1萬7,280元,依照第一個公式每月可領取3,562元,第二個公式每月只能領取1,123元,因此老王年滿65歲之後,可領到每月3,562元的國民年金。

林由敏表示,國民年金上路後,上班族退休將有三層退休金的保障,包括勞保老年給付、勞工退休金以及國民年金,如此一來退休金所得替代率可望達到六成左右,如果加上自己額外的投資或是儲蓄,老年生活就不擔心沒有依靠。

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台灣的年齡結構逐漸老化,養兒防老的觀念不再,社會福利制度也不如先進國家完善,加上獨居老人、父母被子女遺棄等問題層出不窮,不免讓許多人紛紛開始考慮未來的退休問題,也想要開始著手為老年生活預做準備。


由於社會形態與價值觀的改變,有愈來愈多的人重新調整生涯規劃,期望可以在四、五十歲左右時退休,雖然國人已經開始重視退休問題,但由於想要在一、二十年內準備未來三、四十年的生活所需,在財務規劃上,尤其需要長期且持續的累積,因此,養成定期儲蓄及投資習慣,才是累積退休金最快速的方法。


由於財富的累積與時間成正比,故時間愈長,累計複利的效果愈龐大,因此,為老年退休預做準備則是愈早開始愈好,目前理財工具可分為兩大類,一是固定收益如定存、債券及保險等投資;二是風險較高的投資如基金、股票,一般來說,年齡越大、離退休年齡越近時,由於承擔風險的能力較低,所以固定收益的比重要提高,此外,經濟環境時有變化,若經濟不景氣,投資股票、基金的風險升高或可能收益不如預期,由於保險除了保障的功能之外,更提供長期固定利率的保證,不會因經濟不景氣及利率下跌而影響投資報酬率,故建議消費者不妨提撥部份資金投保,做為一項分散風險與保本的退休規劃工具。

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退休規畫最簡單而基本的投資理財工具,非保單莫屬。為什麼這麼說呢?保單不但可轉嫁最基本的風險,而且是一個絕佳的節稅工具,更享有每年2萬4千元的扣除額。有的甚至具備「保證收益」及「鎖住獲利」的特色,儘管不是獲利最好的投資工具,但是卻很穩健,尤其對比較保守、穩健型的客戶來說,是很好的選擇。以下簡介目前市場上常用來作退休規劃的險種,供大家參考。
年金型儲蓄
目前種類繁多,是國人最愛的工具之一,尤其是繳費期間短的,例如5年期或6年、10年期。通常現在的年金型儲蓄險,皆為繳費數次就可以每年或每隔數年領回,真可謂活得愈久,領得愈多!
前幾個月,某公司推出一種從繳費第二年開始,就可以每年領回保額20%的年金險,造成熱賣。尤其前幾年利率高時,買到這種儲蓄險真的很划算。一般來說,這也是另一種自己準備的退休年金,且不用擔心醫學進步人類壽命愈來愈長,反而是愈老愈好命。
年金保單
包含利率變動型年金、變額年金、遞延年金、即期年金等。它的特色就在通常可約定在保單期滿時一次領回整筆,或分年領回。分年領回時,通常也有領取的保證期間;例如保證可領回10年、15年等。萬一在保證領取期間身故,家人亦可領完剩下的年金。值得注意的是,遞延年金通常沒有節稅的效果,只有遞延課稅的效果。
投資型保險
目前最被看好的商品,不僅因為它彈性、靈活,而且非常人性化,可以隨人生各個不同階段的需求來做調整。國外目前都是投資型保險的天下,歐美國家幾乎一半以上的保單都是投資型保單,澳洲更是百分之百都是投資型保險。它的好處在於用很少的錢(每月2000元以上),也可以開始作規劃,尤其是可以用比意外險還便宜的價格來買到保障。
針對家庭中的主要經濟來源者,投資型保單是退休規劃中絕不可少的一環。以30歲男性為例,每月存4,000元,就可以擁有320萬的保障。在投資報酬率8%的情形下,存20年;到60歲退休時,帳戶裡會有358萬元。若從此時開始領年金,每年可領回18萬到終身,到110歲時,帳戶裡還有799.5萬元。由於投資型保險通常都可以同時選擇好幾檔基金,不用另外增加投資金額,就可以多元化投資、做資產配置,也是受歡迎的原因之一。
增額型壽險
近三年來,在保險經紀人的推波助瀾下,增額型終身壽險也被廣為拿來作為退休理財或節稅的工具。由於增額型壽險通常保障增加的很快,但是無法中途領回;必須要等到和上帝喝咖啡的那天才能領到錢,故比較適合資產較多、有節稅需求的人。這是預留稅源很好的方式。
境外保單的儲蓄計畫
通常也有年金式的設計,但投資連結標的可能是國外的保險公司(相互保險公司)、境外基金或是境外的金融商品。境外儲蓄計畫某些也有保證獲利。但值得一提的是,財政部在今年的解釋令中,針對境外保單是否可以節稅的部分,仍是持否定的態度;亦即,境外保單的理賠金需併入遺產課稅的,而儲蓄計畫等若將來錢要匯回來,在民國98年之後也要申報海外所得,併入最低稅負制計稅。因為目前境外保單仍未開放,所以民眾若要投資,宜先考量這些風險因素。
長壽對以前的人來說,是一種福氣;但隨著醫學發達,人們愈來愈長壽,卻不見得是幸運。高齡化再加上少子化,使現代人必須準備更多的退休金,才足夠支付退休生活所需。以勞保老年給付最高可領到197.5萬元為例,若以目前平均退休後生活25年來說,平均每月不到6,500元可用。
若再加上勞基法的6%新制退休金,以現在月薪35,000元為例,工作25年後退休,假設每年都調薪3%、勞退基金的保證投資報酬率2%,則退休後每個月可以領到5,964元。兩種退休金加起來平均一個月只能領到1萬2,464元。
根據主計處統計,2004年臺北市每人每月最低生活費用為1萬3,797元,因此自行準備的退休金有其必要。如果規劃的保險一年可以領回24萬的年金,就相當於每個月有2萬的「固定收入」,也等於幫自己存了另一筆終生俸。加上上面的退休金、敬老津貼/老人年金等,每個月至少也有3萬5千多元可運用。
最後要提醒大家的是,在做退休規劃時,一定要先考慮風險因素。根據哈佛大學針對退休後人員的一項調查顯示,有2/3的人在退休後破產都是因為被醫療費用拖垮的。在台灣,退休之後自然也沒有勞保、團保等保障;除了全民健保之外,就要靠個人的醫療保險了。因此,下面兩種保單也是建議在做退休規劃時一定要考慮進去的。
終身醫療險
目前的終身醫療險有分帳戶型與理賠無上限的,根據主計處2004年的調查,國人平均一生要花300至400萬的醫藥費用,這個風險如果不轉嫁給保險公司,就必須自行準備,終身醫療險應該是現代人必備的保單之一。 如果因為預算因素,之前是買定期的醫療險,現在也有推出所謂「退休的醫療」,保障可以銜接定期的醫療險,例如原先的定期醫療險保障到60歲,這種醫療險的保障則是從60歲才開始,一直到終身。這樣一來,等於是把定期醫療險轉成終身醫療,也是另一個不錯的選擇。
終身防癌險
癌症的發生率現在愈來愈高,而隨著醫學科技的進步,愈來愈多的新藥、新療法誕生,但通常這也是健保不給付而必須自費的部分,所以癌症險也是基本配備之一。
重大疾病或長期看護險
這個部分可視個人的預算、家族病史及個人健康狀況考慮附加。
退休規劃一定是愈早做成本愈低、效果愈好,而且一定要有耐心的持續進行。在與時間的競賽中,除了積極的累積資產,也要先做好風險管理—無論是針對投資的風險或是人身的風險,才不會讓一個小破洞導致水庫崩塌,甚至讓之前的努力付之一炬

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經建會最近公佈了一個驚人的資料:以二○○五年總生育率一.一%計算,民國一○八年,也就是在十三年後,台灣六五歲人口將多於十四歲以下人口,這就表示:高齡化社會正式報到!專家指出,這個報告再度印證了一句話,就是「退休金要靠自己,且愈早存愈輕鬆」。

高齡化社會來臨,很多人可能沒感覺,但一想到十三年後,每一.五個就業人口,就要負擔一個老年人的社會福利、照護安養等支出,壓力就來了,特別是六、七年級生,十三年後成了社會中堅份子,同時也是「上有高堂、下有幼子」的三明治家族,肩上的負擔更是難以想像的重。

很多上班族會問,到底幾歲該開始存退休金?建華銀行貴賓理財中心副總韓志宇認為,最遲在四十歲以前籌措退休金,這是絕對必要的。

另外,他表示,身為「奉養父母的最後一代,被子女棄養的第一代」的現代上班族,之所以愈早開始準備退休金愈好的原因,主要是資訊快速進步,造成職場生涯縮短的危機,再加上子女教養、生活開銷、置產養老的現實考量,因此,在四十歲以前理性、而且有計劃的籌措退休金,將是較為理想的考量。

既然在四十歲之前,就要開始為退休生活打算盤,那麼,到底應該如何來攢這筆錢呢?瑞泰人壽表示,經過調查,大多數國人希望退休之後,每個月至少能有三萬元過活,如果退休後,預計還可活個二○年,等於是每個人最少需要攢個七二○萬元才勉強夠用。

瑞泰人壽表示,假設一位王先生從三十五歲開始存退休金,預計六○歲退休,希望有七二○萬元可以養老,那麼,王先生在三十五歲開始,每個月要固定存一萬元,而且找到年報酬率七%的投資工具,才有辦法達成退休夢想。

每個月存一萬元,這對很多上班族來說,看起來似乎不容易,畢竟房貸、車貸、孩子教育金、保險等支出扣掉之後,幾乎所剩無幾。更慘的是,高齡化社會來臨,人愈活愈久,如果退休之後不只活二○年,而是三○年甚至四○年,那麼退休金準備,可就不是僅僅是每個月一萬元就可以打發的。

瑞泰人壽提出了一項簡單的試算,同樣是王先生,他從三十五歲開始,每個月固定存一萬元當退休金,六○歲退休後,可以拿到七二○萬元,照道理說,這筆錢可用到八○歲。然而,王先生身體健康,活到九○歲也沒問題,等於王先生又多活了十年,在將來醫藥科技發達的情況下,這樣的考量並非空談。

為了應付這多活十年的花費,因此,王先生從三五歲開始,每個月必須要多存五千元,也就是總共存一萬五千元,瑞泰人壽表示,將來銀髮族每多活十年,年輕時要多存五○%,這是「長壽」時代之下的準備之道。

那試問,現在你幾歲了?開始準備退休金了嗎?無論如何要切記的是「退休金要靠自己,且愈早存愈輕鬆」。

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300多萬名沒有退休金保障的民眾將納入投保範圍,專家建議,單薪家庭中,沒有加入社會保險的一方,最好參加國民年金保險制度,可以減輕籌措退休金的壓力。

立法院本月三讀通過國民年金法案,未來只要是年滿25歲、未滿65歲,沒有參加軍公教、勞保等社會保險的民眾,都可加入國民年金保險,一般保險人月繳674元,繳滿40年後,每月可領全額年金8,986元,一直領到死亡為止。

不過由於國民年金保險是採取柔性強制加保,民眾若不投保並不會受到處罰,只是邁入老年階段時,無法享受退休金保障。

由於目前有許多女性因為撫養子女而退出職場,使得家庭經濟來源只能仰賴先生支撐。中華人事主管協會執行長林由敏指出,單薪家庭的經濟來源者不但得負責家庭的一切開銷,也得籌措夫婦倆人老年的退休金。

林由敏建議,沒有收入的家庭主婦、未透過職業工會加入勞保的臨時工人,不妨加入國民年金制度,每月繳交一定費用的保險費,退休時才有穩定的退休金來源。

假設以退休前收入七成的所得替代率為例,退休前月薪5萬元,退休後每月至少要有3.5萬元的退休金,以平均餘命20年計算,一個人退休至少要準備840萬元的退休金,若是夫婦倆人就得準備1,680萬元。

以上面的例子來說,如果配偶參加國民年金制度,退休後每月可領8,986元,若以20年的平均餘命計算,共可領215萬6,640元,如此一來,夫婦倆人所需籌措的退休金就剩下1,464萬3,360元。

由於從勞保老年給付請領的狀況來看,國人長壽風險的觀念依舊不足。根據勞保局統計,去年勞保老年給付平均請領年齡57.2歲,其中男性57.5歲,女性56.9歲,請領年齡逐年降低,有逐漸年輕化的趨勢。

林由敏建議,國民年金制度架構完成後,等於全體民眾都納入基本的退休保障網內,不論是上班族或是家庭主婦,都應該在基礎的退休保障之外,計算自己的退休金缺口,盡速規劃退休金,透過時間的複利效果,才能達到老年財務自主的目標,無憂無慮享受人生的黃昏歲月。

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股市行情變化迅速,投資人才剛沉醉在台股將上萬點的美夢中,結果上周全球股市就在美股重挫的拖累下全盤盡墨,退休族此時要如何調整手中資產,銀行、投顧皆建議,如果是保守型上班族或退休族,債券比重應高於股票,不過如果是還未退休且屬於積極型投資人,股票的比重仍可高於債券。

全球股市上周大幅回檔,又喚起不少投資人的風險意識。德盛安聯投信指出,目前對股市看法為中性略帶謹慎,美股次級房貸問題影響應不致進一步擴大;中國大陸雖然採緊縮調控措施,但也不至於驟然下猛藥,這都是全球股市可續漲的主因。

不過由於美歐股市多已反映企業盈餘成長,從評價觀點已不便宜,加上亞洲市場的高成長也已適度反映,股市短線上應較為謹慎,但長線投資人仍可持有適當股票部位。

面對全球股市走勢的詭譎多變,富蘭克林證券投顧建議,投資人在規劃接下來的投資組合時,要特別審慎檢視其中風險性資產的比重。由於全球股市可以跳脫國界、產業與區域藩籬的限制,在價值選股的策略下仍有合理的投資機會,可以全球股票型基金作為布局主軸。

此外,這次股市的急遽回檔也顯示股債均衡配置的重要性,在短線股市波動風險仍大的預期下,以投資組合的防禦角度來看,納入高債信品質債券將是合理的配置。

對於投資屬性保守,或是已經沒有收入的退休族來說,股票的比重應控制在三到五成。國泰世華銀行對保守型、防禦型投資人的資產配置建議,即偏重於債券,其中保守型投資人的五成資產可擺在全球債券、新興市場債券,另外五成則可投資全球型股票和成熟國家如歐美大型股上;損失忍受度更低的防禦型投資人,則應把資產七成擺在債券上,另外三成才是全球型股票。

台証投顧對這一族群則建議,持有債券的比重可達六成,其中可以20%的全球型債券搭配40%的複合型債券,其餘40%可擺在全球型股票,在穩定中追求更高獲利空間。

如果是風險承受度較保守型稍微高一點的穩健型投資人,就可以拉高股票部位到五至六成。國泰世華銀指出,除了仍把全球債券、新興市場債券當成資產主軸外,也可稍微著墨拉美、新興市場股票,甚至波動性較大的黃金、能源,不過這些風險較高的資產不應超過三成。

台証投顧則認為股票應控制在五成,另外五成仍應以較穩定的全球債、複合型債券和長期看多的美國政府債為主。

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以目前的情況來看,一個人大約需要一千萬元,才能安享餘年,相當一個人必須在還能工作的三十年內,自行累積準備不足的六、七百萬元退休金。

而除了保險之外,可以運用的工具,以及值得借鏡的方法 其實還有不少。

孩子越來越少、壽命越來越長、老人越來越多!一個人可以不要費心理財賺大錢,卻不能不準備退休金!因為有錢才能過一生。

不過,要有效累積退休金,除了保險外,還是有不少厲害的理財工具。

時間及資產配置是成功關鍵但不論理財工具再怎麼厲害,理財專家指出,時間及資產配置,才是退休規劃能否成功的關鍵因素。

經濟景氣及國家財政大不如前,許多人可能面臨舊制退休金不保、新制退休金不好的尷尬局面。加上養兒防老早已成為神話,靠政府養老更是不切實際,自己準備好退休金「救生圈」,才能避免「又老又窮」、「活到老做到死」的夢魘。

ING安泰投顧董事長鄭淑弘指出,為自己的退休生活做財務規劃,其實「時間」及「資產配置」才是最關鍵的因素。

因為越早開始做退休規劃,或者將準備的時間拉長,比如不要太早退休,因所需要的投資報酬率越低,自己訂下的退休規劃目標,當然就越容易達成。

退休規劃最重要的是時間

鄭淑弘表示,在做退休規劃的過程中,首先必須設想自己「到底能夠活多久」?因為一般的理想狀況,是能在死時花完最後一毛錢。許多退休計劃也大多以此為前提,來計算退休金的金額。

因此,估算自己的剩餘壽命就變的很重要。餘命估的太短,很容易會出現活太久,而退休金準備不足的窘境,因此,一般寧可多估一點,也不要少估,以免晚景悽涼。

至於估算所謂的平均餘命,一般可參考內政部公布的簡易生命表。舉例來說,95年台閩地區男性的平均餘命為74.57歲,女性則為80.81歲,若簡單計算,一位30歲男性的餘命大約有44.57年,一位30歲女性的餘命則大約是50.81年。

當然,居住地不同,醫療、衛生環境或生活習慣不一,也會影響一個人的平均餘命。加上現在醫療水準進步,將來的餘命勢必還會繼續增長,因此,做退休規劃時,還要懂得適時調整,以免遇到活得太久,卻無錢可用的問題。

接下來,鄭淑弘強調,估算何時可以退休?退休後要過什麼水準的生活?也會影響一個人要選擇那些理財工具及投資的積極程度。

以前述平均餘命的數字來看,一位30歲開始進行退休規劃的女性,假設要在60歲時退休,大約有30年的時間,可以累積退休後20年所需的生活支出。

如前所述,鄭淑弘指出,可以準備的時間越長,就越能使用比較穩建的方式或工具,來籌措退休基金。因此,適當且有彈性的資產配置,絕對有其必要。

適合的退休理財工具

雖然,如果每筆退休金都能有30年的時間投資、規劃,目標一般不難輕易達成,但在理財工具的選擇上,還是需要特別注意,有些工具並不適合利用,或者不適合所有的人。

首先,鄭淑弘表示,民間常見的標會、定存……等,都不適合拿來做為退休金的準備工具。前者是可投資時間太短且有倒會風險,後者則是報酬率太低,恐怕無法達到對抗通膨,滿足退休規劃的需求。

其次,有很多老一輩的人認為,買房收租,當個包租婆、包租公,應該是很理想的方法,但這必須先準備一筆錢買房子,而且眼光不僅要準確,還要有能力承擔萬一碰到惡房客等後續的管理問題,所以一般也不會建議用來做退休規劃。

再來,如果是直接購買債券,也有所需金額動輒數百萬元,甚至上千萬元的問題。

而專為老年退休生活所設計的年金保險契約,除了具有稅負上的優惠外,因為是定期繳交保險費,還具有定時定額儲蓄的功能,只是投資報酬率掌握在保險公司手中。

投資型保單是比較理想的工具,但在基金的選擇上,仍需具有相當的能力。

良好的資產配置才禁得起考驗

當然,鄭淑弘指出,購買投資型保險或自己做共同基金的投資組合,一定要依照人生不同階段的風險承擔能力,將債券型基金及股票型基金相互搭配,畢竟有良好的資產配置,才能禁得起多空市場的考驗。

以近20年來,MSCI世界指數的年化平均報酬率約8%,做為投資股票型基金的年平均報酬率來看,由於遠高於通貨膨脹率,不僅可以縮減退休規劃的時間,還可減輕退休規劃負擔。

舉例來說,一個人若要在20年後,存夠2,000萬元作為退休金,也就是退休後仍維持每月約83,000元的生活水準,以年化投資報酬率8%計算,一個人大概只要投資22,000元左右,就足夠應付了。

至少1,000萬元才能安享餘年德盛安聯投信總經理許慶雲表示,其實只要試算一下,就可以知道光靠政府及企業的退休金,實在無法負擔一個人的退休生活!

因為在現有制度下,一般人工作30年後退休,以上兩者合計大約只能領到300萬元~400萬元,而考量物價上漲、醫療費用、晚年年數等因素,大約需要1,000萬元才能安享餘年,這相當一個人必須在30年內,自行累積準備不足的六、七百萬元退休金,不可不重視。

許慶雲進一步表示,從年輕到接近退休的準備過程中,一個人應依據不同年齡,調整不同的資產配置,達到控制投資組合風險、追求長期資本累積及報酬的退休金投資訴求。

選擇合適的投資工具 借力使力

許慶雲認為,退休理財規劃應重視投資工具的選擇。絕對報酬基金及目標日期型基金,則是最適合借力使力的標的, 應該列為核心投資。

因為退休金比較不容許承擔資本損失的風險,而絕對報酬基金是以控制投資組合風險為主,追求某一個區間的絕對報酬,是不錯的投資工具。比如運用財務工程技術,投資在全球金融市場的計量模組基金。

但因報酬相對的就是風險,因此,民眾仍需依距離退休的時間不同,根據適合的風險承受能力,適時轉換不同風險及報酬型態的絕對報酬型基金。

此外,目標日期基金是隨著目標日期的到來,主動進行相關資產配置,比如距離目標日期較遠,投資在高風險性資產的比重就較高,而隨著目標日期接近,逐漸提高低風險性資產的比重,以達到初期重獲利,後期重增值的訴求,可以彌補一般人無法適時轉換投資標的缺點,可說是退休理財絕佳的投資工具。

勿讓通貨膨脹成為盲點

值得注意的是,摩根富林明投信協理邱亮士提醒,一般人籌措退休金時,經常會忽略通貨膨脹率這個盲點。尤其國內這幾年物價還算穩定,很多人對此掉以輕心,可是,一旦出現惡性通膨,勢必成為許多人做退休規劃的「殺手」,不可不慎!

處在當前這個時代,養兒不但不是投資,反而是負債,企業及政府提供的退休保障,又只能應付部分退休需求,如何預約一個無憂無慮的退休生活,是你我必須正視、關切的重要課題。不要到了60歲,才驚覺退休金不夠,那可就糗大了!

7招退休理財小訣竅

第1招:檢查財務狀況 釐清財務目標首先應釐清目前的財務狀況,包括:現階段財務、債務清單,每月收支概況,以及未來想要的退休生活藍圖。唯有「認清自己」,才能進一步設計出「適當」且「達成率高」的退休目標。

第2招:增長理財智能 挑選適當的工具投資是門學問,市場上雖有琳瑯滿目的理財工具,但若沒有足夠知識,仍舊不知要如何跨出理財第一步。由於共同基金具有分散風險,投資多元化、進入障礙低等特色,最適合作為退休理財等長期投資規劃的工具。

第3招:重視退休規劃 排除額外開銷一旦擬定好退休計劃後,就應該確實執行,投資計畫才能見效。有些人設定好理財目標後卻無法達成,問題往往出在執行力薄弱。例如以定期定額方式投資基金,投資期間卻因為其他開銷支出,而終止投資計畫。

第4招:確認收支平衡 避免入不敷出很多人都知道減少花費,也是增加財富的一種方式,但能落實的人卻少之又少,尤其在購買奢侈品或衝動消費後,才發現同一筆資金可以挪作他用。因此,下定決心執行理財規劃後,還必須檢視日常生活的開支,減少無謂的支出。

第5招:清償卡債借貸 遠離循環利率一般雙卡使用者應避免動用高循環利率。因為支付給銀行的高利率,就是自己在投資報酬上的高損失,唯有降低使用高循環利率的機會,能夠用在投資理財的資金,才能夠有效增加。

第6招:延長職場生涯 儲蓄退休生活「延長退休年齡」聽起來不太像是個好建議,但對於尚未做退休規劃的人而言,延長職場生涯,相對可擁有更多的時間累積財富。

第7招:出售房屋套利 退休逍遙愜意如果目前的住所,未來還有一段漲價空間,不如在接近退休時,以好價錢賣出,再另外找個較便宜的住所。畢竟出售住所的利得,通常不低,如果能因此充實退休金,當然可以更輕鬆逍遙。

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該準備多少銀子才能逍遙下半生?

 

提早退休,成了現代人的一致想望,想望能否達成端視老本存夠沒。到底存多少老本才能夠幸福退休呢?

「錢不是萬能,但沒錢卻萬萬不能」這句話套用在退休生活的規劃上再貼切不過了,不管退休後是要過著深居簡出的田園生活、服務人群的義工生活、全球走透透的逍遙人生,亦或是要趕搭正興起的海外長住旅遊(long stay),生活上的食衣住行育樂幾乎沒有一樣能與錢脫離得了關係。而面對長達2、30年的退休生活,到底該準備多少銀子才能幸福退休呢?

退休後費用約是退休前的6到8成

要計算該為退休準備多少費用前,首先,就是要先確認自己退休後想要過甚麼樣的生活?由於每個人對退休後的生活型態有不同的渴望,因此退休目標的設定及規畫方式也就必須有所不同。譬如,有的人搬到鄉下過著深居簡出的田園生活,有的人卻希望能過著每週上上餐館、每年出國渡幾次假的優渥生活,這兩種生活型態所需準備的費用當然就有很大的差距。因此,決定退休的生活型態是計算退休費用的首要工作。

而一般人會認為退休後有不少費用都可省下,例如上班的通勤費、治裝費、應酬交際費及所得稅等支出都可省下,但由於退出職場後自由時間增加以及身體功能退化,娛樂旅遊及身體保健的醫療費用也跟著提高,還有一些人際關係的應酬也免不了,因此退休後的費用支出並不如想像中能比退休前省下很多,平均來說,退休後所需要的生活費用,大約是退休前的6到8成。

500萬元僅能夠1個人過很基本的退休生活

到底該準備多少錢才夠維持退休後的基本生活呢?如果用主計處統計的家庭收支金額來算,94年台灣地區平均每戶的支出是88萬8,670元,除上平均每戶人口數3.42,則可算出國人平均每年的支出是25萬9,845元,若以20年的退休生活來算,則一個人必須準備519萬6,900元(259,845元×20年=5,196,900元),夫妻兩人就得準備1,039萬3,800元;若是30年則需要779萬5,350元,夫妻兩人就得準備1,559萬700元;如果住的是高物價的台北市,則年平均支出達38萬5,890元,20年的退休生活就須準備771萬7,800元(385,890元×20年=7,717,800元),夫妻兩人就得準備1,543萬5,600元;若是30年就更高達1,157萬6,700元,夫妻兩人就得準備2,315萬3,400元。

台北市退休費用每對夫妻平均比全國多830萬

 

 

 

每人25萬9,845元的支出只是全國平均數,如果按不同地區來看,因為消費水準及平均壽命不同,所須的退休基本生活費用差距就很大。如果以台北市跟全國各縣市來比較,台北市平均每人每年支出為38萬5,890元,比全國的25萬9,845元高出12萬6,045元,加上台北市民的平均壽命不論男女又都高於全國,因此,一對現年55歲要退休的夫妻,如果是居住在台北地區,則夫妻兩人所須的退休基本生活費用合計需要1,960萬3,212元,比全國各縣市平均所需的1,130萬3,258元,足足多出約830萬元(詳表1)。而且這還是以目前的標準來算,如果夫妻現年才50歲打算55歲退休,那麼就應該用5年後的平均生活支出及平均壽命來算,到時候金額一定會更高。還有,這些數字都只是基本的消費水準,如果想要過中等或更優質的退休生活,所需金額就要再調整。

基本生活水平每餐飲食費不到45元

以94年國人每年25萬9,845元的平均支出,做為計算退休生活費用的標準,到底與實際生活的開銷是否吻合呢?若將一年25萬9,845元、一個月2萬1,654元的平均支出,按主計處統計的「平均每戶家庭支出分配項目比」,分配在各項開銷上來看,或許更能了解實際的狀況。一般國人的日常生活開銷項目,在消費性支出上包括飲食、衣著、住宅、醫療保健、交通、娛樂及雜項;非消費性支出包括各項利息支出、婚喪壽慶禮金、捐款、各項稅捐支出及社會保險保費支出等。

而每月2萬1,654元的支出若分配到日常生活各項開銷上,在飲食費部分每月只能花4,036元,一餐才45元,連個便當都買不起,衣著費僅581元,醫療保健費2,290元,交通及娛樂費各2,000出頭(詳表2)。而這看起來蠻拮据的生活水平,若退休後要存活20年,就需要準備519萬6,960元。

優渥退休生活2,000萬準備金跑不掉

如果想要過好一點或更優質的生活,假設以月基本生活費的倍數來算,則每月4萬3,308元的「中等生活」(以基本生活2倍為計算基準)及8萬6,616元的「優渥生活」(以基本生活4倍為計算基準),在20年退休歲月的假設下,所需準備的金額分別就高達1,039萬3,920元及2,078萬7,840元;如果是夫妻2人的話,「中等生活」就要準備2,078萬7,840元、「優渥生活」則必須準備4,157萬5,680元。

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算算自己的退休金缺口!

 

看到報章雜誌寫著「專家提出警告,35歲是準備退休金拉警報的年齡,如果再晚五年,每月得多存一倍以上的金額,才能達到目標」,結婚2年且育有一子的舜子,終於下定決心要開始行動。但是夫妻倆討論半天卻摸不著頭緒,不知退休規劃該從何做起?

步驟1:預估退休生活的資金需求 要估計退休生活的資金需求,必須要先確定以下幾件事:
退休後想過甚麼樣水平的生活?
每個月的生活支出需多少?
想要幾歲退休?
還有幾年可以準備?
退休後的存活期間多長?
步驟2:計算退休時可能擁有的資產
接著就是計算目前身邊所擁有的金融性資產,包括股票、基金、存款等投資工具,預計到退休時,共可累積成多少的可用資金。
步驟3:計算退休時所得領取的公、勞保給付及退休金
再來便是依自己的身分,譬如是軍人、公教人員或是一般公司行號員工等,計算退休時可能獲得的各種社會保險給付,以及政府退休金等。
步驟4:計算退休金的資金缺口
將所預估的退休資金需求,減掉已經累積的資產價值,再減掉退休時所能領到的公勞保老年給付以及退休金等,所得到的數值就是退休金的資金缺口。即: 預估的退休資金需求-預估退休時所擁有資產的累積價值-公、勞保的老年給付-勞工退休金或軍公教保險養老給付=退休金的資金缺口。
步驟5:針對缺口作適當的規畫
最後的步驟便是針對所預估的資金缺口,挑選適合的理財工具,譬如定存、投資股票、基金或購買各種針對退休所設計的保險,像年金保險、儲蓄壽險及投資型保險等,並定期檢視、有效調整,以確保能達成預訂的財務目標。

用實際案例算退休金缺口

以舜子為例,假設舜子30歲開始工作,當時月薪3萬元,每年調薪2%,他打算60歲退休,退休後希望每月能有4.2萬元好花用,若假設舜子平均壽命80歲。那麼舜子的退休金缺口為:

勞保老年給付與勞退金如何計算?

在案例中對於勞保部分,舜子從30歲工作到60歲共30年年資,依規定可領45個月的勞保老年給付,以目前最高4萬3,900元投保薪資計算,共可領得197萬5,500元(43,900元×45=1,975,500元);至於勞工退休金部分,如果舜子選擇勞退舊制,則在他60歲退休時,30年工作年資依舊制規定可領45個月退休金,而月退休金是以退休前6個月工資平均計算,舜子3萬塊月薪在每年調薪2%下到60歲已增加到5萬4,340元【30,000元×1.8114(利率2%,30年的複利終值)=54,340元】,因此可領244萬5,338元(54,340元×45=2,445,338元)勞退金。如果舜子是選擇新制,那麼雇主每月為他提撥當月薪資6%的勞退金,到他60歲時所累積的金額為138萬2,248元(這部分金額可直接上勞委會網站,直接輸入設定數字便可算出)。

勞保加勞退金 僅達退休月薪的3成上下

 

 

 

計算退休金時也常運用到「所得替代率」的觀念,所謂「所得替代率」是指退休後所領退休金占退休前薪資所得的比率,是衡量退休以後能否過著與退休前相同生活水準的指標。而從舜子的例子來看,工作30年,在採勞退舊制下,勞保加勞退的所得替代率才33.9%(詳表1);若採新制則所得替代率合計更低為29.7%(詳表2)。也就是說,如果光靠勞保老年給付與勞退金(舊制),舜子退休時每月可領1萬8,437元,佔當時月薪5萬4,340元的33.9%。如果是採新制則每月僅領得1萬5,895元,所得替代率才29.7%,不到3成。 關於舜子勞保與勞退金所得替代率的計算情況詳表1及表2。

500萬缺口如何提存?

針對500萬元的退休金缺口,舜子除了可選擇定存、購買股票、基金外,還能透過投保各種為退休規劃的保險商品,像儲蓄壽險、年金保險及各類投資型保險等籌措。但不管運用哪一種方式,「時間」與「複利」都是最重要的兩大因素。假設舜子從30歲開始存錢,在報酬率為6%情況下,30年後要有500萬元退休金目標,現在每個月只要存4,953元;如果40歲才開始存則每個月需要10,786元才夠;若延到50歲才開始,就會更吃力,每月應提存的金額要提高到30,358元,這也就是理財專家常提出的「越早存錢或越早投保,越輕鬆的道理」。

精彩的退休生活 靠自己準備 依據世界銀行對退休後舒適生活建議的所得替代率70%來看,國人若單純僅想仰賴勞保老年給付、勞退新制退休金,從舜子的例子來看就知道明顯不足,何況如果工作年限不像舜子那樣長達30年,或薪資低一些,所得領取的退休金就更少了。而政府提供的這些退休金還僅限於受僱勞工,其他更多未在就業市場上的人口,例如家庭主婦等,退休金缺口當然更大。

想要擁有滿意的退休生活,提早規劃的人絕對比什麼都不做的人掌握更大的勝算,在洞悉退休金缺口後,退休藍圖愈早規劃愈好,有人說:「生命的靈魂是上帝創造的,生活的精彩是自己規劃的」,一點都沒錯。

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財富是左右退休生活的重要關鍵

悠閒享受退休生活是許多人的理想,但面臨子女奉養能力日趨薄弱的情形下,如何為自己及早規劃退休生活?

隨著二次大戰終結,人們的生命受到保護,生活逐漸穩定,人口自然逐漸增加,產生了從1946年至1964年間出生的戰後嬰兒潮(Baby Boomers),這群人普遍參與了經濟的快速成長,是人口數最多、也是最富有、最有消費力的一個世代。從今年起到未來的20年內,這群嬰兒潮將陸續退休、積極享受退休生活。財富,更是讓這群人得以享有理想退休生活的重要力量!

然而,時代環境變遷,在生育率逐年下降、老年人口逐年攀升的情況下,接下來的世代,將陸續搭上人口快速老化的列車,沒有上一代太多的遺贈、還要努力為下一代打拼。隨著老年人口增加,愈來愈多人將面臨到同樣的問題—子女奉養父母的能力逐漸薄弱,每個人努力為家人付出的同時,可曾仔細想過自己未來的理想退休生活?

今天的準備,決定未來的退休生活

大多數人年輕時,可能感受不到退休需求的急迫性,但是,真的等到退休的那一天,才開始打理退休生活,恐怕只能「憂」退不能「優」退。事實上打從當社會新鮮人、有工作、有收入開始,就應趁早思考、投資、布局未來的退休生活,而且應隨著人生階段,適時地調整、適時地加碼!

儲蓄退休金是一場長期競賽,退休理財應以不大幅影響目前生活開銷、又能兼顧通貨膨脹率的金融商品為考量,以掌握未來的獲利空間,防禦通膨侵蝕資產,並且留意控管投資風險。

慎選投資工具,是退休金增值的關鍵

假設每月投資10,000元,投資在年報酬率2%的投資工具,十年複利計算下來,約可累積132萬,若投資工具的年報酬率為10%,同樣投資十年複利計算下來,則可累積206萬左右的資金!(此為假設投資工具年報酬率下的複利試算結果,非對未來投資績效的保證)可見投資工具未來的成長性確實是左右資產成長的重要因素,如果以全球股債市過去十年的年平均報酬率來看(詳表1),在海外共同基金中不難找到優質的投資選擇,可依據自身的風險考量,為未來退休金找到會賺錢的「金雞母」。透過全球化的投資、分享世界是平的商機,讓海外基金經理人隨市場動向調配投資比重,省去自我操盤的時間與精力,對於忙碌的現代人來說,堪稱是省時省力的懶人投資法。

人生各階段退休理財大不同

隨著年齡的增長、距離退休時間的不同,退休理財的策略及投資方向,也要隨之調整,大致的原則是應隨著退休時間的接近,逐漸降低「股票型基金」投資比重,開始逐步提高「債券基金」投資比重。各年齡層退休生活的規劃原則如下:

20~30歲

初入社會開始有工作、有收入,經濟負擔較輕,風險承受度較高,離退休時間也還很長,較能夠經歷景氣循環的考驗,建議選擇1~2檔基金定期定額長期投資,以全球化布局、風險分散的全球股票型基金為核心部位,搭配具增值爆發力的拉丁或東歐股票型基金,採積極的態度創造錢滾錢的財富增值機會。

30~40歲

開始組織家庭、生兒育女,家庭支出增加,風險承受度稍減,建議將區域新興市場投資部位轉換至全球股票型基金或經濟成熟的歐美股市,以追求較為穩健的獲利機會。此外,亦可以開始留意債券的投資,例如與景氣、股市連動性較高的美國高收益公司債券型基金等。

40~50歲

當事業穩定、子女也逐漸自力更生,資金較為充裕,也是加碼累積財富的好時機,但此時已接近退休,風險承受度又逐漸偏低,建議股債比重應調整為6比4,建議仍以全球股票型基金為主,搭配全球化布局、具配息穩定性的全球債券型基金為輔。

50歲以上

開始退出職場享受人生,但此時收入銳減,風險承受度最低,建議將資金多元布局各類型債券基金,例如債信品質極佳的美國房地產抵押債券型基金、全球債券型基金、美國高收益公司債券型基金等,以追求穩健的收益、增加固定收益來源,安享退休生活為主。

 

退休理財要追求長期穩健成長

 

資料來源:理柏資訊,新台幣計價至2006/08/31,波動風險為過去三年月報酬率的標準差(非年化)、理柏原幣計價至2006/08/31。過去績效非未來績效之保證。

 

退休理財追求的不是短線進出賺取差價,而是長期的穩健成長,就算是專家看盤能幫助消費者輕鬆投資的海外共同基金,也要記得每三個月到半年檢視投資績效,必要時可以向理財顧問、基金公司諮詢或是自行涉獵相關資訊,適時調整投資組合。

如何在30年後 存下2,000萬退休老本?

剛成為社會新鮮人的小蘭,今年25歲,月薪約3萬元,想提早在55歲退休,並且籌措到2,000萬元的退休預備資金,她該如何規劃?

小蘭因為年紀輕,風險承擔能力較高,且距離退休期間還很長,不僅能享受到愈早開始規劃準備、時間複利效果愈顯著的好處,籌備資金的負擔也相對減輕許多。建議將收入採取333分配原則,即三分之一作為日常開銷;三分之一用於儲蓄;三分之一用於定期定額投資海外共同基金,一方面利用定期定額平均投資成本的優勢,積極分享股市獲利機會,增添資產快速增值的機會,一方面也能分散投資風險、分散每個月儲備退休金的負擔。假設每月定期定額投資10,000元,且投資工具年平均報酬率10%,以複利試算,30年後就可累積約2,260萬元的退休基金(此為假設投資工具年報酬率下的複利試算結果,非對未來投資績效的保證)。讓小蘭有了金錢上的自由為後盾,享受退休生活更能安心!

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