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最近電視廣告常出現「每種退休生活都有一個數字」，每個數字背後代表的是對退休生活的期待。理財專家建議，相較於結婚、買車購屋、子女教育等理財目的，退休準備必須穩健、保本，才能確保擁有安定的老年生活，掌握「3P原則」來規劃，富足退休可期。

30歲王大華（化名）想在60歲退休，希望可以享受20年、每個月2萬元的恬淡退休生活，他該準備多少錢呢？保誠人壽行政系統總經理張鎮坤表示，試想自己希望的退休生活，必須落實3P動作，分別是「Predict(預估)、Plan(規劃)、Practice(執行)」，才可能達成退休夢想。

退休規劃的第一個「P」，是先為自己的退休金設估「目標數字」。想想幾歲退休、退休後有幾年餘命、希望擁有什麼樣的生活水準、未來的物價指數等，便可推算出該準備多少退休金；以大華的例子來說，以每年2%物價上漲率推算，答案是1,056萬元。

接下來是規劃如何賺到目標退休金，但在著手規劃第二個「P」之前，應先弄清楚自己的退休金來源有哪些？總額大約多少？張鎮坤說，先扣掉老人年金、勞保給付、企業退休金，以及個人準備的存款、投資、保險、房地產等，若還有差額，便須想想如何補足退休金缺口。

「退休除必須準備足夠的退休金，最重要的是將無法預期的風險做好事先規劃。」張鎮坤提醒，老年人常面臨的情況，包括：超出預期的醫療支出、無法自理生活、需要請人長期看護、生存期間超出預期導致退休金不足等，這些風險都可以透過適合的理財工具做好完善準備。

對於累積退休金，張鎮坤建議，最好是想辦法為退休生活建立穩定的收入，年金保險具備可依約定時間開始請領年金，以及「活到老、領到老」的特色，尤其變額年金同時有年金險、投資型商品的特點，可讓民眾在退休前依自身的風險承擔能力，透過連結投資標的，一邊投資、一邊累積退休金，到約定年齡，便開始享受年金給付。

最後第三個「P」，即執行、逐步落實理財計劃。選擇好退休規劃的工具，接下來便得靠自己確實執行理財計畫。張鎮坤認為，不管選擇哪一種工具，都應牢記「及早準備、定期定額、長期累積」三大心法，越年輕開始準備，越可以看到時間所創造的收益。此外，民眾應養成定期檢視的習慣，在穩健保本的前提下，隨著金融環境的改變，適當修正投資標的與工具，方可以確保能達成預期目標。

市場上的金融商品愈趨多元，勞保、勞退制度的設計也日趨複雜，許多有心做退休規劃的上班族，往往不知道自己為退休準備的錢夠不夠，或者該如何踏出退休規劃的第一步，投顧建議，照著記帳、設定目標報酬率和定期檢視等六大步驟理財，退休後才可享受甜美的投資成果。

退休理財通常需要10年、20年的時間，弘利投顧指出，這麼長的一段時間內，不理性往往是上班族理財上最大的敵人。

美國的專業研究機構大壩公司（Dalbar）在一份長達20餘年的追蹤研究報告顯示，投資市場在經過一段長時間後，往往能提供穩定且出色的報酬，但對照投資人實際的投資情形，會發現絕大多數投資人並沒有享受到投資成果。

以大壩在2006年的研究結果為例，過去20年間美國S&P500指數平均年漲幅為11.9%，同期間美國股票型基金投資人得到的平均年報酬率卻僅3.9%。

如何避免因為不理性的投資而降低報酬率，弘利投顧建議，上班族可依六項步驟落實退休理財計畫。首先是認清退休準備的責任在自己身上；其次是養成記帳習慣，精準掌握生活開支的情形，過多消費誘惑容易造成不必要的支出。

第三個步驟是從全方位的角度來訂定退休準備計畫，全方位是指上班族在進行退休規劃時，要將人生中其它的理財目標，如購屋、子女教育準備金等一起納入考量，不能單獨的設定退休計畫。

再來是設定目標投資報酬率，要涵蓋所有理財目標的退休計畫，才能計算出超越通貨膨脹、達成計畫的目標投資報酬率。在建立起投資計畫後，還要能夠堅持下去，不因情緒的影響而改變。

第五項步驟則是定期檢視退休計畫的執行情形，因為外在的制度規範，如退休金的給付條件、投資市場的情勢，都有可能隨時改變，也會影響退休計畫，所以必須定期檢視計畫執行的進度，做出適當的調整。

最後，如果擔心自己無法照計畫進行，可藉助理財規劃顧問的服務來落實理財計畫，可以避免因不理性導致無法達成目標。