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專家學者建議說「老伴、老友、老本」是退休生活的鐵三角，前兩者是精神層面的問題暫不討論，後者屬於物質層面，也是最貼近現實生活的問題，「老本」是維持退休後生活蠻重要的依據之一，大家都知道要為未來的退休生活作準備，但究竟何時開始存退休金較適合？還有要準備多少？

「老本」準備，越早越好

退休金最主要的功能是支應退休（收入中斷）後，一直到生命終了為止的生活所需，這段區間的長短很難去作拿捏，但可以肯定的是隨著醫療技術的提升，人類是越來越長壽了，換言之，所需準備的退休金金額要越來越多，所以就中國人慣用的祝壽詞「長命百歲」來推算，退休的越早所需的準備金越高。

舉列來說，如果每月的固定費用是3萬元，那一年就需要36萬元，30年的退休金準備是1080萬元，40年的退休金準備是1440萬元，以此類推，活得越久花的越多；但相對的，越早準備這筆錢就越容易達成退休的目標值，存的越久準備的越多。所以退休金準備的邏輯很簡單，就是及早準備，最好是一進入職場就開始準備。

現實生活中，以目前國內的就業市場給予新鮮人的薪資水平，大約在27000元附近，可能連基本生活都快要過不下去了，要如何來準備退休金呢？因此務必要有完整的退休金計畫，才能真正享受退休生活，不然恐怕脫離不了「活到老、作到老」的困境。要擺脫此一困境，就如同我們學習第二專長一般，除了原有的工作收入之外，要積極的增加「非工資收入」，當非工資收入累積到足以支應固定支出時，在準備退休金的速度上就會加快，退休生活就更能確保。

退休生活始於「非工資收入＞總支出」

如圖一所示，正常我們的收入高峰會出現在成長期與黃金期這兩個階段，然而隨著家庭的建立使得我們的可支配所得（個人的收入扣除應繳交的稅捐後，所剩下的稱為可支配所得，換言之就是可以真正支配的收入）無法同步表現，進入退休其後因收入減少或失中斷，使得可支配所得也同步進入衰退，所以常態分配的人生，可支配所得的第一高峰期會出現在建立家庭前，因為一人飽全家飽，賺多少幾乎就可以花多少；第二高峰期會出現在退休前，因為子女長大獨立支出負擔減少，加上脫離職場時退休金的加入。其實只要能夠精確的計算餘命及所需金額，在人生最後一秒鐘花掉最後一分錢，是何其完美的結局，但現實人生並不是如此的。

就因為現實人生並不是在最後一刻花光所有的錢，因此如何有效的讓日子可以過得安穩無慮，積極做好自身的財務管理工作就相形重要了，最近對於收支的觀念有了近化，以前的重點是「收入－支出 ＝ 儲蓄」，現在近化為「收入－儲蓄 ＝支出」，更有積極者再進化為「收入－儲蓄－理財 ＝ 支出」。

圖一

從觀念的進化過程其實改變並不多，但是如果能確實的奉行則可能產生如圖二的效果出來，在綠色區隔線左邊的投資期初，也許可支配所得並不多，但一人飽全家飽的基本生活需求也不大，挪些錢去從事投資動作，藉由時間資本的累積，個人所得到的不光是可支配所得能有效增加而已，同時也可以累積一定的投資知識，當投資進入綠色區隔線右方的回收期時，可能整個可支配所得會來到相對的高檔區，即使退休之後收入減少或消失，所支配所得依舊可以維持在一個高水平，那退休生活就可以過得相對安穩。

圖二

上述的投資所得並非是靠著勞力去換取，而是借由「錢賺錢」的模式所產生的「非工資收入」，因此，只要原始投資的「母錢」一直存在，它就可以供給您長期而穩定的可支配所得，而且回得越久領得越多，還可以延續到下一代一直給它領下去，那該何時退休呢？就是當您的「非工資收入＞總支出」時，以上述的例子來說明，每月的總支出是3萬元，當非工資收入＞3萬元時，其實退休生活已經開始，因為不用工作也能有可以支配的所得，至於確切發生的時間點會發生在何時，端視每個人固定總支出與非工資收入間的關係而定，但可以肯定的是這個臨界點的出現是沒辦法速成的。

充實財商與投資知識 早日進入退休生活

想要退休準備自己的退休金很簡單，只要掌握三個步驟就可讓時間與金錢一起為我們存退休金。

SETP1：越早開始越好，儘早累積時間資本。

SETP2：投資財商腦袋，充實財商與投資知識。

STEP3：掌控現金流向，「收入－儲蓄－理財 ＝ 支出」。

如果不在春天播下種子，在夏天耕耘，就感受不到秋收的喜悅，更難以面對嚴冬的考驗；儘早投資很重要，但財商知識更重要，如果不能有效管理財財務狀況，每月入不敷出何來投資所需的母錢（基本投資資金）？金錢就像是小樹一樣，財商知識是它生存的環境，有了好的環境它才能扎下它的根；投資知識是灌溉它的養分，有了好的養分它才能長得像大樹一樣，並結出甜美的果實。退休時，才能享用這甜美果實所帶來的喜悅，您要何時享用呢？當然是越早越好，不是嗎？