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第一階段：25～45歲 此階段雖距離退休還有一段時間，但生活壓力隨著車貸、房貸、子 女教育費用等增加的速度也最快。無論是單身或已婚，鄭?澦建議可 選擇兼具「中長期累積」與「保障」功能，且可附加醫療及意外保險 附約的投資型保單，透過長期的規劃，在享有保障的基礎下還能為自 己長期累積資產。
同時提醒有家庭的人，在家庭必要支出外，尤其要「專款專戶」做 存款準備，為自己預約無憂的退休生活。
也可以子女的名義購買儲蓄險，退休前領取的錢用來做子女的教育 基金，退休後可用來做為自己的退休金。
第二階段：46～60歲 此階段是人生支出的最高峰，退休規劃也是必備的課題，若發現退 休金準備不足時，可考慮把原先預定的退休年齡延後，透過增加的工 作時間累積退休金不足的缺口，並選擇可以較穩健、快速累積的工具 。
以零前置費用、低保單維持費用的年金保險以及英式分紅保單為例 ，前者所繳的保費全額投入投資帳戶中，可以讓退休準備金累積更迅 速。而後者英式分紅保單將保單紅利，每年除了基本保險金額可以進 行紅利分配外，歷年累積下來的分紅保額也可以再分配紅利。
此種類似複利的設計，可以讓保單價值愈來愈高，擁有壽險保障的 同時，還可累積財富。而醫療費節節高升的情況下，退休金與醫療儲 備金必須同步規劃妥當。醫療儲備金可藉由終身醫療險、重大疾病險 以及長期看護險等，建構完整的健康防護平台。
第三階段：61歲以上 大部份的人已步入退休，規劃應以「保本」為重點，例如可選擇一 次繳足保費的躉繳型保單。讓自己擁有源源不斷的穩定收入，最能確 保退休生活的安定無虞，同時在年輕階段若已準備終身醫療或長期看 護保險等保障，在必要時將能有更充裕的經濟補償以及更佳的醫療品 質。
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