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根據人力銀行日前一項調查，各年齡層的上班族中，以五、六年級「職場老鳥」對雇主忠誠度降低、流動率提高的現象最為明顯，理財顧問建議，這群職場老鳥最好以專戶來存退休金，以免在轉換工作時，因為其他開支而暫停退休金投資，在跳槽追求高薪之際反而讓退休金縮水。

根據104人力銀行調查，與兩年前還未實施勞退新制時相比，上班族待在一份工作的服務時間，由平均兩年兩個月縮減為平均兩年。

104人力銀行公關經理方光瑋指出，除了景氣循環、產業結構變化等大環境的影響外，勞退金個人帳戶化之後，也在一定程度上降低了中年受雇者轉職的機會成本，進而打破了只有新鮮人才會不穩定的情況，30、40歲上班族反而成為近兩年流動率提高最多的族群。

這群30、40歲世代想換工作的主因包括「想尋找更具發展性的企業」、「企業營運狀況不穩定」、「薪資福利不夠理想」，也有兩成的30、40歲世代表示自己想「多方嘗試，找尋更合適的舞台」，顯示愛換工作已經不再只是七年級的專利。

不過在勇於追求高薪夢想之際，財務顧問也提醒，為了避免頻繁跳槽而讓退休金縮水，五、六年級生可以考慮以專款專戶的方式來儲存退休金。

國際認證財務顧問師（RFC）徐靜慧說，通常退休金需要長時間投資累積才能發揮複利效果，如果退休金沒有專款專戶運用，上班族在換工作、有幾個月沒收入之際，很容易忘記要繼續投資，就會讓原本規劃好的退休金縮水。

除了退休金要專款專戶使用外，由於五、六年級普遍是家庭的經濟支柱，另一項要注意的是，在換工作期間，家庭的基本保障不能中斷，如手中本來有儲蓄險、醫療險、壽險和投資型保單等，如果因為預算不夠需要暫停繳交保費，也要以投資型保單、儲蓄險這類非基本保障為優先。

徐靜慧也建議，職場老鳥如果已經打算換工作，可以先準備三至六個月的緊急預備金，讓換工作沒有收入這段期間，可以維持正常生活，也不會影響到其他投資如退休金的準備。

隨著醫療科技的進步，現在每個人的壽命都往後延長，如何在漫長的退休生活中過的好，就需要從年輕開始打理自己的退休金。以下提供幾點建議.

1. 年輕時勤奮工作，努力存錢

大富翁的金錢，靠股票致富的少之又少，大多數都是靠自己的努力，打出自己的一片天。例如：王永慶、郭台銘、林百里等。

如果你收入不高，不妨想想怎麼樣節約金錢。每天105元的星巴克省下來，換成每天喝罐裝咖啡20元(一般人而言，這兩者閉著眼睛喝，真可以喝出不同之處嗎？)，一天省85。85*365=31025。一年就省下3萬多元的金錢。

每個禮拜看的電影，可否改換成去租DVD回家看，一年下來省下的金錢也很可觀。

房子是否一定要買那麼大的？可購買小一點，夠用就好了。

諸如此類的省錢方法很多，長期下來累積的金錢很可觀。最重要的就是持之以恆。

2. 早存和晚存絕對有差別

假設你要1000萬退休，30年前存，每個月只要8000，年報酬率8%的就可以了。假設20年前存，每個月就必須16,865才可以達成，足足差了一倍。可見早存和晚存絕對有差別。

所以存錢就從現在開始吧！

3. 善用各種節稅管道

節稅絕對合法，絕對不是不愛國的表現。所以能利用政府各式各樣的節稅管道，要拼命利用。

海外基金。我國綜合所得稅屬於屬地主義，所以境外所得並不課稅，就連最低稅賦制也一樣課不到。這幾年熱賣，有它的道理。

保險。有家庭的人一定要保險，尤其是家裡經濟的來源，以妨災害突然降臨。除了可以對意外災害有一個保障之外，保險扣除額有24000元，雖然金額不高，但也是節稅的方法之一。

節稅的方法很多，不能一一列舉，網路上都有豐富的相關資料。

4.資產配置的重要性

你目前的年齡，就是你應該投資在債券的比例。

股市雖然長期有較高的報酬，可是風險也大。除非你要定期定額持續投資股市超過20年以上，不然報酬率是很難預估的。

對於大部分的民眾，我建議的是共同基金而非直接投入股市，因為小額投資人無法建構一個投資分散的組合。共同基金也要細細比較，最好趁手續費打折的時候去買，以海外基金，手續費3%來看，如果打個5折，只剩1.5%，以現在2%的利率水準，你快賺了一年的利息，這當然要計較啊！

共同基金應該買不同類型的，以便分散其風險。最好分散在各個產業，分散持股100家以上，這樣才有達到降低風險的作用。

退休金的準備，就從現在開始，即使你年紀已經大了也一樣，只需把退休年齡延後，然後更省一點，一樣可以達到目標。

老子說：「千里之行，始於足下。」致富沒有捷徑，唯有一步一腳印踩出的才是真的。

或許以前的社會流行終身僱用制，但如今，隨著工作環境的變遷，多的是，當自己步入中年，小孩子還嗷嗷待哺時，接到公司的解職令，生活頓失依靠。如果此時，身邊能有一筆錢，那就沒什麼好怕的了。

每個人的薪資水準不同、家庭負擔不同、工作性質不同、理財性格不同，退休理財劃很難一概而論。但除非妳有個有錢的老爸，或是運氣夠好中樂透之外，每個人都該有一套自己的理財規劃。以下，提供幾點我個人的看法：

一、從記帳、預算、儲蓄開始

記帳可以讓妳清楚的知道，錢到底花到哪裡去了、錢是否花在刀口上。在妳過度浪費時，知所警惕，讓妳順利達到預算目標，進而開始存錢。或許妳會說，存錢是最沒有效率的理財方式。但是萬事起頭難，沒有儲蓄，哪來人生的第一桶金？試想，一個廿二歲的大學畢業生，如果一個月存個一萬，就算銀行存款沒什麼利息，那麼，在她卅歲那年，也能有百萬身價。

二、保險規劃不可少

退休理財規劃，當然不可以漏掉保險這一環。由於現代人愈來愈長壽，醫療險當然不能少。再搭配適量的壽險、意外險。當然囉……如果妳是個有意願存錢、但又害怕自己會亂花錢、對儲蓄險高於銀行定存的報酬率感到滿意，透過儲蓄險達到強迫儲蓄的目的，也不是不可以。如果妳真的預算有限，又想達到保險、投資的目的時，投資型保險或許可以考慮。或許當妳看到保險業務員給妳的規劃書時會嚇一跳…為什麼前幾年的保費都大部份都被附加費用率給吃掉了。事實上，並不是祗有投資型保險如此，傳統壽險也是如此！祗不過，投資型保險費用揭露得比較清楚罷了。事實上，投資型保險的死亡成本相對於傳統壽險是比較低的，也就是說，是相對比較便宜的保險。另外透過投資型保險裡基金的投資，也可以達到儲蓄、資產配置、長期投資的目的。

三、透過基金投資，達到資產配置，分散風險的效果

一個人的財力有限、時間有限。根據妳的風險屬性，透過基金的投資，可以讓妳用比較少的錢，就能達到儲蓄、資產配置、資產增值、分散風險的效果。事實上，基金產品也是琳琅滿目， 讓人眼花撩亂。根據妳的風險屬性、年齡、資產狀況，適時調整自己投資組合，讓妳的資產能達到穩定增值的狀況。

透過儲蓄、保險、基金的退休理財規劃，可以讓妳及早準備退休金。如果現在妳的工作是份可以做到退休的工作，那麼恭喜妳，這筆錢，可以讓妳過更優質的退休生活。但如果妳的工作並不穩定，那麼也別慌，這筆錢，也能讓妳在不得已被迫退休時，安享晚年。