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用保險來規劃退休，最怕到時候可以領回的錢無法跟上老年的物價 水準，所以用來規劃退休的保單，一定也要能夠抗通膨，才能讓人安 心。目前可以抗通膨的退休規劃保單，主要以年金險和分紅保單為主 ！ 　現今最能有效打敗通膨的存錢保單，包括傳統型的分紅保單、利率 變動型年金險以及屬於投資型的變額年金險。

　　分紅保單除了可獲得壽險公司提供的保障外，還可分享壽險公司經 營分紅保單的成效，與股東一樣分享公司的獲利。中壽強調，持有股 票的股東可能要承受公司盈虧、股價漲跌的風險，分紅保單的保戶卻 只享紅利，完全不用分擔公司的虧損風險。

　　台灣人壽則強調，相較這幾年最紅的投資型保單，分紅保單更因每 年有保單預定利率和壽險公司紅利的發放，讓其保本保息、抗通膨的 優勢勝出，即使景氣轉差也不影響其穩健的收益，和投資型保單盈虧 自負的特性不同。

　　至於國泰人壽、ING安泰、保誠人壽等都推出的變額年金商品，強 調連結穩定性高的投資標的來累積年金，加上保證給付的年限，受到 不少有退休規劃需求者的青睞。

根據美國勞工局統計，每一百名二十五歲有工作的年輕人，在四十年之後，富裕的只有一人，破產的卻有十二人，需要社會救助的高達四十九人，一百人中只有五％的人可以經濟獨立。台灣人壽總監楊凱雯表示，國內高齡化的社會來臨，以後也很可能面臨這種狀況，國人一定要及早替養老做好準備，才能不需依賴他人度過老年生活。

    　台灣人壽總監楊凱雯還指出，根據台北市社會局統計，目前六十歲以上老人只有一成能過自己想過的生活、有兩成有獨立生活能力、有四成需要依賴他人生活。

    　隨著國內生育率逐年降低、國人平均餘命不斷延長，以後情況只會更嚴重。

    　另外，經建會人力規劃處的統計也指出，三十年後國內三個年輕人養不起一個老人，人口結構不平衡狀態已經呈現，預期台灣老人的安養問題將成為二十年後的嚴重社會問題。

    　從許多社會案件中民眾應該也已經意識到，養兒已經不能防老了，加上政府勞退新制上路後，因為勞退基金的報酬率不甚理想，平均每一二．五人中只有一個人自願提撥讓政府來幫忙存老本，可見自己一定得要及早規劃。

    　另外，楊凱雯指出，政府目前研擬將勞基法中強制退休年齡延長，從六十歲延至六五歲，各項退休金請領的年齡也將跟著延後，從六五提高至六七歲。

    　不但台灣如此，美國和日本也研擬延後請領退休金的年齡，例如日本就將政府年金請領的年齡延至七十歲，美國也將在二○一七年從現在的六五歲延長至六七歲。

    　也就是說，一個二十歲就開始工作的人，過去工作滿二十五年就可以退休，以後退休請領時間是六五歲，還有二十年沒有工作的空窗期。

    　保險是最適合作為退休規劃的工具，但是很多人都認為不景氣下保險可以先不要買。

    　對此，楊凱雯強調，正因為不景氣，才更需要保險來面對可能的風險。

    　近期物價持續飆漲，民眾就應該檢視自己買的醫療險能否對抗節節高升的通貨膨脹。像增值型醫療保單就是對抗通膨的好商品。

    　隨著高齡化社會到來，楊凱雯認為除了儲備退休金以因應退休後的日常生活開銷之外，醫療支出是否侵蝕退休金將是規劃退休時候相當重要的問題。

台灣六十五歲以上的老人，一年花掉多少錢，平均消費力如何。

　　依據萬事達卡國際組織調查，二○○五年，台灣六五歲以上的老年 人，夫妻二個人一年實際消費一萬四千二百美元，折合台幣計算，平 均一個月花三萬一千元。

　　如果是一個人獨居，包括生活中食衣住行、娛樂、醫療種種花費， 都算在內，一個月平均花掉二萬三千元。

　　此金額會持續上升，萬事達卡國際組織估計，到二○一五年，一對 退休夫妻，平均一個月消費四萬七千五百元台幣，如果是一個人獨居 ，平均一個月會花掉三萬九千元。

　　金融界人士說，對於即將退休的人而言，不妨參考這個金額自我檢 視，退休以後，每個月夫妻二人是否有三、四萬元可以花用。

　　萬事達卡國際組織統計的數字，指的是實際消費，退休金充足的人 ，想要花更多也行，退休金不足的人，連平均消費標準都達不到，相 對比較辛苦。

　　以一個月花用四萬元來算，如果要生活二十年，至少要儲備九百六 十萬元才夠用，如果壽命增十年、多活十年，就要多儲備近五百萬元 ，總計要有一千五百萬。

　　至於有錢的退休老人，生活大不同，萬事達卡國際組織統計顯示， 身家財產排在前三分之一的富裕老人，二○○六年，花在精品上頭的 錢，一年大約是十五億美元，折合台幣近五百億元。

　　這些高檔消費，估計到二○一五年，會增加到三十七億美元，大約 是一千二百二十一億元台幣，消費項目包括購買精品。