根據一項最新公布的統計調查，有超過一半的人希望在五十五歲以前退休，可是憑什麼退休呢？從保險的角度來看，「走的太早」和「走不掉」的風險靠壽險和癌症等醫療險來規避，「活的太久」就是你得及早規畫退休的原因，也是近年來保險退休商品話題不斷的主因。究竟有哪些保險商品適合作退休規畫，你又適合哪一種保險商品？
保誠人壽昨（七）日公布一項委託AC Nielsen市調結果顯示，在六百多位二十到六十五歲受訪者中，認為理想的退休年齡為五十七歲，而認為退休後最擔心的是健康不佳和退休金不夠，而最常使用的退休理財工具分別是定存、基金、保險，銀行定存占了四二％，其餘兩者則占三三％。
傳統型保單 保本兼抗通膨
目前各保險公司搶攻退休市場的商品，在投資型保單中以變額年金最熱門、傳統保單中則以分紅保單最火紅。保誠人壽昨天就推出變額年金新保單，且強調後收保單前置費用的獨門特色。
今年包括國泰人壽、ING安泰、保誠人壽等都推出變額年金商品搶攻市場，國壽表示，主要是因為過去國人習慣以傳統儲蓄險（包括短期養老保險和終身還本壽險）來存老本，這類商品確實有強迫儲蓄的功能，是一種適合保守族群的穩健理財方式，但因現在傳統型商品的預定利率較低，以一般授薪階級來看，若儲蓄的金額不夠多，要用於退休規畫的話，能提供的所得替代率會不足，這是保戶所應該思考的。
所謂的變額年金，是投資型保單的一種，主要差異在於它的投資連結標的較為保守，有些公司連結美國公債、保誠人壽這次則連結國內平衡以及不動產證券化等中低風險的標的。國壽則強調依據保戶距離退休年度的生命周期，自動調整風險性資產的比重，即每年主動進行三檔投資帳戶（設有積極、穩健、保守三檔專屬投資帳戶，委託國泰投信代操）間資產配置的轉換。
另一項差異在於它也是年金險，所以有保險公司保證給付的年限，例如保誠人壽保證給付二十年、國壽則有保證給付至一百歲的機制，而如果期間不幸身故，剩餘的年金則可由遺族領取。
因此雖然變額年金有保證給付功能可以保障退休生活，但也有壽險業者認為一般投資型保單也有累積帳戶價值及部分提領功能，和變額年金差異不大，且多數變額年金投資連結標的較為保守，累積資產的速度可能不如一般的投資型保單。
變額年金險 連結標的保守
至於在傳統保單方面，分紅保單和利率變動型年金也是退休市場的當紅商品。這兩種商品都有保單預定利率的最低保證，等於替退休理財中最重要的「保本」作了保證，加上前者有分享保險公司投資績效、後者有不低於宣告利率的保證收益，相當符合退休規畫中保本又可對抗通膨的條件，也因此買氣不差。不過，保費較高以及繳費彈性低則是缺點。
留言列表
站務佈告欄 (1)
