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台灣的年齡結構逐漸老化,養兒防老的觀念不再,社會福利制度也不如先進國家完善,加上獨居老人、父母被子女遺棄等問題層出不窮,不免讓許多人紛紛開始考慮未來的退休問題,也想要開始著手為老年生活預做準備。

 由於社會形態與價值觀的改變,有愈來愈多的人重新調整生涯規劃,期望可以在四、五十歲左右時退休,雖然國人已經開始重視退休問題,但由於想要在一、二十年內準備未來三、四十年的生活所需,在財務規劃上,尤其需要長期且持續的累積,因此,養成定期儲蓄及投資習慣,才是累積退休金最快速的方法。

 財富的累積與時間成正比,故時間愈長,累計複利的效果愈龐大,因此,為老年退休預做準備則是愈早開始愈好,目前理財工具依投資風險程度可分為三大類。一是屬於高風險的股票、期貨及外匯交易;二是屬中風險的投資型保險、共同基金及績優股;三是屬於低風險的定存、債券、年金及人壽保險。

 一般來說,退休理財規劃時,要考慮到年齡越大、離退休年齡越近時,承擔風險的能力較低,所以屬於中、低風險投資的比重要提高。此外,經濟環境時有變化,若經濟不景氣,投資股票、基金的風險升高或可能收益不如預期,由於人壽保險除了保障的功能之外,更提供長期固定利率的保證,不會因經濟不景氣及利率下跌而影響投資報酬率,故建議消費者不妨提撥部份資金投保,做為一項分散風險與保本的退休規劃工具。

 適合做為退休金來源的保單有投資型保險、年金保險及養老險三種。投資型保險,簡單的說是結合壽險保障與基金投資,由於該保單具有投資性質,故消費者有機會獲得優於定存的投資報酬率,但也有可能會虧損,因此,投資型保單較適合能承擔中度風險且長期累積投資的消費者。

 年金保險則以提供生存時的給付為主,可分為分期繳付保費到一定年期後,再分次領回的『遞延年金』,以及一次繳付一大筆保費,再分期領回的『即期年金』。商業年金保險在歐美國家的佔有率高達5成,但由於國內於1997年才正式核准銷售,因此目前年金投保率並不高。

 

 一份完整的退休保險規劃,除了養老金的準備外,醫療方面的保障更不可少,由於年齡愈大罹患重大疾病如癌症、心臟病等事故的機率較高,加上醫療費用負擔沉重,尤其是長期臥床住院的費用,有可能消耗大部份退休生活資金,因此不妨趁年輕,保費較便宜時,投保健康險、防癌險及重大疾病保險,提高老年時的醫療品質與保障,為了讓自己享有更好退休生活,何不提早開始預做退休規劃,讓未來更具保障。

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