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退休理財規劃最近受到大家關注，原因是根據內政部人口資料統計，目前國內介於41歲到60歲之間的人口數高達600萬，約占國內勞動人口六成。這些人將從今年開始陸續屆齡退休，預計國內今年就有16萬人屆齡退休，四年後每年退休的人口就激增到40萬人之多。退休是人生第二階段應該是一件快樂的事，但事先規劃妥善才是快樂退休的關鍵。
■ 七成收入才夠養老
多年來專家都建議，退休後要維持退休前所得高峰時的七成收入，才夠養老之用。因為大家假設退休後生活簡單許多，比如說養育孩子的錢、親友往來應酬的錢、房屋貸款的錢、出門做客的服裝費等等，都會比退休前要節省許多，所以有原來收入的七成就夠了。但糟糕的是現在有人發現，情況並不像大家原先想像的樂觀。美國儲蓄教育協會2003年調查發現，美國有一半以上的薪水階級認為退休後日常生活所需用不到退休前收入的七成。該協會認為實際情況要遠比大家想像的悲觀，因為美國人退休後的生活費用，很可能是退休前收入的1.2倍才夠。美國人退休以後生活費用居高不下，是因為人越活越久、醫療費用越來越高，以及維持一定的生活水平需要這三大費用都被大家普遍低估，這些現象我們也全都有。
一般人面對退休規劃常犯的錯誤就是不知道該為自己準備多少錢退休才能維持晚年生活尊嚴。1,000萬元是一筆龐大的金額，假如一個人今年是40歲月薪5萬元，打算65歲退休，退休後維持每月3萬5,000元的生活水平到90歲，在65歲退休時就需要1,000萬元。這只是一個粗糙的試算，重要的是每一個人都該有一個遠程退休養老的目標，目標清楚才有機會轉換成數字，也才有機會了解自己的處境及如何達成遠程目標。
■ 正視老年醫療保健
美國65歲以上的人，2002年平均每年醫療費支出是3,600美元，占退休生活支出12%。目前國內全民健保幾乎是免費的公醫制度，便宜到國外華僑回國治病都划算。但是隨著國內全民健保財務結構急速惡化，我們可以預見日後全民醫療保險趨勢就是保費增加及保險範圍縮小。換言之，老年醫療保健費用勢必像美國一樣大幅上揚，試問未來陸續退休的600萬人是否能妥善因應老年醫療保健快速漲價的財務需要？
今年7月開始實施勞工退休金條例，是薪水階級開始正確處理退休理財規劃的一個契機，因為雇主需要為薪水階級每月提存6%退休金，員工自己也可以相對提撥6%的薪資所得存入個人退休金帳戶。
每月收入的12%存入退休金帳戶是順利達成個人退休養老遠程目標的一個開端，在快速老化的今天有開始要遠比不開始好。

退休金的保證收益率應該是多少？壽險業者表示，勞退新制規定保證收益為「七家行庫2年期定期存款平均利率」，由於操作未達保證收益率者，必須國庫或保險公司自行補足，較難放手投資，報酬率應該會貼近保證收益率。
壽險公司為了要滿足「最低保證收益率」的要求，對於收益率都不敢誇口講得太高。反倒是投信業者，認為一般民眾退休理財的收益率，可以參考「勞保基金」委外代客操作要求的年報酬率，目前為7%。不過，投信業者也坦承，提高年報酬率的提前是取消保證收益規定。
國泰投信資產管理部協理張雍川認為，一般民眾可以7%作為退休理財的報酬率指標。當然因為報酬率要求較高，民眾須承擔一些風險。要達到7%的報酬率，應該做一些資產配置，部分必須投資在股市上。
壽險業者表示，勞工選擇「年金保險制」，如果可以放長期，不要每一年都要求報酬率，而是從進、出點來看平均年報酬率，如此的話，壽險公司就可以較大膽投資，年報酬率要達7%並非不可能。不過，低利率環境下，保證收益率低，壽險業者普遍認為勞退基金的收益率不會高，未來勞退基金的操作績效，會和以往一樣，很貼近保證收益率。民國76年到92年的勞退基金的平均收益率為6.44%，僅高於保證收益6.16%一點點。
而以年金保險制來看，過去從未實施，沒有歷史資料可供參考。壽險公司表示，可能會選擇以長期穩定的投資標的、尤其是固定收益率的投資標的，來規避未達最低保證收益的風險。因此，初期的投資報酬率可能會貼近最低保證收益。
另一家壽險公司表示，勞委會設定勞工退休金的最低保證收益率，主要是為了讓勞工所提撥的退休金無投資風險。不過，也因此喪失獲得較高收益的可能性，因為投資策略會因設定保證收益而趨於保守