電腦維修工作室

自民國90年起，行政院勞委會即開始規劃「勞工退休金條例」草案，自此退休問題開始引發注意，眼看著勞退新制即將於今年7月開始實施，究竟國人歷經4年來的退休理財規劃「教育」成效如何？

　根據瑞泰人壽公佈的「國人退休觀念」市場調查結果顯示，從90年至94年，民眾對於開始退休規劃的年齡及退休儲蓄比例雖然略有提升，但要達到「所得替代率70%」的退休目標，即退休後每月收入約為退休前每月收入70%的程度，仍有一段距離。

開始規劃退休年齡略有提早

　據瑞泰人壽分別於90年及94年的退休理財調查顯示，目前有31%的受訪者，認為需在35歲之前進行退休理財規劃，較90年時的24%增加，顯現國人退休意識提升，有提早規劃趨勢；不過仍有相對多數的受訪者（90年的27%及94年的33%)，認為在36~40歲之間開始做退休規劃即可。

　瑞泰人壽總經理包道霖表示，退休規劃要愈早開始愈好，能夠在進入職場時即開始規劃最輕鬆，因為退休理財規劃有三要素，分別是長期累積、定期定額及投資組合，掌握及早開始，是踏上成功的第一步。

務實的退休後生活費需求估算

　對於退休後生活費需求部份，根據90年的調查統計，認為退休後每月生活費用需求為1~3萬居多，94年則較多認為應為3~5萬元，包道霖指出，表面上國人提高退休金期望，但以國內90年平均薪資3.8萬元，及93年平均薪資4.3萬元的基礎看來，退休金期望值並無明顯提高，此項調查結果顯示國人退休後生活需求不高，但也顯示國人對退休後生活費用預估的務實態度。

計劃薪資提撥率有提高趨勢

　至於國人每月儲蓄多少薪資比例做退休規劃部份，沒有規劃的人從90年的40%減少為94年的29%；計劃儲蓄21%以上的受訪者，也由原來90年的7%，增加到94年時的16%。其中，計劃儲蓄15%左右則最多人認同。包道霖表示，勞保老年退休金加勞退新制6%提撥率所得替代率並不高，個人儲蓄退休金部份應該要更積極。

　根據調查顯示，受訪者最常使用的退休理財投資工具，4成以上選擇定存/現金，顯示國人偏好保守型投資，造成投資報酬率無法提高，也使得退休金累積速度慢。另外，國人對使用人壽保險及共同基金儲蓄退休金有增加的趨勢。

所得替代率70%退休有品質

　包道霖依據「國人退休觀念調查結果」進行試算，發現國人退休理財觀念與達到70%的理想替代率之間「並無交集」，建議需改變行為才能彌補退休金缺口。以37歲勞工，每月收入4.5萬元，加入勞退新制。60歲退休時，勞保可領取189萬元，每月所得替代率約9.1%；勞退新制提撥所得替代率有8.8%；個人儲蓄部份，以儲蓄薪資15%(最多人所認同的薪資提撥比率)，投資於報酬率3%的定存或儲蓄險，所得替代率為27.1%，三項退休金來源加總之後，該名勞工在60歲退休時所得替代率為45%，與理想中的70%替代率仍有一段差距。從調查試算結果可見，國人所認同的退休儲蓄率15%，並不足以彌補退休金缺口，唯有增加個人儲蓄金額並慎選投資工具提高投資報酬作因應，才能達到目標。