電腦維修工作室

算算自己的退休金缺口！

看到報章雜誌寫著「專家提出警告，35歲是準備退休金拉警報的年齡，如果再晚五年，每月得多存一倍以上的金額，才能達到目標」，結婚2年且育有一子的舜子，終於下定決心要開始行動。但是夫妻倆討論半天卻摸不著頭緒，不知退休規劃該從何做起？

步驟1：預估退休生活的資金需求 要估計退休生活的資金需求，必須要先確定以下幾件事：
退休後想過甚麼樣水平的生活？
每個月的生活支出需多少？
想要幾歲退休？
還有幾年可以準備？
退休後的存活期間多長？
步驟2：計算退休時可能擁有的資產
接著就是計算目前身邊所擁有的金融性資產，包括股票、基金、存款等投資工具，預計到退休時，共可累積成多少的可用資金。
步驟3：計算退休時所得領取的公、勞保給付及退休金
再來便是依自己的身分，譬如是軍人、公教人員或是一般公司行號員工等，計算退休時可能獲得的各種社會保險給付，以及政府退休金等。
步驟4：計算退休金的資金缺口
將所預估的退休資金需求，減掉已經累積的資產價值，再減掉退休時所能領到的公勞保老年給付以及退休金等，所得到的數值就是退休金的資金缺口。即： 預估的退休資金需求－預估退休時所擁有資產的累積價值－公、勞保的老年給付－勞工退休金或軍公教保險養老給付＝退休金的資金缺口。
步驟5：針對缺口作適當的規畫
最後的步驟便是針對所預估的資金缺口，挑選適合的理財工具，譬如定存、投資股票、基金或購買各種針對退休所設計的保險，像年金保險、儲蓄壽險及投資型保險等，並定期檢視、有效調整，以確保能達成預訂的財務目標。

用實際案例算退休金缺口

以舜子為例，假設舜子30歲開始工作，當時月薪3萬元，每年調薪2％，他打算60歲退休，退休後希望每月能有4.2萬元好花用，若假設舜子平均壽命80歲。那麼舜子的退休金缺口為：

勞保老年給付與勞退金如何計算？

在案例中對於勞保部分，舜子從30歲工作到60歲共30年年資，依規定可領45個月的勞保老年給付，以目前最高4萬3,900元投保薪資計算，共可領得197萬5,500元（43,900元×45＝1,975,500元）；至於勞工退休金部分，如果舜子選擇勞退舊制，則在他60歲退休時，30年工作年資依舊制規定可領45個月退休金，而月退休金是以退休前6個月工資平均計算，舜子3萬塊月薪在每年調薪2％下到60歲已增加到5萬4,340元【30,000元×1.8114（利率2%，30年的複利終值）＝54,340元】，因此可領244萬5,338元（54,340元×45＝2,445,338元）勞退金。如果舜子是選擇新制，那麼雇主每月為他提撥當月薪資6％的勞退金，到他60歲時所累積的金額為138萬2,248元（這部分金額可直接上勞委會網站，直接輸入設定數字便可算出）。

勞保加勞退金 僅達退休月薪的3成上下

計算退休金時也常運用到「所得替代率」的觀念，所謂「所得替代率」是指退休後所領退休金占退休前薪資所得的比率，是衡量退休以後能否過著與退休前相同生活水準的指標。而從舜子的例子來看，工作30年，在採勞退舊制下，勞保加勞退的所得替代率才33.9％（詳表1）；若採新制則所得替代率合計更低為29.7％（詳表2）。也就是說，如果光靠勞保老年給付與勞退金（舊制），舜子退休時每月可領1萬8,437元，佔當時月薪5萬4,340元的33.9％。如果是採新制則每月僅領得1萬5,895元，所得替代率才29.7％，不到3成。 關於舜子勞保與勞退金所得替代率的計算情況詳表1及表2。

500萬缺口如何提存？

針對500萬元的退休金缺口，舜子除了可選擇定存、購買股票、基金外，還能透過投保各種為退休規劃的保險商品，像儲蓄壽險、年金保險及各類投資型保險等籌措。但不管運用哪一種方式，「時間」與「複利」都是最重要的兩大因素。假設舜子從30歲開始存錢，在報酬率為6％情況下，30年後要有500萬元退休金目標，現在每個月只要存4,953元；如果40歲才開始存則每個月需要10,786元才夠；若延到50歲才開始，就會更吃力，每月應提存的金額要提高到30,358元，這也就是理財專家常提出的「越早存錢或越早投保，越輕鬆的道理」。

精彩的退休生活 靠自己準備 依據世界銀行對退休後舒適生活建議的所得替代率70％來看，國人若單純僅想仰賴勞保老年給付、勞退新制退休金，從舜子的例子來看就知道明顯不足，何況如果工作年限不像舜子那樣長達30年，或薪資低一些，所得領取的退休金就更少了。而政府提供的這些退休金還僅限於受僱勞工，其他更多未在就業市場上的人口，例如家庭主婦等，退休金缺口當然更大。

想要擁有滿意的退休生活，提早規劃的人絕對比什麼都不做的人掌握更大的勝算，在洞悉退休金缺口後，退休藍圖愈早規劃愈好，有人說：「生命的靈魂是上帝創造的，生活的精彩是自己規劃的」，一點都沒錯。