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退休規畫最簡單而基本的投資理財工具，非保單莫屬。為什麼這麼說呢？保單不但可轉嫁最基本的風險，而且是一個絕佳的節稅工具，更享有每年2萬4千元的扣除額。有的甚至具備「保證收益」及「鎖住獲利」的特色，儘管不是獲利最好的投資工具，但是卻很穩健，尤其對比較保守、穩健型的客戶來說，是很好的選擇。以下簡介目前市場上常用來作退休規劃的險種，供大家參考。
年金型儲蓄
目前種類繁多，是國人最愛的工具之一，尤其是繳費期間短的，例如5年期或6年、10年期。通常現在的年金型儲蓄險，皆為繳費數次就可以每年或每隔數年領回，真可謂活得愈久，領得愈多！
前幾個月，某公司推出一種從繳費第二年開始，就可以每年領回保額20%的年金險，造成熱賣。尤其前幾年利率高時，買到這種儲蓄險真的很划算。一般來說，這也是另一種自己準備的退休年金，且不用擔心醫學進步人類壽命愈來愈長，反而是愈老愈好命。
年金保單
包含利率變動型年金、變額年金、遞延年金、即期年金等。它的特色就在通常可約定在保單期滿時一次領回整筆，或分年領回。分年領回時，通常也有領取的保證期間；例如保證可領回10年、15年等。萬一在保證領取期間身故，家人亦可領完剩下的年金。值得注意的是，遞延年金通常沒有節稅的效果，只有遞延課稅的效果。
投資型保險
目前最被看好的商品，不僅因為它彈性、靈活，而且非常人性化，可以隨人生各個不同階段的需求來做調整。國外目前都是投資型保險的天下，歐美國家幾乎一半以上的保單都是投資型保單，澳洲更是百分之百都是投資型保險。它的好處在於用很少的錢（每月2000元以上），也可以開始作規劃，尤其是可以用比意外險還便宜的價格來買到保障。
針對家庭中的主要經濟來源者，投資型保單是退休規劃中絕不可少的一環。以30歲男性為例，每月存4,000元，就可以擁有320萬的保障。在投資報酬率8%的情形下，存20年；到60歲退休時，帳戶裡會有358萬元。若從此時開始領年金，每年可領回18萬到終身，到110歲時，帳戶裡還有799.5萬元。由於投資型保險通常都可以同時選擇好幾檔基金，不用另外增加投資金額，就可以多元化投資、做資產配置，也是受歡迎的原因之一。
增額型壽險
近三年來，在保險經紀人的推波助瀾下，增額型終身壽險也被廣為拿來作為退休理財或節稅的工具。由於增額型壽險通常保障增加的很快，但是無法中途領回；必須要等到和上帝喝咖啡的那天才能領到錢，故比較適合資產較多、有節稅需求的人。這是預留稅源很好的方式。
境外保單的儲蓄計畫
通常也有年金式的設計，但投資連結標的可能是國外的保險公司（相互保險公司）、境外基金或是境外的金融商品。境外儲蓄計畫某些也有保證獲利。但值得一提的是，財政部在今年的解釋令中，針對境外保單是否可以節稅的部分，仍是持否定的態度；亦即，境外保單的理賠金需併入遺產課稅的，而儲蓄計畫等若將來錢要匯回來，在民國98年之後也要申報海外所得，併入最低稅負制計稅。因為目前境外保單仍未開放，所以民眾若要投資，宜先考量這些風險因素。
長壽對以前的人來說，是一種福氣；但隨著醫學發達，人們愈來愈長壽，卻不見得是幸運。高齡化再加上少子化，使現代人必須準備更多的退休金，才足夠支付退休生活所需。以勞保老年給付最高可領到197.5萬元為例，若以目前平均退休後生活25年來說，平均每月不到6,500元可用。
若再加上勞基法的6%新制退休金，以現在月薪35,000元為例，工作25年後退休，假設每年都調薪3%、勞退基金的保證投資報酬率2%，則退休後每個月可以領到5,964元。兩種退休金加起來平均一個月只能領到1萬2,464元。
根據主計處統計，2004年臺北市每人每月最低生活費用為1萬3,797元，因此自行準備的退休金有其必要。如果規劃的保險一年可以領回24萬的年金，就相當於每個月有2萬的「固定收入」，也等於幫自己存了另一筆終生俸。加上上面的退休金、敬老津貼／老人年金等，每個月至少也有3萬5千多元可運用。
最後要提醒大家的是，在做退休規劃時，一定要先考慮風險因素。根據哈佛大學針對退休後人員的一項調查顯示，有2/3的人在退休後破產都是因為被醫療費用拖垮的。在台灣，退休之後自然也沒有勞保、團保等保障；除了全民健保之外，就要靠個人的醫療保險了。因此，下面兩種保單也是建議在做退休規劃時一定要考慮進去的。
終身醫療險
目前的終身醫療險有分帳戶型與理賠無上限的，根據主計處2004年的調查，國人平均一生要花300至400萬的醫藥費用，這個風險如果不轉嫁給保險公司，就必須自行準備，終身醫療險應該是現代人必備的保單之一。 如果因為預算因素，之前是買定期的醫療險，現在也有推出所謂「退休的醫療」，保障可以銜接定期的醫療險，例如原先的定期醫療險保障到60歲，這種醫療險的保障則是從60歲才開始，一直到終身。這樣一來，等於是把定期醫療險轉成終身醫療，也是另一個不錯的選擇。
終身防癌險
癌症的發生率現在愈來愈高，而隨著醫學科技的進步，愈來愈多的新藥、新療法誕生，但通常這也是健保不給付而必須自費的部分，所以癌症險也是基本配備之一。
重大疾病或長期看護險
這個部分可視個人的預算、家族病史及個人健康狀況考慮附加。
退休規劃一定是愈早做成本愈低、效果愈好，而且一定要有耐心的持續進行。在與時間的競賽中，除了積極的累積資產，也要先做好風險管理—無論是針對投資的風險或是人身的風險，才不會讓一個小破洞導致水庫崩塌，甚至讓之前的努力付之一炬