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家庭基本資料

魏氏夫婦是頂客族小家庭，兩人都有穩定工作，結婚多年沒有小孩也不打算生育，兩人父母也都不需要小倆口奉養。魏先生43歲，在上市公司擔任資訊工程師，太太35歲，任職某醫學中心雇員，兩人住在台北市。

魏先生生活儉約，一向省吃儉用，日常生活並無任何特殊花費；除工作必備專業知識外，自幼熱愛音樂，閒暇時間一方面努力學習各種管樂器，一方面也積極參與各種演出，始終未曾審慎思考家庭理財規劃的重要。倒是魏太太頗有憂慮意識，始終對家庭財務狀況能否足以照顧兩人短中長期生活的尊嚴沒有十足把握，危機意識強。

兩人幾經討論，同意尋求專業理財規劃顧問協助，希望在專業顧問陪伴下透過全生涯理財規劃的流程，充分掌控家庭財富及短中長期生活需要的平衡點，以免忙碌終生，臨老才驚覺自己的財富不足養老。

魏氏夫婦資產負債狀況如下：兩人除自用住宅外，在中和購置一間自住小公寓，市價400萬元，貸款280萬元。兩人都沒有卡債、信貸。有一輛殘值10萬元中古車。生息性資產則有100萬元存款、市價20萬元上市股票及70萬元國內外共同基金。

夫婦兩人的理財目標是：目前兩人每年生活費約66萬元，希望退休後維持相同花費。保留六個月生活費約33萬元，做為緊急預備金。兩人計劃分別在60歲、55歲時退休。太太80歲前，每二年有一次5萬元的旅遊計畫。五年後換一輛市價20萬元二手車，以後每五年換一輛，直到先生68歲時為止。夫婦退休後住養生村，並備妥每人每月有5萬元老年看護基金，以確保晚年有專人照顧。

魏氏夫婦目前的家庭收支、財務狀況與人生各階段理財需求經理財規劃電腦系統試算後，顯示在55歲時家庭資產就會全部用盡，晚年生活經濟資源將全無著落。

發生財務缺口的原因

a. 缺乏整體的財務規劃

魏氏夫婦因為有正常工作，沒有子女負擔，生活簡約，因此財務壓力較小，再加上先生的注意力幾乎全部專注於音樂，平時並未多思考後半生是否能夠無憂無慮的生活。雖然魏太太對家庭財務狀況能否支應晚年生活尊嚴的問題早有疑慮，卻萬萬沒想到，在理財規劃架構下，將自己短中長期理財需求與目前生活收支及資產狀況對照分析後，竟然在55歲就會出現資產用盡的窘境。主因就是像大多數家庭一樣缺乏全生涯理財規劃，渾然不知現有的收支節餘及財產已經與日後生活需求失去平衡。

b. 資金運用缺乏效率、低估全球市場長期增值的機會成本

現代國家的家庭理財，最普遍呈現的現象就是三不足；收支結餘不足（Under-save），風險保障不足（Under-insure），投資理財不足（Under-invest）。其中前兩者不足的補正，難度較低，唯獨投資理財不足是一大挑戰。魏氏夫婦的生息性資產淨值比重雖占總資產淨值比重近六成，遺憾的是由於不認識時間及複利在理財規劃過程中的重要，其中有一半是放在最不具增值效益的存款。資金運用缺乏效率的結果，不但無法對抗通貨膨脹，更無法幫助魏氏夫婦達成人生短中長期各項理財需求。

可以考慮的調整方向

a. 加強人身風險、財產風險及責任風險管理：

●檢視並調整保單，補強魏氏夫婦壽險缺口各200萬元。

●增加保住宅火險、附加地震險及汽車第三人責任險，避免因為天災或意外事故造成資產價值減損，或對於第三人的高額損害賠償責任。

b. 調整退休後每月生活支出：

●經討論，兩人都認為目前生活花費難以降低，但是能夠接受退休後較為簡樸的生活。因此計劃調降退休後生活品質，每月節省10,000元花費。

c. 調整養生村及老年醫療看護準備金：

●降低養生村入住坪數以減少開支；老年看護的金額由每人每月5萬元調整為4萬元

d. 延後退休年齡

●將退休年齡往後延5年，同時將所得持續投入穩健又有效率的投資組合，持續累積資產

e. 出售自用住宅

●56歲時出售位於中和的住宅，將出售價款活用於穩健又有效率的投資工具上，持續儲備退休後所需資金。

f. 調整資產配置

●魏氏夫婦退休前，應將每年生活收支結餘，投資於年均目標報酬率為9%到11%的全球資產配置式投資組合，透過資產配置規避不需承擔的風險，符合穩定中兼顧資產增值的需求。

●61歲至74歲，目標投資報酬率由9%到11%調降為7%到9%。75歲以後，再調降為目標投資報酬率5%到7%，兼顧穩健與持續累積財富，安心享受退休生活。

規劃調整後資產情形

魏氏夫婦與理財規劃顧問深入討論後，接受調整建議，經過重新運算，顯示原先的財務缺口得以填補，所累積的財富足以支應至82歲生活所需，已較規劃前有大幅改善，同時兩人將透過持續的年度理財規劃追蹤服務，繼續調整改善長期的家庭財務狀況。

結論

根據專業機構全球研究調查結論，在生活需求能夠滿足情形下，更多的財富未必能帶來更多快樂。從魏先生案例就不難得知，任何家庭都需要妥善的全生涯理財規劃架構，才能確實掌控家庭財務狀況及日後生活需求之間的平衡，進而實現快樂人生。