目前分類:退休規劃 (165)

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一般上班族靠勞保的老年給付及勞退金,就能安穩退休嗎?答案是 :不行!依精算結果,扣除了勞保及勞退金,最少還要再準備六○○ 萬元,一般上班族才能達到千萬退休金的目標!目前多家壽險公司都 建議上班族,利用壽險成份不高的「變額年金」平台投資共同基金, 累積退休金,但最好在年輕時投保,效果會更佳。

以一個三十歲、每月薪水三萬元、每年平均薪資成長率三%的上班 族來說,六十歲時勞保局的勞退基金為一八三萬五三四七元(假設公 司按月提撥六%,報酬率四%,工作三十年估算);如果再加上現行 勞保老年一次給付一九七萬五千五百元(以最高投保薪資四萬三千九 百元、四五個基數估算);一位勞工最多能領到逾三八一萬元的退休 金,距離千萬退休金目標,還有六○○萬元的資金缺口。

富邦人壽指出,由變額年金所構成的共同基金平台,因為幾乎沒有 提供壽險保障的緣故,因此客戶所繳的保費扣掉保費費用後,不需再 扣保險成本,皆可全數用來做投資。

若以三十歲男性為例,每月持續提撥五千元、繳費三十年,假設投 資報酬率七%,到六十歲退休時,便可輕鬆補足六○○萬元的退休金 缺口,王先生可一次領回退休金,或選擇每年領回約三十多萬元年金 ,活到老領到老。

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公營行庫員工退休金即將大縮水,不但存款優惠利率將從現行13%調降到10%以下,原本無限額的存款也將調整為以500萬元為上限。面對物價節節高漲,退休金卻反而縮水,財務顧問建議,不妨把這筆定存所獲得的利息,拿去轉投資其它投資工具,以確保退休生活品質不打折。

明年1月開始,公營行庫員工退休金享13%優惠利率將從無限額調整為500萬元上限,現職人員累積的退休金,原本全部適用13%利率,也將調整為明年1月開始累積的年資,須以「3年期定存利率加碼3個百分點」,依現行利率水準即約5%到6%計算,較原先優惠利率縮水一半以上。

舉例來說,退休行員如果原本退休金1,000萬元,適用13%利率,一年可以拿到的利息高達130萬元,每月有近十萬元的「月退俸」;但未來最高存500萬元,一年可以拿到的利息縮水為65萬元,月退俸將減半為5萬元。

面對這一波調整方案,退休後若不想降低生活品質的銀行員工,理財計畫也需要隨之調整。

銀行理財專員指出,要找到報酬率13%,且又完全沒有風險的投資工具不容易,可以先把13%的優惠利率「用到滿」,把退休金中的500萬元放在優惠利率戶頭中,如此一來每個月就可以拿到5萬多元利息,然後再把利息拿去轉投資。只拿利息投資的好處是,不會虧到本金,侵蝕退休老本。

財務顧問指出,選擇投資工具時,須考慮退休後風險承受度和投資屬性。

對不想降低生活品質的銀行員工,如想要獲得像優利存款13%左右的報酬,投資基金較容易達成目標,但隨著全球市場行情震盪,基金風險也較高。

如果是屬性較保守的銀行員工,不想隨市場起伏擔憂退休金,則可以考慮風險相對小的固定收益類商品,如銀行推出的保本型連動債、高利率類存款商品或遞延型的保險年金。保本型連動債只要持有到期,就和存款一樣,投資人可以獲得銀行保證的利率,不過投資前要先考量自己能不能持有到期。

類存款的高利率存款商品,目前包括荷蘭銀行、大眾銀、安泰銀、陽信銀等多家業者推出,荷銀的存款利率甚至拉到10%左右,不過要留意目前存保保障的存款上限現為150萬元,且有些銀行的類存款高利商品會要求投資人搭配另外的理財商品。

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勞退新制上路以後,企業為留住優秀人才,不少企業規劃「企業員工儲蓄信託」。銀行信託部指出,企業員工儲蓄信託的標的包括定存、基金等,不但企業可以達到留才目的,員工透過每個月固定提撥部分金額,也可以加快累積退休老本。 參加企業員工信託的員工,每月必須從薪資提撥3,000元至5,000元不等的金額到信託帳戶,公司也會相對提撥3,000元至5,000元到員工信託帳戶,雖然收益率只比活儲多一點,和勞退新制收益率保證兩年期定存差不多,但儲蓄信託方案中,員工提撥金額,公司會跟著相對提撥,但勞退新制提撥的6%都是員工自己的薪資,儲蓄信託對上班族來說,仍比勞退新制自提來得具吸引力。 過去上市櫃公司為留住員工,有些會運用「企業員工持股信託」,也就是自員工每月月薪(含年終獎金、紅利等)中,提存一定比率,或企業配合提供的獎助金,由受託的保管銀行,依約定買進員工所服務企業的股票。 不過如果不是掛牌公司,要員工持有公司股票的誘因恐怕較小,現在就有企業改以儲蓄信託的方式吸引員工。 目前有中國信託、國泰世華銀、永豐銀、兆豐銀和玉山銀等業者辦理相關業務。 國泰世華銀信託部指出,企業員工儲蓄信託和企業員工持股信託的信託架構完全相同,只是信託的標的物有差異,儲蓄信託的標的以存款為主,也有部分是共同基金。 不論標的物為何,負責替員工規劃的企業人資部門,普遍會要求投資工具屬性必須穩健,因為這筆錢本意並不是投資,而是儲蓄,風險承受度偏低,而且員工進公司至少三、五年後或退休後才可以動用,所以銀行都會建議選擇最穩健的存款,並會提供較活期存款更優惠的利率。 國泰世華銀信託部指出,企業員工儲蓄信託以學校、科技公司、外商公司、財團法人等機構較多,以國泰世華銀來說,目前就有約25億元的企業員工儲蓄信託資金。

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長期退休準備,保險與基金要不要分開?中信銀以投資與保險20年試算,合在一起比分開來得划算,最後總計價值甚至相差一半。 保險跟基金都是退休規劃的必備商品,有人主張保險與投資要分開比較划算,但許多保險業者則主張購買投資型保單,將保險與投資綁在一起,費用比較省,何者為佳一直沒有定論。 中國信託商銀最近將架上的定期險保單與基金定期定額,以及某檔投資型保單拿來比較試算,發現如果把時間拉長到20年,投資型保單的費用率比較省,只有13.28%,比較定期險保單加上基金定期定額手續費19.17%來得低。 以同樣每個月投入1.2萬元、購買300萬元保障20年、基金4%績效來比較,扣掉費用率,20年後整體價值相差將近一半。 中信銀協理黃培直說,定期險保單是「消費品」,20年後就只剩下基金市值,因此,投資型保單的保單價值為847.7萬元,但是定期險加上基金定期定額只剩下基金市值365萬。 黃培直說,對於許多預算有限,想要同時保險與投資,或是想購買第二張保單的人來說,投資型保單很適合。不少父母在子女還沒長大的時候,以購買一張20年期的定期險保單來加強人身保障,但投資型保單可以同時有保險與投資,20年後通常是子女成年時,可以將帳戶中多餘的保單價值提出,剛好做為子女出國深造或是創業的資金。 投資型保單過去最被人詬病的就是附加費用高,今年9月新制之後,前五年的費用不得高於150%,首年費用率也不得高於60%,但仍然不低,因此,銀行主管說,如果打算短期投資,建議不需購買投資型保單,免得被費用吃光光。

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家住關渡的謝先生是外商公司的小主管,以前習慣開車上班的他最近開始改搭捷運。他說,過去加一次油800元約撐十天,現在1,000元只能開八天,加上在公司附近租用立體停車位4,000元,一個月交通費用約8,000元。 謝先生與大多數的上班族一樣多年沒有加薪,中午打開訂來的便當,發現排骨變小、菜色變少,回到家聽到太太嚷著孩子的學費漲了,衛生紙、沙拉油、麵粉也變貴了。 通貨膨脹與長期投資一樣是以複利的速度在增長,所以在退休金的長期計劃中,通膨的威脅其實是大於股市崩盤。 許多投資人在設定理財目標時,常會在「超額利潤」與「血本無歸」中吊鋼索。有沒有一個基金投資的夢幻組合,可以扣除通膨,又能讓資產在三、五年內倍增? Lipper理柏由海內外一千多檔基金中,先由獲得「理柏三年穩定回報評鑑(Consistent Return)」為Leader等級的基金中,精選出過去五年(2002/09-2007/09)年化報酬率排名前66名的基金,作為投資人資產配置參考。 「投資只要方法對、標的對,就能達到事半功倍的效果」Lipper理柏研究經理馮志源說。這次精選出的66檔基金,不但長期口碑很好,也是理財專家的口袋名單。 這份名單中的每一個基金成立都超過三年,同類型基金超過五支,而且只選取每一類基金的前百分之20%,即是Lipper評鑑的LEADER等級做評鑑。而Lipper的穩定回報(Consistent Return),是著眼於基金經風險調整後的表現,同時考量經調整短期及長期風險後相對類別的表現。 馮志源說明,傳統夏普指數計算的時候,當標準差過小時,會造成夏普指數異常偏高而失去參考性,而且夏普指數對於報酬與損失的評價相同,無法兼顧連續性的報酬與損失。 「穩定回報」採風險規避者的效用曲線函數來計算,三年、五年及十年等不同期間,切割不同時間序列,計算有效報酬(Effective Return),最領先的20%為第一級,並授予Lipper Leader的稱號。接下來每一等級也是以20%為標準再區分為第2級、第3級、第4級及第5級。評分愈高的基金,適合想持續追求穩定投資報酬的穩健型投資人作為參考。 所以,經由這樣一個條件精選出來的66檔基金,歷經景氣循環、市場多空的洗禮,由過去三年的每一個時間去觀察,都是穩定回報最高評級的優質基金。 在投資分類上,排名居前的多數是拉丁美洲、天然資源、歐洲等基金,五年年化報酬率皆有40%至50%水準。 馮志源分析,若單純由報酬率來看,反映出過去幾年全球原物料及新興市場的漲幅可觀。 「這份基金名單相當具參考價值,但落實在投資上要留意,不是要照單全收,也不是選第一名就好」馮志源提醒投資人。他說,資產配置除了績效考量之外,也要兼顧到各種不同類型基金,比如新興市場過去表現較好,並不代表未來也一定好,先決定資產有多少,再找適合類型基金去投資。 如果有100萬,其中20萬想放新興市場,就可以由這66檔中的新興市場基金中去挑;30萬想放全球型股票基金,名單中的全球型基金就是好標的,其它天然資源、單一市場基金也是依此類推。 值得一提的是,在Lipper精選的基金中,除了海外基金之外,國內股票基金有29檔入榜。馮志源說,以前投資人以為國內基金穩定度不夠,但由進榜情況來看,台股波動度這麼大,基金穩定度仍夠,顯示國內基金經理人的操盤功力並不輸海外基金。 若是由退休重點考量,馮志源表示,退休規劃重視的是長期資產的累積,所以全球股票型基金不能缺,區域型基金的波動度也要控制在可接受範圍內。 這66檔基金過去五年年化報酬率都超過25%,五年下來第一名的美林拉丁美洲基金績效達731.28%,也就是100萬有機會滾成700萬,建弘福王基金也有超過兩倍。 如果布局得宜,整體資產配置三成獲利應是做得到的。「不管投資人平日最擅長的是何種投資方式,在退休理財的大目標之下來看這66檔基金,也可以作為不同區域的資產分配考量。」馮志源建議。

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累積退休金,但最大的問題是在於自己無法克服市場的上下波動 干擾障礙,而定期定額提供一個能協助投資人在市場大幅度波動時, 自動逢低加碼、逢高減碼,能長時間穩定投資的模式。

  仲向榮透露,他個人理財之道,如子女教育基金和退休規畫基金, 是善用年收入的六分之一作定期定額投資,甚至是買房子的部分資金 ,也是來自定期定額所累積的財富。

  不少民眾均知道定期定額可以積沙成塔,小錢變大錢,最重要的是 強迫儲蓄,把未來的收入先作規畫。仲向榮建議,最好將定期定額的 扣款日訂在薪水入帳的當天,把儲蓄放第一優先,剩下來的錢才花用 ,才能強迫自己儲蓄累積退休金。他所用的公式是將「收入-支出=儲 蓄」轉換為「收入-儲蓄=支出」的致富公式。

  仲向榮強調,具有豐富財富管理經驗的銀行,能一開始就協助客戶 挑選到適合客戶投資屬性的基金商品,也能正確規畫出投資人初始投 資金額的多寡,最怕投資人等到退休年紀一到,或是子女教育金規畫 時間到了,才發現原來當初投資的金額不足。

  面對海內外基金上千檔,幾十家的基金公司,投資人不知該如何下 手選較適合定期定額的投資標的?仲向榮認為,產品線完整是相當重 要的考量,有足夠產品線才能提供投資人隨著轉換標的,因應市場的 變化。

  他依據過去十年Lipper的全球股票型基金指數定期定額投資結果研 究,連續六年以上定期定額投資,有九九‧一六%機率會賺錢(表一 ),所以他建議定期定額至少要投資六年以上會更好。

  除投資時間外,定期定額投資基金要兼顧績效與風險控管,不能因 短期投資績效好,就冒險投資風險波動度過高的標的,仲向榮分析, 定期定額的用意就是長期投資,看的是長期投資績效,最好挑選具有 十年以上的基金標的,因其經歷過大空頭洗禮,從這十年的績效觀察 ,就能挑出能凸顯出投資報酬率穩定性的基金。

  定期定額應如何選擇標的?仲向榮建議,全球型、區域型股票基金 和目標基金均適合定期定額,風險波動較為適中,定期定額效果最好 。可以在未來二十年帶來平均而穩定獲利,才是適合定期定額投資的 標的。畢竟定期定額投資的目的為求穩定的長期報酬,與單筆投資可 追逐市場流行、短線操作的概念截然不同。

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無論是請領過勞保老年給付、公教人員養老給付、軍人保險退伍給付的退休人員,如果之後又受僱於勞保的投保單位,還是可以自願加保職災保險;如果不是受僱工作,而是在政府登記有案的職業訓練機構接受訓練,同樣可以自願加保職災保險,讓退休後有意二度就業者,多一份經濟上的保障。

今年滿55歲的王伯伯,雖然已經符合勞保老年給付的請領資格,但由於身體狀況良好,也有意願繼續工作,所以領完勞保老年給付後,很快又投入職場,這時就可以加保職災保險,且保費還是100%由老闆負責。

對退休人員來說,加保職災保險的好處就是讓自己多一份保障,萬一在工作期間受傷,可以拿到職災保險的相關給付,包括傷病、殘廢、職災醫療甚至死亡補助等,不必拿退休金來支應這些意外事故。

此外,若申請領取死亡或殘廢補助時,也不會從上班族之前已領取的老年給付中扣除。

目前退休後可以繼續投保的對象共有三類,一種是請領過勞保老年給付,之後又到勞保投保單位工作;另一種是年紀超過60歲,以前沒有參加過勞保,但是請領過公教人員的保險養老給付,或軍人保險退伍給付,再受僱勞保投保單位;第三種情況是如果已經領了勞保老年給付,但到政府登記有案的職業訓練機構接受訓練,在受訓的期間,也可以透過訓練機構自願為其加保職災保險。

不過,退休人員的職災保險是屬於勞保自願加保的範圍,這些退休人員若要享有保障,受僱單位要肯替其加保才行。

目前法令仍未強制規定投保職災保險,雇主若替員工主動加保,除了讓員工有保障,也等於替自己分散風險,因為如果沒有加保,員工發生事故,雇主還是得負起賠償責任。

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退休不只是要準備錢,還要準備健康、保障等。一項調查發現現代人在規劃退休後生活,普遍缺乏保全財富的能力,特別是女性,有近六成女性在退休生活的保障不足,比率高於男性四成多。

根據安聯人壽委由聯合新聞網的退休調查,將樂活退休分為五力,「財富力」:財務狀況及退休後生活能力;「穩定力」:財富成長的穩定度;「收入力」:退休後的收入來源;「醫療力」:醫療費用準備度;「保全力」:保障額度及保全財富的能力。

男性在其他如財富力、醫療力、收入力、穩定力方面,都比女性要來的差,但退休後,能保住退休金以及保險保障的額度,女性就比男性差。

尤其以年齡在30歲49歲間、住在北部、東部的女性,最不知道該如何保住退休金,也沒有足夠的保險保障。

從年齡來看,50歲以上族群在財富、醫療、收入力等項目,皆準備不足;29歲以下族群穩定力不足。

退休就等於沒有收入嗎?五成的中、南、東部人都說「是」,但是大部分的北部人不覺得。

安聯人壽行銷暨公關部副總左思惠解釋,台灣中南以及東部在銀髮族的二度就業市場較為缺乏,這些地區的民眾較沒有長期投資的概念,而大台北地區除了二度就業機會多,也較會安排退休後的投資計畫。

在退休後收入來源選項,雖然仍然有29%的人持較傳統觀念,認為退休後主要需靠子女奉養,但有更多的人約30%認為退休後的主要經濟來源為「投資」,也有30%的人認為需要仰靠退休金生活,可見現代人已懂得利用投資理財,為自己準備退休後的生活。

該項檢測是針對聯合新聞網及SO-NET的18歲至60歲會員,進行為期兩周的網路調查,有效問卷數達2,008筆,檢測內容包括:個人在財務、人身保障、退休規劃、醫療費用準備……等項目進行計算分析。

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完美的樂活退休藍圖,要財富、也要健康,還要能保全自己的退休後資金,業者提出樂活退休五力,可以提供準退休族來檢視自己的準備進度。

波特五力是分析產業競爭態勢的著名理論,從現有對手的競爭力、購買者的議價能力、供應商的議價能力、潛在進入者的阻力 (進入此產業的門檻高低)、替代品的威脅力量,這五項因素都可能對企業競爭的優劣勢造成決定性的影響。

在規劃自己的樂活退休上,也可以從五力分析自己未來的退休籌備是否足夠,樂活退休五力是指財富力、穩定力、醫療力、收入力以及保全力。

「財富力」是指退休後的生活花費準備程度,安聯人壽行銷暨公關部副總左思惠說,退休後若希望仍享有舒適、一定品質的樂活退休生活,只靠目前努力賺取財富外,也需要長期且固定的理財計劃,才能維護退休後財富成長的「穩定力」。

左思惠認為,加上現代人壽命越來越長,因此退休後的「醫療力」也要考慮,若沒有足夠的人身保障,不但容易帶給家庭負擔,退休後的生活品質也會大大的降低,左思惠說,除了平日運動、注意養生之外,也可以透過投保意外、殘廢、終身醫療等提高健康保障。

除了退休金、儲蓄外,還需多開拓退休後的收入來源,如投資等,「收入力」就是檢視財務規劃是否長期且固定,以及退休後是否仍有持續收入來源。

有了足夠又持續的退休資金來源,還要透過適當的理財工具保全自己的財富,信託、投資型保單等都具有「保全力」,可以保全財富或是透用保險補足保障不夠的缺口。

要規劃樂活退休,左思惠指出,事前規劃就應該要能同時備足財富力、穩定力、收入力、醫療力及保全力,光靠儲蓄、子女奉養或單一的理財工具,無法擴增退休後的收入來源、甚至可能不足以負擔退休後生活花費。

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王老伯和老婆都是70歲的退休人士,子女早就離開鄉下到城市工作,王老伯手上存款所剩不多,加上最近幾年原本就體弱多病的老婆身體更惡化,王老伯不禁感嘆:早知道就多存些退休金!

根據行政院統計處統計,台灣男性的平均壽命為75歲,女性平均壽命是78歲,未來每5年平均壽命還可能再增加1歲。不少民眾多半著重退休前的生活品質還有家計負擔,忽略了退休規劃,導致年老後往往因為疾病、經濟問題,必須仰賴子女扶養或社會救濟,生活品質嚴重低下。

退休金 有3大來源

專家指出,退休金來源應有三大支柱,包括:社會保險、企業退休金,還有個人準備,但社會保險、領取的企業退休金等兩項來源,真正能對退休生活幫助有限。

以勞退新制為例,雇主每月為員工提撥薪資的6%作為個人退休帳戶,但這項帳戶的所得替代率僅20%-30%左右(大約只有退休前月薪的二到三成)。因此光依賴退休新制提供的款項是無法完全滿足退休生活的開支,只有個人在退休前就做好退休理財規劃,才能夠讓退休後的經濟不虞匱乏。

台大財金系教授邱顯比表示,退休理財規劃必須及早進行,年輕人應該愈早投資愈好,才能妥善因應退休之後的生活水準。

看比重:100-歲數

他建議一個高低風險資產分配的小訣竅,「100減去歲數」。例如,一個30歲的年輕人,應該把所得的7成資金放在風險較高的投資標的,像是股票或股票型基金,剩下的3成放在定存、債券等穩當的投資上;如果是50歲以上的投資人,五成以上的資金就要轉為定存與債券。

邱顯比分析,愈年輕的人投資時間愈長,愈習慣短期波動,所以才能持有比重較大的高風險投資標的。他強調,投資人從年輕到退休前為止,最好是將每個月所得的兩成左右提撥到專門的退休投資帳戶,如此退休後應該還可以維持工作時月薪的六、七成收入,再加上政府老年給付、勞退給付,退休後的生活水準「應該還不錯」。

邱顯比強調,除了固定提撥金額到退休投資帳戶,投資人還應該考慮其他風險,如長壽(壽命比預期活得長)、醫療、物價等因素,建議年輕投資人必須考慮預期報酬率夠高的投資標的。

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退休前要存多少錢才夠?理財專家估算,如果以國內老人每月平均期望生活費2.1萬元、並以20年的平均餘命計算,則每位老人至少要籌備500萬元的生活費,才足以因應退休後的生活所需。

若再考量醫療、看護,甚至安養等需求,那麼每位老人至少要籌備1000萬元,才能擁有一定的養老品質。

英商寶源投顧強調,三代家庭或者需要扶養老人的核心家庭,只依賴存款(含定存)是無法滿足長期財務的需要,建議投資人最好是透過保險與基金兩種工具,進行投資理財規劃。

退休工具一:保險

在壽險的部分,家庭的主要經濟來源貢獻者,通常是男主人(經濟戶長),要特別留意個人在醫療、殘障或失能等保障上是否足夠?基金投資規劃則建議透過至少兩筆定期定額投資的方式,來同時籌備家中長輩的扶養基金,及子女的教育基金。

退休工具二:基金

法則1:投資愈早進行愈好。譬如,透過年報酬率8%的境外共同基金,累積1,000萬元的養老金,投資時間若規劃為25年,則每個月定期定額投資約1萬元即可;若是投資時間只有15年,則每個月投資金額便需增加到約2萬9,000元,可見要退休規劃要愈早開始愈好。

法則2:基金波動度隨年齡降低。

30-40歲的戶長可能還正背負房貸壓力,同時由於家中父母與子女們仍相對年輕,所以適合定期定額投資在短線震盪較大、但具有長期盤升特質(如美國或歐洲小型公司股票型基金),或長期展望看佳的股市(如新興亞洲與拉丁美洲股票),追求在震盪中累積較多基金單位數,以期數年後在景氣循環高點時出場,不僅籌備家中長輩未來的養老金,也能一併籌措子女的教養基金。

40-50歲的戶長通常經濟能力已提高,房貸壓力也相對減輕,但可能面臨換屋、父母養老與醫療費用,及子女高等教育基金等需求,寶源投顧建議,此時以環球股票型基金、或歐洲股票型等波動性較穩定的基金,當作核心投資部位,並搭配具有貨幣升值、債信調升,及較高殖利率水準的新興市場債券,以追求股債均衡的投資配置。

50-60歲的戶長投資重點在於,籌備父母與個人的退休養老基金,投資配置建議拉高擁有債券型基金的投資比重,而崛起中的亞洲債市及新興市場債市,則是全球債市當中創造較佳收益的良好選擇。至於股票部位則建議,以環球股票型基金網羅全球各地的投資機會。

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累積退休金,動作要快!金融保險業者指出,25到40歲是籌措退休金的黃金時期,過了40歲後才準備將非常辛苦;超過55歲才開始準備退休金,若投資不小心失利,可能連翻身機會都沒有。

台灣已進入高齡化社會,金融保險業也全力促銷個人退休金相關商品。宏利人壽市場部副總經理鄭祥琨指出,大部分台灣民眾都沒有完整的退休金準備計畫,但25到40歲是每個人籌措退休金黃金時期,若過了這段時間,才想要開始準備,就會格外辛苦。

他表示,年輕時投資失利,還有機會翻身;但如果到50歲、甚至55歲後才開始準備退休金,萬一投資虧損,馬上就要面對經濟拮据的退休生活。

但要怎麼準備退休金?鄭祥琨建議三步驟:首先,確定退休後生活水準及支出,列出日常生活支出項目及可能花費金額,例如,房租、水電、瓦斯、餐飲、休閒娛樂等。

第二,正確試算出「退休金缺口」,目前幾乎各大壽險公司、銀行或理財網站都提供這種「試算區」,消費者在1分鐘內就可以算出自己的退休金離目標還差多少?

第三,就是立即行動,最好用「定期定額」提撥退休金方式。根據調查,多數民眾目前提撥金額在5000元到1.5萬元,基本上,年齡越大撥入定期定額金額就要越大,大部分上班族則提撥每月月薪的22%到24%,例如如果一個月薪水5萬元,每月至少應有1.2萬元做定期定額投資。

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退休理財從年輕時候「一心多用」,逐步投資,比起年輕集中火力育兒、45歲以後再集中火力籌退休金的「前後順序法」來得省力。中信銀財富管理協理黃培直說,一樣總投入的金額,績效可能相差近半。

大部分的人在不同人生階段,都會設立不同的理財目標,例如說,單身的時候只準備自己花用,車貸通常是第一個理財目標;建立家庭時,理財目標就轉向房貸以及子女教育金,等到子女長大之後,才會想到自己的退休計劃。

黃培直發現,退休常常是一般人心目中最後的理財目標,但是等到子女長大,才發現自己退休金似乎不太足夠,需要調整投資金額時常常來不及了。一來籌措的時間已減短,二來,距離退休愈近,投資理財風險承受度低,相對在選擇理財工具時預期報酬率也會更低,往往難達成退休金目標。

中信銀建議在建立家庭的同時,除了房貸以及子女教育金之外,就應該開始酌量準備退休金,也就是在人生各個階段理財時,寧可延長房貸的還款時間,也應該「一心多用」,一方面籌措房貸與子女教育金,一方面提早投資退休金。

這種「一心多用法」的投資績效,往往優於「前後順序法」,黃培直舉例,若投資在年化報酬率8%的理財工具上,35歲至44歲每月投資10,000元,等到45歲到54歲每個月再投資20,000元,屆時累計金額為935.2萬元。

但是若等到45歲至54歲再一口氣每個月投資30,000元,雖然總投入金額相同都是360萬元,但最後累計出來的金額卻僅543.8萬元,差了快一半。

黃培直解釋,一心多用法是透過延長每個目標的準備時間,透過時間複利效果會使「一心多用法」投資績效優於「前後順序法」。採用定期定額方式準備投資,「一心多用法」延長投資期間,能分散投資時點的風險,減少短期市場波動對退休準備帶來的衝擊。

雖然在建立家庭時,往往是經濟壓力最大的時期,黃培直建議,可以減少投資金額,但別忘了準備退休金,等到45歲以後隨著貸款壓力減輕,家庭可投資資金逐漸增加,再提高退休理財的金額,例如由原先的每個月1萬元投資,提高到2萬元。

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創業是不少上班族退休後開創事業第二春的方法,不過,創業風險高,尤其退休族已經沒有上班的收入來源,如果把全部積蓄全部押在創業上,萬一失敗退休金等於泡湯。財務顧問建議,如果名下有房地產,可辦理信託,避免日後若不幸陷入負債,房地產一起賠進去。

財務顧問認為,創業和投資一樣要有停損觀念,如事先設定拿100萬元創業,不幸賠光就快收手或再擬其它策略;創業時可以用記帳的方式讓自己了解成本利潤,一年或一季定期檢視獲利狀況,才能避免盲目擴張。

可以信託的標的包括金錢、股票、債券、基金、土地、房子等,其中不動產信託就提供了破產隔離、資金管控等機制,可讓退休族創業無後顧之憂。

在創業前,為了降低創業過程影響既有財產或退休生活,財務顧問建議,除了準備創業資金外,手邊最好保有至少三個月的流動資金,如果名下有房地產,也應該辦理信託。

在創業貸款方面,目前政府提供的主要是微型企業貸款,年齡限制在45歲至65歲之間,不論購置廠房、營業場所、機器設備或營運周轉金用途都可申貸,貸款期限最長六年,最高可貸100萬元。如果金額不夠,由於已經沒有收入,再向銀行貸款並不容易,所以中高齡創業也應該提高自有資金的比重。

財務顧問指出,由於退休族風險承受度低,創業賺錢後,要把部分資金存下來當成退休金,再把其它資金繼續投入擴展事業,如把資金用在裝潢店面上吸引更多客戶,有機會更快回收成本或賺取更多報酬。

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理財專家認為,退休族若將老本投入股票,最好能掌握五大原則,方能「快樂投資、平安出場」。

在資金行情與選舉預期行情兩大助力推動下,台股上攻萬點成為股民共識。眼見行情大好,前一波台股上探9,800點時,不少散戶進場追價。不過,受到7月底美國次級房貸危機衝擊,台股也受池魚之殃,一度跌破8,800點,讓退休族住進「套房」,有苦說不出。

富邦證券執行副總經理郭晃庭認為,一般投資人如果要投入台股,最好遵循五大原則,分別是觀念正確、資金配置、注意政策、注意法人、慎選券商及營業員。

首先是觀念正確。郭晃庭認為,國人有追逐「明牌」的習性,有人誤以為股票是隨便買、隨便賺,其實投資股票一定要做功課,包括閱讀專業財經報章雜誌等,可以幫忙投資人做功課,協助投資判斷。有些人認為專業財經報紙看不懂,其實看久了,就會漸漸知道哪些是有用的消息。

除培養正確觀念外,投資台股還須有資金配置的概念。有些人以為行情大好時,多砸些錢在股票上,可以賺進更多錢,殊不知股票市場瞬息萬變,可以一天大漲一、兩百點,也可以一天大跌兩、三百點,根本沒人可以保證買股票一定賺錢,尤其退休族已經沒有機會重頭累積退休老本,所以投資股票的資金必須是不會影響日常生活所需的資金。

投資台股時,亦須注意政策的變化。有句話說,「水能載舟、亦能覆舟」,政策被市場解讀為利多時,將有利於股市表現,也可能在轉彎或改變時衝擊股市。

此外,這波台股行情與外資法人動態息息相關,只要外資買超個股大多有機會走強,反之則可能轉弱。投信、自營商的看法也可能影響個股表現。郭晃庭認為,上市櫃股票超過千檔,透過法人進出,可以縮小選股範圍,找到具潛力的投資標的。

最後,提醒投資人慎選券商及營業員,好的券商可以提供投資人更多投資參考資訊,而判斷一個好的營業員可看四種指標,包括接單效率、回報速度、資訊提供、投資引導。

如果可以依循五大原則,則投資台股的路上就可多一分保障。

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中華民國退休金協會日前公布,國內將近七六%民眾擔心新制勞退 金不夠當老本,法人建議,如投資人擁有自己房子,準備一千五百萬 元當退休金還算足夠,但要如何累積這一千五百萬元,除儲蓄外,定 時定額投資基金可彌補存款不足。

  事實上,定時定額比股票、期貨等高風險投資工具,更適合用來累 積退休金,光是今年上半年,全台灣就有二十幾萬人,每月定時定額 投資基金,這些人當中,定時定額超過三年以上,資金翻身一倍的大 有人在。

  想成為定時定額贏家,新光投信建議,投資人可採「停利不停損」 策略,只要績效虧損,要堅持扣款下去,等到出現獲利,考慮贖回。

  新光投信表示,股市多空循環通常要二~三年,只要堅持扣款、維 持長期投資習慣,當景氣從谷底開始翻揚,股市邁向多頭之際,基金 獲利並不難,尤其是準備退休金,是一場長期馬拉松過程,愈早開始 、才能提早籌到足夠退休金。

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單身族不再是少數,也因為沒有另一半可以照顧,單身族對經濟要求比一般人更高,半數以上單身上班族設定未來退休要1500萬元以上,銀行財富管理專家就認為,如果是在有房子住情況下,1500萬元過退休生活還算足夠。但是如何累積到1500萬元,就一定要及早規劃。

銀行財富部門主管表示,七成單身上班族都認為要過快樂的單身生活,一定要經濟條件佳,可見單身族對經濟自主非常有危機意識。這種態度自然也會影響到單身族對退休生活的規劃。

單身更有條件理財

對於單身族普遍認為退休時要有1500萬元才安心,銀行理專表示,如果在沒有房貸、房租負擔情況下,純以現金流量來看,1500萬元還算足夠,例如假設60歲退休,餘命20年,以1500萬元計算,每年75萬元,一個月就有將近6萬元生活費,對於一般來說,應該足夠。至於也有將近1/4的單身族認為1000萬元以下就可以,可能就是每個人消費需求不同,也不能說一定不夠。

但是到底要如何存夠退休金理專表示,單身族比已婚者更有條件理財,原因是單身者不會有太高的家庭負擔,例如子女開銷等,因此更有餘錢可以做投資,可以承受的風險也較高,但是一定要愈早開始規劃愈好。

積極投資可存更多

以一位30歲上班族來說,即使不做投資,每年若可以存50萬元,到了60歲退休還有30年,至少可以存到1500萬元。如果更積極做投資,只要投資報酬率10%,累積金額就更可觀,絕對可以到3000萬元以上。

但如果現在是40歲單身族,則除了要增加每年儲蓄金額外,還一定要做「積極型投資」,例如從事單筆、定期定額基金投資,而且投資標的可能要選獲利15%以上的積極型基金,如新興市場、拉丁美洲、原物料題材、黃金等,拉高投資報酬率,才能在退休前累積足夠退休金。至於股票部分,除非對股票操作極有把握,否則風險性太高。

投資可補儲蓄不足

至於有不少比例單身族將「投資自己,從事好工作」做為達到累積退休金目標,銀行理專表示,投資自己雖然很有自信,但是畢竟大環境難以掌握,例如這幾年台灣競爭力愈來愈衰退,產業外移,不見得可以一直從事好工作等,這些都是風險。另外7%「完全不投資者」,理專表示,如果自認儲蓄毅力強,紀律佳,單靠儲蓄可以存退休金,也未嘗不可,但如果不是很有毅力,還是要適度投資理財。

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退休理財到底需要多少錢,民眾多半抱持存多少用多少的觀念,但是以台灣人早退的紀錄來看,恐怕得為退休生活多準備一桶金才夠用。

不過,「時間」是年輕人累積退休金的本錢,一個30歲左右的年輕人,屆退年齡與退休後均有20-30年,可以提早「定時定額」投資基金來累積退休金,建議選擇波動度較大的新興市場股票基金、原物料基金或是台股基金來做退休理財準備。

台灣工銀投信表示,醫藥發達的今日民眾平均壽命普遍延長,如果又希望早點退休,接下來20-30年的退休花費可不少。若以退休後每月花費一萬元的低標來看,如果希望55歲提早退休,得準備超過300萬的退休金,即使延長到與歐美平均65歲退休仍需要200萬的退休金;若要每月有3萬的一般生活品質,提早於55歲退休,就必須準備超過900萬的退休金,即使65歲離開職場,依然得有超過650萬的退休準備。

勞委會近期公佈以OECD運用各年齡組世代勞動參與率之變動,推計平均實際退休年齡,2001至2006 年間國內男性平均實際退休年齡為61.9歲,女性為59.1歲。

這種早退的特性與國民所得高於台灣的各國相比,國內兩性實際退休年齡遠低於韓國、日本及美國。依照1999至2004 年間,韓國男性實際退休年齡為70.0歲、日本69.3歲及美國64.2歲,台灣為61.8歲;同期間,韓國女性實際退休年齡為66.9歲、日本66.1歲、美國63.1歲,台灣女性為59.0歲,台灣的勞動力仍屬過早退出勞動市場,有再提高的空間。

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M型社會來臨,台灣不僅薪資所得、消費水準M型化,對退休金的期待也差距懸殊。年收入百萬元以上者對退休金的期待是年薪30萬元以下者的三倍之多;為了達到退休金目標,六成單身上班族最愛基金。

根據104人力銀行調查顯示,年收入百萬元以上者,就有45.9%希望退休金在3,000萬元以上,反觀年薪30萬元以下者,近三成期待退休金1,000萬元以下。可見薪資愈高者因經濟寬裕、消費型態在M型化的右邊,更需要高額退休金維持生活;薪資較低者則因薪資增幅不易,物價飛漲下,對退休金的期待值相對較低。

調查顯示,為了能達到自己訂定的退休金目標,超過六成單身上班族理財以「基金」為首選,其次是「把錢投資自己,進修得以有好工作」,排名第三則是買房子。今周刊社長梁永煌指出,單身上班族自認投資屬性保守加穩健型超過七成,顯示基金是保守、穩健族群最愛的投資工具。

104人力銀行行銷總監邱文仁指出,單身上班族沒有家累的負擔,往往能在工作上專心衝刺,且許多公司在國外或大陸皆有據點,比起已婚者要攜家帶眷赴任,單身上班族更能配合公司「加班或外調」的需求,這也是單身者自認最大的競爭優勢。

而廣大單身上班族目前最大的夢想是「有份穩定的工作」(25.4%),其次是「存款朝千萬目標邁進」(21.1%)。單身女性則熱愛投資自己「出國進修、開拓視野」;單身男性則希望「可結婚成家、或有固定交往對象」。

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未來新進公務員的退休金可能不如現在優渥,100%的所得替代率也可能成為歷史,公務員福利薪資縮水,理財規劃逐漸成為自己的責任,財務顧問就建議,如果想維持原本的生活品質,可以考慮購買年金保單。

外商私人銀行理專指出,年金保單有給付額固定的好處,假如公務員因為退休制度改革而讓所得替代率下降,退休後每月少領1萬元,退休前可買將來每月可領1萬元給付額的年金保單,用保險來補足退休金縮水的窘境。

至於固定收益商品、基金和房地產等,這類軍公教族群原本偏好的穩健保守型投資工具,理專分析,固定收益商品有再投資的風險,如連動債會有一定年期,雖然購買期間能夠保證一定比率的收益,但如果年限到期贖回本金後,拿去再投資就不能保證和之前有相同的收益水準。

基金雖然不會強制投資人贖回,但風險和報酬較不確定,退休後最怕的就是不確定;至於購買房地產當寓公,雖然收取的租金可抵抗通貨膨脹,但單筆支出金額大,得先衡量家庭財力狀況。

相較之下,年金保單是移轉購買人「長壽風險」的最佳工具,但要記得,年紀愈輕購買,保費愈便宜。

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