電腦維修工作室

三、四十歲階段，是大多數人努力衝刺事業，養兒育女努力過生活 的時候，許多人為了成就與財富，不斷地在工作崗位上奮戰，甚至腦 海中還未曾閃過「退休」的字眼。全球經濟的變動，使社會結構正在 形成「Ｍ型」社會，原本代表富裕與安定的中產階級目前正在崩解消 失中，絕大部份中產階級將向下沉淪為中下階層，如果沒有妥善進行 退休準備，你的理想退休生活會與現實差距有多大？ 　據保誠人壽和AC尼爾森公司（A.C. Nielsen Taiwan）針對全國二 十至六十五歲的成年人進行調查發現，有七成以上的受訪者對退休生 活抱持樂觀想法，而令人嚮往的退休生活，是以旅遊、從事公益活動 、學習或再進修為主。但這些具樂觀想法的受訪者，卻只有三分之一 對達成退休生活目標充滿信心。

　　退休生活的資金來源，以目前的社會制度來看，只靠企業退休金與 社會保險是不夠的，所以個人的退休理財規劃，就是決定目標達成與 否的重要關鍵。保誠人壽業務系統總經理朱信福表示，假如希望退休 後可維持現有的生活水平，每月須至少持有退休前六至八成的收入， 還要將無法預期的風險做好妥善的規劃，例如醫療費用超出預期、需 要長期照護、活得太久、或是退休金準備不夠等，都要事先設想到。

　　朱信福建議民眾，即使目前的收入並不豐厚，最好還是趁年輕時固 定提撥一定的金額，運用保本及具成長的理財工具，像是屬投資型保 單中的變額年金險，藉由投資連結的基金，以定期定額的方式，積少 成多，以長期複利的方式為自己累積退休基金，保障未來的退休收入 。

　　在選擇變額年金時，可考慮零前置費用的商品，投入的保費可全數 投入投資帳戶，更快速的累積，讓夢想中的退休生活可以真正實現！

勞退新制滯納金確定從「無上限」，大幅降低為「以應繳金額一倍為限」，立法院上周三讀通過勞退條例第53條修正案，加徵滯納金維持按日3%，但以應繳金額一倍為限，預計共有近2萬家事業單位受惠，另增訂雇主欠繳退休金送強制執行規定，保障勞工權益。

這次修法除了大降企業主的勞退滯納金，同時明訂追溯自勞退新制開辦日（94年7月1日）生效，徹底解決處罰無上限的問題。

修正案三讀通過後，除了1.3萬家事業單位可減輕滯納金負擔，4,000多家已繳一倍滯納金的事業單位也可不必再繳，1,000多家多繳的事業單位還可獲得勞保局的退費。

此外，過去勞保局僅能對繳納的滯納金移送強制執行，執行的滯納金無法分配到被欠繳退休金的勞工帳戶，這次修法也新增欠繳退休金移送強制執行，才可以讓執行的退休金分配到勞工的個人退休金帳戶。

民眾在計劃自己退休後生活時，居住地點是個關鍵的決定，將牽動後續「跟誰住」以及「做什麼」的退休生活型態。有趣的是，根據調查，退休後中北部民眾最想搬到郊區，高雄則偏好住在都市。

根據尼爾森市調公司2007年所做的一份調查顯示，多數人希望退休後居住的環境兼具生活機能以及輕鬆悠閒的氣氛，所以有近四成的受訪者希望能搬到靠近市區的郊區或是鄉村去住。

北中南的民眾對於退休後住哪，想法不太相同。大台北地區有43%退休後想住在郊區，大台中更有超過一半高達52%的受訪民眾希望退休後搬到郊區住，但大高雄地區卻全然相反，有42%的民眾想要住在都市裏。

年紀愈大愈想住到鄉村，準退休或是已退休的受訪者，最想搬到鄉村，但是年輕的受訪者則多選擇距離城市較近的郊區。

保誠人壽市場行銷部協理郟慈惠表示，如果原本居住在都市的銀髮族決定退休後搬到鄉村去，那就意味著在都市工作、就學的子女、孫兒不太可能同住，生活型態也會隨著遷居而改變，步調慢、花費少，退休準備的數字也可以同步降低。

不過，也有些人是礙於現在經濟因素，而選擇花費較少、物價較低的鄉下居住，這份調查也發現，個人月收入不到2萬元或是家庭收入在7萬元以下的受訪者，退休後傾向選擇居住在鄉間，而非郊區與都市。計劃退休後住在郊區的受訪者，以目前個人月收入在4萬元到6萬元之間，或是家庭收入在4萬元到7萬元以上的占最多數，郟慈惠解釋，這顯示經濟條件較佳者，覺得自身比較有經濟條件可以享受都會的便利、但遠離塵囂的打擾。

退休後住哪裏、想做什麼？四種等級退休生活，退休金準備大不同。從出門搭捷運而且不出國玩的陽春退休生活，到出國打高爾夫球、做SPA的奢華享樂生活，退休後每個月所需資金從3萬元到15萬元不等。

保險公司試算，如果退休後只要有穩定棲身之地、不出國玩耍，只想一年一次國內旅遊，對生活要求不多，只看免費展覽或表演，每個月跟家人在平價餐廳相聚，就心滿意足，保誠人壽認為，這種恬靜陽春的退休生活，每個月生活費在3萬元以下即夠。

不過，如果想要像大多數民眾在退休後到國外旅行，假設一年到亞洲出國一趟，平時有部國產汽車代步，生病了能有足夠資金享受安心的醫療品質過個舒適隨意的退休生活，換算成每個月的實際生活費用可得拉高到6萬元。

尼爾森市調公司針對台灣民眾進行「對退休生活的想像與實際規劃」調查，結果發現多數人想要的退休生活十分相像，台灣民眾最嚮往的退休生活，是以旅遊、從事公益沿動、學習或是再進修為主的生活。

保誠人壽市場行銷部協理郟慈惠說，無憂無慮到全球各地旅遊是台灣民眾最嚮往的退休生活，有52%的民眾認為，退休後最想做的事就是旅遊，到國外旅遊有高達62%，遠多於國內。

郟慈惠建議，民眾在規劃退休資金時，別忘了將出國旅遊的費用計算在內，一趟亞洲行程旅遊，約在3萬元到6萬元之間，加計兩人就要6萬元到12萬元。若是歐美行程則要7萬元到10萬元，兩人也要14萬元到20萬元。一年若一次亞洲、一次歐美，兩人就要花掉20萬元到32萬元，換算成月支出，每個月還要多規劃1.7萬元到2.7萬元。

如果想要一個優質的退休後住處，住在大台北地區，40坪房子最少也要千萬元，又想擁有Audi、Saab、Vol-vo等進口轎車或是休旅車才算圓了退休夢，還要到歐洲來場十天、半個月的深度旅遊，郟慈惠說，這種富裕無虞的生活，退休後每個月支出最少需要8萬元。

至於奢華享樂的退休日子，習慣駕著雙B轎車乘風奔馳，坐擁數千萬元豪宅、和身分地位相當、志同道合的朋友常到國外打打高爾夫球、做做SPA，閒時到五星級飯店喝喝下午茶，每年到國外親友家住個幾個月，甚至環遊世界，保誠人壽換算，這種奢華享樂的退休夢想，每個月可得準備高達15萬元的生活費。

以目前的情況來看，一個人大約需要一千萬元，才能安享餘年，相當一個人必須在還能工作的三十年內，自行累積準備不足的六、七百萬元退休金。

而除了保險之外，可以運用的工具，以及值得借鏡的方法　其實還有不少。

孩子越來越少、壽命越來越長、老人越來越多！一個人可以不要費心理財賺大錢，卻不能不準備退休金！因為有錢才能過一生。

不過，要有效累積退休金，除了保險外，還是有不少厲害的理財工具。

時間及資產配置是成功關鍵但不論理財工具再怎麼厲害，理財專家指出，時間及資產配置，才是退休規劃能否成功的關鍵因素。

經濟景氣及國家財政大不如前，許多人可能面臨舊制退休金不保、新制退休金不好的尷尬局面。加上養兒防老早已成為神話，靠政府養老更是不切實際，自己準備好退休金「救生圈」，才能避免「又老又窮」、「活到老做到死」的夢魘。

ING安泰投顧董事長鄭淑弘指出，為自己的退休生活做財務規劃，其實「時間」及「資產配置」才是最關鍵的因素。

因為越早開始做退休規劃，或者將準備的時間拉長，比如不要太早退休，因所需要的投資報酬率越低，自己訂下的退休規劃目標，當然就越容易達成。

退休規劃最重要的是時間

鄭淑弘表示，在做退休規劃的過程中，首先必須設想自己「到底能夠活多久」？因為一般的理想狀況，是能在死時花完最後一毛錢。許多退休計劃也大多以此為前提，來計算退休金的金額。

因此，估算自己的剩餘壽命就變的很重要。餘命估的太短，很容易會出現活太久，而退休金準備不足的窘境，因此，一般寧可多估一點，也不要少估，以免晚景悽涼。

至於估算所謂的平均餘命，一般可參考內政部公布的簡易生命表。舉例來說，95年台閩地區男性的平均餘命為74.57歲，女性則為80.81歲，若簡單計算，一位30歲男性的餘命大約有44.57年，一位30歲女性的餘命則大約是50.81年。

當然，居住地不同，醫療、衛生環境或生活習慣不一，也會影響一個人的平均餘命。加上現在醫療水準進步，將來的餘命勢必還會繼續增長，因此，做退休規劃時，還要懂得適時調整，以免遇到活得太久，卻無錢可用的問題。

接下來，鄭淑弘強調，估算何時可以退休？退休後要過什麼水準的生活？也會影響一個人要選擇那些理財工具及投資的積極程度。

以前述平均餘命的數字來看，一位30歲開始進行退休規劃的女性，假設要在60歲時退休，大約有30年的時間，可以累積退休後20年所需的生活支出。

如前所述，鄭淑弘指出，可以準備的時間越長，就越能使用比較穩建的方式或工具，來籌措退休基金。因此，適當且有彈性的資產配置，絕對有其必要。

適合的退休理財工具

雖然，如果每筆退休金都能有30年的時間投資、規劃，目標一般不難輕易達成，但在理財工具的選擇上，還是需要特別注意，有些工具並不適合利用，或者不適合所有的人。

首先，鄭淑弘表示，民間常見的標會、定存……等，都不適合拿來做為退休金的準備工具。前者是可投資時間太短且有倒會風險，後者則是報酬率太低，恐怕無法達到對抗通膨，滿足退休規劃的需求。

其次，有很多老一輩的人認為，買房收租，當個包租婆、包租公，應該是很理想的方法，但這必須先準備一筆錢買房子，而且眼光不僅要準確，還要有能力承擔萬一碰到惡房客等後續的管理問題，所以一般也不會建議用來做退休規劃。

再來，如果是直接購買債券，也有所需金額動輒數百萬元，甚至上千萬元的問題。

而專為老年退休生活所設計的年金保險契約，除了具有稅負上的優惠外，因為是定期繳交保險費，還具有定時定額儲蓄的功能，只是投資報酬率掌握在保險公司手中。

投資型保單是比較理想的工具，但在基金的選擇上，仍需具有相當的能力。

良好的資產配置才禁得起考驗

當然，鄭淑弘指出，購買投資型保險或自己做共同基金的投資組合，一定要依照人生不同階段的風險承擔能力，將債券型基金及股票型基金相互搭配，畢竟有良好的資產配置，才能禁得起多空市場的考驗。

以近20年來，MSCI世界指數的年化平均報酬率約8%，做為投資股票型基金的年平均報酬率來看，由於遠高於通貨膨脹率，不僅可以縮減退休規劃的時間，還可減輕退休規劃負擔。

舉例來說，一個人若要在20年後，存夠2,000萬元作為退休金，也就是退休後仍維持每月約83,000元的生活水準，以年化投資報酬率8%計算，一個人大概只要投資22,000元左右，就足夠應付了。

至少1,000萬元才能安享餘年德盛安聯投信總經理許慶雲表示，其實只要試算一下，就可以知道光靠政府及企業的退休金，實在無法負擔一個人的退休生活！

因為在現有制度下，一般人工作30年後退休，以上兩者合計大約只能領到300萬元~400萬元，而考量物價上漲、醫療費用、晚年年數等因素，大約需要1,000萬元才能安享餘年，這相當一個人必須在30年內，自行累積準備不足的六、七百萬元退休金，不可不重視。

許慶雲進一步表示，從年輕到接近退休的準備過程中，一個人應依據不同年齡，調整不同的資產配置，達到控制投資組合風險、追求長期資本累積及報酬的退休金投資訴求。

選擇合適的投資工具 借力使力

許慶雲認為，退休理財規劃應重視投資工具的選擇。絕對報酬基金及目標日期型基金，則是最適合借力使力的標的， 應該列為核心投資。

因為退休金比較不容許承擔資本損失的風險，而絕對報酬基金是以控制投資組合風險為主，追求某一個區間的絕對報酬，是不錯的投資工具。比如運用財務工程技術，投資在全球金融市場的計量模組基金。

但因報酬相對的就是風險，因此，民眾仍需依距離退休的時間不同，根據適合的風險承受能力，適時轉換不同風險及報酬型態的絕對報酬型基金。

此外，目標日期基金是隨著目標日期的到來，主動進行相關資產配置，比如距離目標日期較遠，投資在高風險性資產的比重就較高，而隨著目標日期接近，逐漸提高低風險性資產的比重，以達到初期重獲利，後期重增值的訴求，可以彌補一般人無法適時轉換投資標的缺點，可說是退休理財絕佳的投資工具。

勿讓通貨膨脹成為盲點

值得注意的是，摩根富林明投信協理邱亮士提醒，一般人籌措退休金時，經常會忽略通貨膨脹率這個盲點。尤其國內這幾年物價還算穩定，很多人對此掉以輕心，可是，一旦出現惡性通膨，勢必成為許多人做退休規劃的「殺手」，不可不慎！

處在當前這個時代，養兒不但不是投資，反而是負債，企業及政府提供的退休保障，又只能應付部分退休需求，如何預約一個無憂無慮的退休生活，是你我必須正視、關切的重要課題。不要到了60歲，才驚覺退休金不夠，那可就糗大了！

7招退休理財小訣竅

第1招：檢查財務狀況 釐清財務目標首先應釐清目前的財務狀況，包括：現階段財務、債務清單，每月收支概況，以及未來想要的退休生活藍圖。唯有「認清自己」，才能進一步設計出「適當」且「達成率高」的退休目標。

第2招：增長理財智能 挑選適當的工具投資是門學問，市場上雖有琳瑯滿目的理財工具，但若沒有足夠知識，仍舊不知要如何跨出理財第一步。由於共同基金具有分散風險，投資多元化、進入障礙低等特色，最適合作為退休理財等長期投資規劃的工具。

第3招：重視退休規劃 排除額外開銷一旦擬定好退休計劃後，就應該確實執行，投資計畫才能見效。有些人設定好理財目標後卻無法達成，問題往往出在執行力薄弱。例如以定期定額方式投資基金，投資期間卻因為其他開銷支出，而終止投資計畫。

第4招：確認收支平衡 避免入不敷出很多人都知道減少花費，也是增加財富的一種方式，但能落實的人卻少之又少，尤其在購買奢侈品或衝動消費後，才發現同一筆資金可以挪作他用。因此，下定決心執行理財規劃後，還必須檢視日常生活的開支，減少無謂的支出。

第5招：清償卡債借貸 遠離循環利率一般雙卡使用者應避免動用高循環利率。因為支付給銀行的高利率，就是自己在投資報酬上的高損失，唯有降低使用高循環利率的機會，能夠用在投資理財的資金，才能夠有效增加。

第6招：延長職場生涯 儲蓄退休生活「延長退休年齡」聽起來不太像是個好建議，但對於尚未做退休規劃的人而言，延長職場生涯，相對可擁有更多的時間累積財富。

第7招：出售房屋套利 退休逍遙愜意如果目前的住所，未來還有一段漲價空間，不如在接近退休時，以好價錢賣出，再另外找個較便宜的住所。畢竟出售住所的利得，通常不低，如果能因此充實退休金，當然可以更輕鬆逍遙。

每個人都知道提前規劃退休金的重要性，但是大部分的人總是抱著能存多少就存多少的心情，卻沒有實際計劃與行動，最主要的原因就是搞不清楚退休到底需要多少錢。

每個人的收入不同，對於退休後生活的夢想也不同，除了透過財務規劃師幫你精準計算出所需的退休金，保誠人壽市場行銷部協理郟慈惠建議，也可以透過三個簡單步驟，算出夢幻退休金數字。

郟慈惠說，第一個步驟是，依據目前的收入與生活模式，在腦中先想像如何渡過20年到30年的退休生活；第二步驟是，從現在的每個月開支水準，來評估退休後每個月的生活支出所需費用。郟慈惠建議，可以用現在月支出的六成到七成估算。

接下來就是算數學了，把預估退休後的支出算出每年所需的生活費，乘以退休後預計要生活的年數，接著再乘上緩衝係數，保誠人壽建議可以乘以1.2，以因應不確定的因素，例如通貨膨脹因素、投資失利或是臨時需要一筆較大的老年醫療費用等，就可以得出理想的退休金金額。

根據尼爾森（AC Nielsen）市場調查公司最近公布的退休規劃調查，50歲以下的受訪者，超過五成希望能在55歲以前退休，而平均民眾認為的理想退休年齡為57歲，從國人平均餘命來看，退休後最少還有18.2年的日子。

這分報告中顯示，有超過一半的民眾認為退休後，每個月生活費在2萬元以下就夠了，從保誠人壽提供的三大步驟來試算，退休後一個月需要2萬元等於一年24萬元，乘上平均退休後生活18.2年，乘上1.2的緩衝係數，結果是524萬元，也就是說超過一半的民眾所需的退休金約在500萬元上下。

500萬元其實就是最基本的退休門檻，因為除了每個月支出之外，健康、旅遊等不定期支出，甚至如果還有房貸還沒還完，退休後沒收入，還要再從口袋中拿錢還銀行，這感受實在不太好。

郟慈惠說，她就打算在退休前把房貸還完，想到退休後每個月不再有錢轉進銀行帳戶，卻還要一個月、一個月支出，就覺得很可怕。

況且，人老了身體總是會有些毛病，老年人最大的支出就是醫療與保健，而且這筆費用還會隨著年齡愈大愈沈重，郟慈惠說，雖然現在有健保，但是許多藥物與支出健保並不給付，例如癌症新藥，一個療程下來10萬元、20萬元跑不掉，還有雙人房病房的差額每天還要多出2,000元。

如果一旦住院沒人照顧需要請看護，每個月就要2.2萬元到2.5萬元，已比民眾原先預計退休後每個月支出2萬元的預算還高出一倍多。

根據行政院主計處統計，台灣65歲以上的老人總共有230萬人，其中有11.5萬人也就是約5%的老人，長期需要看護，看護將成為老人退休後的龐大負擔。

保誠人壽建議，在退休資金口袋中，最好再規劃出35%的資金做為醫療支出，或是投保醫療險、看護險等方式，提早為退休後生活作準備

健康又長壽，一直是人們共同的夢想，但如果沒有妥善規劃退休後的財源，長壽反而會成為生命中無法承受之重，因此，投信業者建議，退休後想安享悠閒生活，絕對要建立正確、持久的投資，尤其可用養基金取代養兒來防老。

根據聯合國發表的全球人口預估報告，全球人口結構因為低出生率、低死亡率而趨向老化，加上平均壽命延長，預估到2050年，全球每四個人中，就有一個60歲以上老人，因而將衍生退休金支付與老年照護的人生課題。

依世界銀行提出的退休金三大支柱理論：第一支柱為政府社會保險，第二支柱是企業提撥，但只有這兩大支柱，必定不足依靠，必須再加上第三支柱，也就是個人自行準備的儲蓄、投資等，才能比較足夠。

德盛安聯投信總經理許慶雲表示，現行勞退新制雖改革舊制中僵固的退休條件，但能否真正提升退休後的生活品質，收益率絕對是重要關鍵。

假設目前月薪3萬5,000元，收益率以政府目前設定的銀行二年期定存利率（約2%），工作35年下來，即使薪資每年成長3%，所得替代率也將只有10%左右；再加計勞保老年給付，以最高月投保薪資計算，所得替代率還是僅有20%。距離合理的所得替代率70%非常遙遠，同時更意味著，有50%的退休金缺口，要靠自己來補足。

其實只要試算一下，在現有制度下，工作30年後退休，以上兩者合計大約只能領到300到400萬元；與市場調查顯示，多數民眾期望500至1,500萬元，仍有相當大的距離。也就是說，個人要另行準備不足的200到1,100萬元退休金。因此，養老本大部份要靠個人理財，不得不慎重視之

在企業購併風行下，採優退措施的上班族漸增，退休族開始有「年輕化」的趨勢！根據行政院主計處統計，四十至四十九歲退休者所佔比率已攀升至16.9%，創歷年新高，加上現代人平均壽命延長，退休生活成為一條漫漫長路，退休族的理財需求激增，為退休族設計的投資商品如雨後春筍般地湧現，而REITs及不動產商品具低波動及高配息的優勢，正是退休族理財不可或缺，成為目前市場的新寵兒。

由於不動產相關金融商品具有獲利能見度高（租賃契約多為長期，獲利具高度保障）、生命週期長、低波動度、高配息等特性，很適合長期持有的投資客戶，如機構法人、退休基金、私募基金、股權基金等，尤其目前全球人口高齡化，高配息防禦性之資產及存續期間長之資產是目前最熱門的理財工具。其中，基礎建設資產生週期可持續超過百年，一般而言，皆超過30年以上，且開放民營後，建設標的更多元化，有助民營機構長期獲利穩健。

近幾年REITs（不動產證券化）的蓬勃發展，加速了不動產產業的成長，麥格里公司估計全球上市基礎建設公司超過350家，市值超過1.5兆美元。因為REITs高股利特性、溫和利率環境及近來的購併案，過去全球不動產投資報酬佳，近四年來，年平均報酬高達33.6%，透過上市地產證券是投資全球優良不動產的捷徑。

目前機構法人對REITs需求持續強勁，UBS估計機構法人對REITs的配置目標水準為8-10%，目前至少仍需3-5年才能達到供需滿足。另一方面，全球退休基金投資組合中，REITs比例尚低，隨著高配息及防禦資產的需求提高，未來資金將持續強勁流入REITs，開發潛力無限。

如何打理退休金？荷蘭銀行財富管理中心資深副總經理孫可基表示，已經拿到一筆退休金的退休族，與還沒有退休的人，養老金的規劃不完全相同。

對於已經退休，一次領到400至500萬元退休金的人來說，孫可基建議，避免投資風險較高的股票或股票型基金，漲跌動輒10%至20%的股票，一不小心選錯股，老本會很快就賠光光。

孫可基認為，退休領到的一筆退休金，可投資有固定收益的債券型基金，並且以海外債券型基金較佳，目前年息平均約4%至5%之間；投資REITs不動產投資信託基金，平均年息也有4%至5%。

雖然投資債券型基金或REITs不動產投資信託基金，平均投資報酬率比績優的股票型基金來得低，但與新台幣定存利息相比卻好很多，尤其是風險低，可以穩穩地存老本。

根據孫可基觀察，這種道理，其實很多退休族都懂，但不少退休族總是想多賺一點，就一直陷入相信朋友的明牌，常聽他們說「朋友投資某某檔股票型基金賺很多」，蠢蠢欲動，不願接受專家建議。

基本上，退休族選擇投資風險性較高的股票型基金，經過詢問他們投資報酬率滿足點多少？通常是15%、20%、25%等，建議漲幅達到設定的滿足點，就應先贖回落袋為安。但大多數都會捨不得賣掉，高達70%非得等到股價拉回才想賣，其實，有95%的都賣不到最高點。

至於還有10、20年才退休的人，建議可選擇積極一點，可長期投資的定期定額基金，並且視家庭經濟能力，規劃每月扣款金額，從3,000、5,000元至萬元以上，設定長期投資。

孫可基指出，由於看好生命持續延長，全球各國一一進入高齡化社會，加上未來能源需求問題。因此，以他自己為例，現在40多歲，距離真正退休還有至少16年，就選擇以定期定額的方式，投資全球醫療型基金和新能源的股票型基金。

不過，孫可基提醒，醫療型基金和新能源的股票型基金，都屬於「產業型」基金，股價的波動較大，半年內漲跌達30%是常有的事。如果要投資此類股票型基金，一定要有長期抗戰的準備。另外，應設定停利點，例如投資報酬率達20%就先贖回，等回跌後再進場

根據調查，銀髮族是握有最多閒錢可以投資的族群，但是財富管理銀行主管建議，五年內就要退休以及已經退休的銀髮族，最好以保守投資為主，而且投資變現性要高，像長天期的連動債雖然有保本的功能，但天期長變現不易，就很不適合。

林媽媽屆齡退休只剩下五年，除了定存的微薄利息外，算一算勞退金加上利息根本不夠退休後生活花用，她很煩惱如何籌措退休基金。

依目前新台幣定存約為2%的水準，定存利息絕對不夠養老，但是在選擇退休理財工具時，中信銀財富管理協理黃培直建議，離退休愈近的族群，在選擇退休金的投資工具時，千萬不要只看績效，而是要看波動度，因為波動度愈高，就表示風險愈大，吞食掉退休老本機率也愈高。

黃培直說，一旦退休，就意謂著不會有每個月固定薪水的現金流入，因此，距離退休愈近的銀髮族，就愈要注重退休金保全，黃培直認為，債券型基金有固定收益，也就是固定現金流入的概念，平均收益又較定存來得高，是銀髮族投資人累積退休金不可或缺的資產配置。

「有些事現在不做，一輩子都不會做了！」這是電影《練習曲》中觸動人心的對白，已有許多企業人因此著電影精神的激勵，拿出勇氣身體力行追求理想。壽險業者表示，一般人面對「人生大計劃」的抉擇，找理由延遲執行是種自然的惰性，但事後回顧會發現，「當時不做」而影響後來人生的懊悔，最典型的例子莫過於沒有及早開始為退休生活準備。

隨著老年化與少子化的影響，國人需自行準備退休金的意識已漸普及，但根據統計，仍有約50%的國人尚未開始做退休理財規劃，這群人仍在等待開始的最好時機。例如剛畢業的社會新鮮人，認為工作尚未穩定、收入不豐，存錢的事等以後有錢再說。

至於30至40歲的築巢族，認為購屋、買車及子女教育費用已讓家庭開銷增加，沒有餘力再規劃退休；等到了50多歲空巢期，才猛然發現還沒有足夠的退休準備，反而積極錢進股市，事實上，愈接近退休年齡的人愈要減少高風險的投資，因為萬一投資失敗時，就沒有時間再重來。李淑惠認為，不論你現在是屬於那個年齡層，「現在」就是做退休規劃最好的時機。

退休理財規劃愈早開始越輕鬆，時間與複利會幫助你累積財富，愈晚著手規劃退休，將要付代價給時間；隨著年紀愈大，要支付的代價也愈高。

如果想在60歲退休時擁有1千萬元的退休金，在每年平均投資報酬率為8%的情況下，20歲的年輕人每個月只需存約3仟元，40年下來總投資金額只有156萬元。

若30歲開始規劃，每個月需存7仟多元，當邁入40歲大關時，每個月需存1萬8仟元；若遲至50歲時才開始規劃，距離退休只有10年，每個月至少要存5萬7仟元才夠，這個金額並非一般人可以負擔，屆時恐怕只有降低退休生活品質一途。

跨出退休理財規劃的第一步並沒有想像中困難，李淑惠說，一般人常說沒錢、不懂投資、投資手續麻煩，或投資可能會虧損等問題，建議可選擇壽險公司推出的「投資型保單」規劃退休金專用帳戶，透過銀行帳戶直接定期定額扣款以強迫儲蓄，此外還能獲得長期複利累積的特色。

至於害怕投資虧損的人，則可透過投資型保單具有分散風險及資產配置的優點，是相當適合做長期退休規劃的工具。

根據統計，新制勞退金提撥人數達到429萬餘人，平均提繳工資3萬352元，但有4萬多人提繳最高級距11萬元以上。水電燃氣業的勞工最幸福，提繳工資高達6萬5626元，是全體勞工平均提繳工資的二倍以上，提繳工資最低的是「住宿及餐飲業」1萬9683元，只有水電業的三分之一；男性提繳工資也較女性高6424元。

額外自提存老本的 有30萬人

勞退新制規定勞工也可自提6%免稅，據統計，自願提繳的雇主及勞工共有30萬5567人，其中七成都是提繳6%上限，約21萬4322人。相對雇主提繳平均工資只有3萬元，自提平均提繳工資達4萬7千多元，顯示自提者以高薪資所得居多。

94年7月上路的勞退新制，改變過去勞工必須在同一個公司工作25年才有退休金的不合理情形，每個勞工都有個人退休帳戶，由雇主每月提撥薪資的6%到帳戶，勞工即使換工作，帳戶都可以跟著走。如果勞工想要存更多退休金，也可以自己另外再提6%薪資入帳戶，提撥金額可享免稅優惠。

提繳薪資1.3萬-2.2萬元人數最多

根據勞保局統計，截至95年底為止，適用勞退新制人數達到429萬1152人，其中強制提繳人數為421萬餘人，自願提繳人數5萬餘人。整體而言，平均提繳工資為3萬352元，男性提繳工資3萬3485元，女性2萬7061元。提繳工資級距中，以提繳1萬3501元-2萬2800元人數最多，有173萬餘人，約佔四成左右；而提撥最高級距11萬-15萬元的人數則有4萬1137人。

以各行各業來看，則以「水電燃氣業」平均提繳工資最高，高達6萬5626元，據了解，這些人大部分是國營事業中油、台電等公司具勞工身分者；次高的是「金融及保險業」4萬4785元，「專業、科學及技術服務業」3萬6195元。提繳工資最低的則是「住宿及餐飲業」，只有1萬9683元，是提繳工資最高的三分之一。

至於個人自願提繳部分，平均提繳率5.04%，較強制提撥的6%略低。

目前政府勞保基金委外代客操作要求的年投資報酬率為7%，應可作為一般民眾退休理財投資的參考指標。
張雍川指出，根據勞退現行舊制規定，勞工必須在同一家公司做滿15年且年滿55歲，或做滿25年，才能領得到退休金。而台灣中小企業平均存活13年，很多勞工等不到領退休金，公司就倒閉了，或因工作流動率高而與退休金無緣。
但勞退新制實施後，強制企業提撥6%，且為可攜式帳戶，看得到也吃得到。不過，就算是以勞退新制加上勞保老年給付，勞工退休後的薪資所得替代率也僅40%至50%，與歐美等先進國家替代率高達80%相較，仍有三分之一的退休金需自行籌措。
舉例來說，以60歲退休至80歲，每月生活費5萬元計算，退休金需要1,000萬元。若從30歲開始投資，每年投資報酬率以5%計算，相當於每月需投資1萬2,500元，若以月薪5萬元計算，勞退新制下即使勞資雙方都提撥6%，也僅6,000元，民眾仍有6,000多元要靠自己投資。
張雍川指出，退休理財須具備三大基本觀念：及早、穩健及長期。即越早開始越能達到準時甚至提早退休目的，且有修正投資策略的空間。
此外，退休理財不可半途而廢，才可達成年度期望報酬。張雍川表示，曾有基金客戶每月扣款1萬元，很積極想理財，但當股市下跌至5,200點時，他停止扣款；但當股市漲至5,800時，他又開始恢復扣款，結果長期下來投資績效並不理想，因此必須要有恆心。