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根據內政部最新的統計顯示，去（2006）年65歲以上的老年人口佔率達10﹪、全台有228.7萬人，創下歷年新高，內政部推估以這種老化速度，預計到2019年國內65歲以上的老年人口佔率將達15﹪，到2025年則達20﹪，相當驚人。除了人口老化問題嚴重，國內少子化趨勢亦加劇！根據主計處公布的最新數字，去年國內新生兒人數僅20.4萬人，是連續第5年改寫的歷史新低紀錄。隨著國內少子化與高齡化的趨勢愈來愈明顯，老年經濟生活保障與退休規劃已成了當前最重要的課題。

事實上，購買保險主要是為了防範「死得太早」與「活得太久」所衍生的相關費用，因為「死得太早」會導致家庭收入的損失，而「活得太久」則要面臨源源不絕的生活費用與醫療支出，為了讓「活得太久」時的經濟來源不虞匱乏，如何透過保險商品做好退休規劃實有其必要性。國際紐約人壽投資長李志堅指出，目前市面上用來規劃退休的保險商品五花八門，舉凡儲蓄險、年金險及分紅保單等皆名列其中，不過投資型保單卻是近年來民眾用來規劃退休生活的新寵兒。到底用投資型保單來作退休規劃有什麼好處與要訣？又該注意些什麼呢？

李志堅表示，投資型保單是結合保險與投資二方面功能的保險商品，主要訴求在於保費彈性繳交及保額可自由調整，消費者還可自行選擇投資標的，投資成果可自行享有而不需與保險公司分享。投資型保單適合用來做退休規劃的原因為其具有定期定額投資的特色，且有多種投資標的可供選擇，民眾可依照自身的風險承受度，選擇適合的投資組合；透過定期定額投入資金的方式，降低波動風險。

雖說勞退新制已經推行兩年，但是若單純仰賴勞保老年給付、勞退新制退休金及未來將實施的國民年金，要應付退休後長達10年、20年，甚至30年的生活費仍然是不足的。李志堅表示，利用投資型保單規劃退休，可區分為三個階段。以年齡介於23到35歲的民眾為例，在有限的經濟收入中，目標保費不需要過高，除了擁有基本保額之外，另外投注一筆資金於投資型保單的分離帳戶中，透過彈性保費進行資金的累積。至於對35-50歲的民眾來說，因人生階段中對家庭的責任加重，壽險保額的需求明顯提高，必須隨著家庭責任而隨之調整，可以提高目標保費與壽險保額，以增加保障。主要是用較少的錢累積更高的保障，同時擁有理財帳戶，開始累積退休金。

至於年紀50歲以上已屆退休之齡的民眾，這個階段以「保本」為目標，隨著資產的累積，理財屬性也比較偏向保守穩健，建議選擇穩健型、安全性高的投資型商品來進行資產配置，同時還必須注意稅務規劃問題，考慮資金如何妥善分配，以達節稅的效果。

李志堅強調，一般來說，當民眾越接近退休年齡，財務負擔會隨著小孩已長大成人且財務獨立而降低，此時便可降低壽險保額來為自己儲備更多的退休金，避免因為壽險費用過高使得帳戶價值快速遞減而侵蝕到退休生活。因為民眾買投資型保單，隨著年齡增加，壽險費用跟著提高，致使帳戶價值快速遞減而侵蝕到退休生活，變成活愈久而保單帳戶價值卻愈少，失去了為規劃退休生活而將錢留在身邊的意義。

有鑑於此，國際紐約人壽於「傳家保變額萬能壽險」中首創「自動遞減保額機制」，當保戶60歲退休時，保額每年會自動遞減15%直到保額維持在25%，讓保戶除了能享有基本的保障外，更能讓帳戶價值更有效地累積資金，保戶也不需要另外填寫契約變更書做變更，讓民眾不怕退休沒錢花。只是配合法令規定，今（2007）年10月1日開始，投資型保單的身故保險金和投資帳戶價值，必須隨著年齡不同，維持一定的比率，未來保戶年紀增長，可能無法隨心所欲的增加投資，因此建議有相關需求者，可以在新制上路前購買符合需要的投資型商品。

李志堅建議，民眾在購買投資型保單規劃退休時，一定要先瞭解自我風險承受能力，詳閱基金標的過去的長期績效，並充分利用保險公司所提供的各種資訊與建議，作為選擇投資組合的參考依據。已經購買投資型保單的民眾更要秉持三大原則，那就是「定期定額繳保費」、「不輕易解約」及「定期檢視投資組合」。因為投資型保單雖然繳費彈性，當投資績效佳時，保單帳戶價值會增加，保戶可不必繳交保費，但若投資績效不佳時，帳戶價值如不足，則保單可能停效，因此定期定額繳費很重要。而選擇投資型保單應以長期投資的角度來看待，若投資績效在短期內不如預期也建議不要輕易解約，以免損失手續費及解約金，反倒是應該定期檢視投資組合，視個人財務狀況及市場走勢適時調整投資組合，以尋求最佳獲利。