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以目前的情況來看，一個人大約需要一千萬元，才能安享餘年，相當一個人必須在還能工作的三十年內，自行累積準備不足的六、七百萬元退休金。

而除了保險之外，可以運用的工具，以及值得借鏡的方法　其實還有不少。

孩子越來越少、壽命越來越長、老人越來越多！一個人可以不要費心理財賺大錢，卻不能不準備退休金！因為有錢才能過一生。

不過，要有效累積退休金，除了保險外，還是有不少厲害的理財工具。

時間及資產配置是成功關鍵但不論理財工具再怎麼厲害，理財專家指出，時間及資產配置，才是退休規劃能否成功的關鍵因素。

經濟景氣及國家財政大不如前，許多人可能面臨舊制退休金不保、新制退休金不好的尷尬局面。加上養兒防老早已成為神話，靠政府養老更是不切實際，自己準備好退休金「救生圈」，才能避免「又老又窮」、「活到老做到死」的夢魘。

ING安泰投顧董事長鄭淑弘指出，為自己的退休生活做財務規劃，其實「時間」及「資產配置」才是最關鍵的因素。

因為越早開始做退休規劃，或者將準備的時間拉長，比如不要太早退休，因所需要的投資報酬率越低，自己訂下的退休規劃目標，當然就越容易達成。

退休規劃最重要的是時間

鄭淑弘表示，在做退休規劃的過程中，首先必須設想自己「到底能夠活多久」？因為一般的理想狀況，是能在死時花完最後一毛錢。許多退休計劃也大多以此為前提，來計算退休金的金額。

因此，估算自己的剩餘壽命就變的很重要。餘命估的太短，很容易會出現活太久，而退休金準備不足的窘境，因此，一般寧可多估一點，也不要少估，以免晚景悽涼。

至於估算所謂的平均餘命，一般可參考內政部公布的簡易生命表。舉例來說，95年台閩地區男性的平均餘命為74.57歲，女性則為80.81歲，若簡單計算，一位30歲男性的餘命大約有44.57年，一位30歲女性的餘命則大約是50.81年。

當然，居住地不同，醫療、衛生環境或生活習慣不一，也會影響一個人的平均餘命。加上現在醫療水準進步，將來的餘命勢必還會繼續增長，因此，做退休規劃時，還要懂得適時調整，以免遇到活得太久，卻無錢可用的問題。

接下來，鄭淑弘強調，估算何時可以退休？退休後要過什麼水準的生活？也會影響一個人要選擇那些理財工具及投資的積極程度。

以前述平均餘命的數字來看，一位30歲開始進行退休規劃的女性，假設要在60歲時退休，大約有30年的時間，可以累積退休後20年所需的生活支出。

如前所述，鄭淑弘指出，可以準備的時間越長，就越能使用比較穩建的方式或工具，來籌措退休基金。因此，適當且有彈性的資產配置，絕對有其必要。

適合的退休理財工具

雖然，如果每筆退休金都能有30年的時間投資、規劃，目標一般不難輕易達成，但在理財工具的選擇上，還是需要特別注意，有些工具並不適合利用，或者不適合所有的人。

首先，鄭淑弘表示，民間常見的標會、定存……等，都不適合拿來做為退休金的準備工具。前者是可投資時間太短且有倒會風險，後者則是報酬率太低，恐怕無法達到對抗通膨，滿足退休規劃的需求。

其次，有很多老一輩的人認為，買房收租，當個包租婆、包租公，應該是很理想的方法，但這必須先準備一筆錢買房子，而且眼光不僅要準確，還要有能力承擔萬一碰到惡房客等後續的管理問題，所以一般也不會建議用來做退休規劃。

再來，如果是直接購買債券，也有所需金額動輒數百萬元，甚至上千萬元的問題。

而專為老年退休生活所設計的年金保險契約，除了具有稅負上的優惠外，因為是定期繳交保險費，還具有定時定額儲蓄的功能，只是投資報酬率掌握在保險公司手中。

投資型保單是比較理想的工具，但在基金的選擇上，仍需具有相當的能力。

良好的資產配置才禁得起考驗

當然，鄭淑弘指出，購買投資型保險或自己做共同基金的投資組合，一定要依照人生不同階段的風險承擔能力，將債券型基金及股票型基金相互搭配，畢竟有良好的資產配置，才能禁得起多空市場的考驗。

以近20年來，MSCI世界指數的年化平均報酬率約8%，做為投資股票型基金的年平均報酬率來看，由於遠高於通貨膨脹率，不僅可以縮減退休規劃的時間，還可減輕退休規劃負擔。

舉例來說，一個人若要在20年後，存夠2,000萬元作為退休金，也就是退休後仍維持每月約83,000元的生活水準，以年化投資報酬率8%計算，一個人大概只要投資22,000元左右，就足夠應付了。

至少1,000萬元才能安享餘年德盛安聯投信總經理許慶雲表示，其實只要試算一下，就可以知道光靠政府及企業的退休金，實在無法負擔一個人的退休生活！

因為在現有制度下，一般人工作30年後退休，以上兩者合計大約只能領到300萬元~400萬元，而考量物價上漲、醫療費用、晚年年數等因素，大約需要1,000萬元才能安享餘年，這相當一個人必須在30年內，自行累積準備不足的六、七百萬元退休金，不可不重視。

許慶雲進一步表示，從年輕到接近退休的準備過程中，一個人應依據不同年齡，調整不同的資產配置，達到控制投資組合風險、追求長期資本累積及報酬的退休金投資訴求。

選擇合適的投資工具 借力使力

許慶雲認為，退休理財規劃應重視投資工具的選擇。絕對報酬基金及目標日期型基金，則是最適合借力使力的標的， 應該列為核心投資。

因為退休金比較不容許承擔資本損失的風險，而絕對報酬基金是以控制投資組合風險為主，追求某一個區間的絕對報酬，是不錯的投資工具。比如運用財務工程技術，投資在全球金融市場的計量模組基金。

但因報酬相對的就是風險，因此，民眾仍需依距離退休的時間不同，根據適合的風險承受能力，適時轉換不同風險及報酬型態的絕對報酬型基金。

此外，目標日期基金是隨著目標日期的到來，主動進行相關資產配置，比如距離目標日期較遠，投資在高風險性資產的比重就較高，而隨著目標日期接近，逐漸提高低風險性資產的比重，以達到初期重獲利，後期重增值的訴求，可以彌補一般人無法適時轉換投資標的缺點，可說是退休理財絕佳的投資工具。

勿讓通貨膨脹成為盲點

值得注意的是，摩根富林明投信協理邱亮士提醒，一般人籌措退休金時，經常會忽略通貨膨脹率這個盲點。尤其國內這幾年物價還算穩定，很多人對此掉以輕心，可是，一旦出現惡性通膨，勢必成為許多人做退休規劃的「殺手」，不可不慎！

處在當前這個時代，養兒不但不是投資，反而是負債，企業及政府提供的退休保障，又只能應付部分退休需求，如何預約一個無憂無慮的退休生活，是你我必須正視、關切的重要課題。不要到了60歲，才驚覺退休金不夠，那可就糗大了！

7招退休理財小訣竅

第1招：檢查財務狀況 釐清財務目標首先應釐清目前的財務狀況，包括：現階段財務、債務清單，每月收支概況，以及未來想要的退休生活藍圖。唯有「認清自己」，才能進一步設計出「適當」且「達成率高」的退休目標。

第2招：增長理財智能 挑選適當的工具投資是門學問，市場上雖有琳瑯滿目的理財工具，但若沒有足夠知識，仍舊不知要如何跨出理財第一步。由於共同基金具有分散風險，投資多元化、進入障礙低等特色，最適合作為退休理財等長期投資規劃的工具。

第3招：重視退休規劃 排除額外開銷一旦擬定好退休計劃後，就應該確實執行，投資計畫才能見效。有些人設定好理財目標後卻無法達成，問題往往出在執行力薄弱。例如以定期定額方式投資基金，投資期間卻因為其他開銷支出，而終止投資計畫。

第4招：確認收支平衡 避免入不敷出很多人都知道減少花費，也是增加財富的一種方式，但能落實的人卻少之又少，尤其在購買奢侈品或衝動消費後，才發現同一筆資金可以挪作他用。因此，下定決心執行理財規劃後，還必須檢視日常生活的開支，減少無謂的支出。

第5招：清償卡債借貸 遠離循環利率一般雙卡使用者應避免動用高循環利率。因為支付給銀行的高利率，就是自己在投資報酬上的高損失，唯有降低使用高循環利率的機會，能夠用在投資理財的資金，才能夠有效增加。

第6招：延長職場生涯 儲蓄退休生活「延長退休年齡」聽起來不太像是個好建議，但對於尚未做退休規劃的人而言，延長職場生涯，相對可擁有更多的時間累積財富。

第7招：出售房屋套利 退休逍遙愜意如果目前的住所，未來還有一段漲價空間，不如在接近退休時，以好價錢賣出，再另外找個較便宜的住所。畢竟出售住所的利得，通常不低，如果能因此充實退休金，當然可以更輕鬆逍遙。