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一項退休調查發現，七成左右的台灣人自認「準備不足」或根本沒準備退休金，退休生活顯得苦哈哈。但值得注意的是，20年內，超過60歲的台灣人口將成長一倍，大多數台灣民眾退休後不可能光靠政府或子女孝養過活。

至於退休金要準備多少才夠？保誠人壽調查指出，台灣社會現在對退休金規畫也已呈現Ｍ型走勢。近半受訪民眾認為，只要準備500萬元、每月退休生活費滿2萬元就夠；但保誠人壽總經理張志明說，他要準備新台幣1億元才能退休。

美國國際集團（AIG）亞洲區副總裁施佑齊說，亞洲人口（包括台灣）平均壽命都不斷延長，估計超過一半的人口未來可能會活超過80歲。以台灣為例，20年內，60歲以上人口會從現在的13%占比增加到29%；但卻有71%的台灣人承認，根本還沒開始準備退休金，不知退休生活要怎麼過。

施佑齊說，相對美國和日本，台灣人的退休生活目前很明顯是倚賴家族資助或下一代孝養，雖有各種退休計畫，但目前政府退休金「所得替代率」（退休後每月所得與退休前每月所得的比率）僅3成多；若加上勞退個人退休金，所得替代比率雖超過4成，比起歐美市場高達6到7成的所得替代率，台灣人退休準備明顯不足。

南山人壽調查發現，台灣人的退休資金4成以上仍是靠銀行存款，施佑齊建議，台灣人應該學美國和日本人，把至少2成資金放在長期投資工具，例如年金等商品。

南山人壽的母公司AIG國際集團調查台灣、日本、美國三大地區的民眾退休生活發現，台灣人退休金準備程度最低；美國人即使已有401K等退休金計畫，但還是有高達95%以上希望藉投資工具增加收入。

日本人雖也倚賴政府退休金，但存款及購買長期商品比重都比台灣人高。

保誠人壽上半年所做退休金調查發現，大部分台灣人希望在57歲退休，退休後約有18.2年要過，但受訪者中超過45%認為，只要準備500萬元、每月的退休生活費不到2萬元，就可以過活。

「如果沒有未來，何不從來」，因為這個信念，使永達保險經紀人 公司協理元家雄（右圖，元家雄提供）在面臨抉擇時，總是敢於挑戰 未來。

　　元家雄十多年前決定踏入保險業時，乃因他看見保險是人生不可或 缺的商品；多年前從保險公司轉到永達保經，也是因為看見退休規劃 、醫療保障是將來很重要的課題。元家雄將於八月三十一日下午三時 三十分世貿一館二樓第三會議室，發表他對退休規劃的專業見解。

　　元家雄說，人通常因為不了解而排斥，年輕時因為聽到很多朋友投 保後產生糾紛而排斥保險，在一次上課的機會下聽到保險的內涵，進 而當成終身職志。提到市井小民最擔心退休理財問題，元家雄認為雖 國家通過勞退新制、年金法，公務員也有退休制度，但看看我國財務 赤字，未來將不足以支付龐大的退休金，準備退休金還是要靠自己。

　　針對退休金規劃，元家雄認為除了平常養成儲蓄習慣外，根據年齡 進行投資規劃也很重要。元家雄建議民眾在尋找投資工具時要注意三 個重點：一、合法性，應注意購買金融商品是否具核准字號。二、保 本，有一些商品雖然訴求保本，例如連動債，卻因是外幣計價，會匯 差問題，要注意不要賺了利息卻賠了匯率。三、確定，購買的金融商 品最好能有長期性的確定報酬，才能確保退休後有多少資金可運用。

　　元家雄建議民眾，應該善用複利的威力，科學家愛因斯坦曾說過， 人類有兩項很重要發明，一是原子彈，一是複利，最近出現一種「終 身複利增值」商品，該項商品即透過終身複利，可以一直增值下去， 這就是很好的退休理財的工具。

隨著時代的變遷，現代人面臨少子化、退休年齡提早、平均壽命延 長等條件的變化，想要快樂退休的挑戰遠大過上一代。台灣近年來晚 婚少子，造成出生率頻創新低，經建會已預測未來十年內，台灣就會 進入人口負成長的狀態。目前約當每七個人扶養一名老人，到了三十 年後，約每兩個工作人口就須扶養一名老人。

　　根據調查，現在一般人期望的退休年齡為六十三歲，但是目前平均 的退休年齡卻是五十六歲，能夠賺錢儲存退休金的時間遠比預期來的 短。再加上，台灣實質薪資已有十年在原地踏步，未來養老負擔變大 ，收入成長緩慢，退休年齡提早，這是一個嚴重的社會問題。

　　了解退休規劃的重要，接下來就是如何去執行。如何規劃退休財富 的第一步就是先訂定明確的目標。先預計退休之後每月要花多少錢， 之後可以計算出退休時需要準備多少資金。有了這個總金額目標，假 設在不同的報酬率情況下，就可以算出每月必須存多少錢，需要存多 久，接下來就是持之以恆的朝目標邁進。

　　如何規劃退休財富的第二步就是選擇投資方法及工具。在一般人的 認知中，投資理財不外乎就是投資什麼市場、何時進出，但是在退休 理財規劃中，因為是屬於長期的規劃，風險及報酬必須兼顧，太頻繁 的買進賣出，反而報酬不如預期。投資工具的選擇不外乎基金、保險 加上一些績優股票及優質債券。

　　如何規劃退休財富的第三步是了解自己的個性。近來國外的研究顯 示，投資人的個性與投資人的投資結果有非常大的關連性。一般投資 人在投資的時候常會出現幾項偏差，例如：風險規避的心態、沉沒成 本的迷失、過分自信不然就是過分保守等。規劃退休財富時，若投資 人能夠提早知道這些常犯的錯誤，並且避免犯錯，投資報酬就會增加 許多，減少相當多的冤枉路。

　　退休是人生另一個舞台，當職場上的熄燈號吹過後，新生活的起床 號緊接著響起。擁有充足的退休財富，展開另一場實踐夢想的旅程， 這一切都必須靠著事前完善的規劃，一點一滴慢慢累積