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全國23萬名教師的退休制度將出現大改革,未來50歲申請退休的教師,如果選擇領取月退俸,必須等到年滿60歲才能開始支領,中間將出現十年無錢可領的「空窗期」,財務顧問建議,老師可以在這十年間替自己規劃年金保單或儲蓄險,以彌補退休空窗期的問題。

教育部通過「學校教職員退休條例」草案,未來老師任職25年、滿50歲即可申請退休;但若選擇月退俸,必須滿60歲才能支領,新制對15.7萬名未滿45歲的老師影響最大。

由於新制增加了月退「起支年齡」的限制,可領月退俸的年齡將延後。也就是說,選擇領取月退俸者,可領月退的年限將縮短。

弘利投顧指出,為彌補制度帶來的退休金不足問題,老師們第一步可能要先計算在沒有退休金這段期間,需要多少資金因應,其次才是選擇理財工具。

華僑銀行財富管理部襄理黃振源建議,老師們若50歲即退休,可先替自己向保險公司購買一張躉繳型的年金保單。

財務顧問指出,因為年金保單的領回方式可跟保險公司約定,例如約定終身領回或在保證期領回,如保證領到10年、20年,老師們在沒有月退俸可領期間,就可以用商業年金保單代替。

另一種固定領回的終身還本型壽險,由於可在退休後設計每月、每年或每三、五年領回一筆資金,也適合用來準備退休金。不過,由於終身還本型壽險兼具壽險保障,有部分保費需支付壽險的費用,財務顧問建議若同時有壽險保障者,再選擇終身還本型壽險。若原本就有壽險保障,只是純粹為準備退休,年金險會比較划算。

老師們若在退休前就想開始計劃這段期間的退休金,也可以在退休前10或20年就先購買遞延年金險或傳統的儲蓄保險。

黃振源說,遞延年金險雖然也可以保障領到身故,但費用較高,以20歲的投保人來說,保額100萬元的遞延年金險,繳費期滿後每年可領回10萬元至身故,但投保期間每年的保費高達15萬元,老師們可自行衡量能力選擇。

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